解讀
銀保監(jiān)會(huì)在今年7月中旬發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕14號）（以下簡稱14號文）后，許多業(yè)界人士做了解讀，其中不少頗有見解。
這些個(gè)人的體會(huì)和感受主要集中在三個(gè)方面：
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14號文是以加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度及加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理一同提出來，字里行間也透出監(jiān)管層對于助貸業(yè)務(wù)的更為寬松一些的認(rèn)可。
助貸只是習(xí)慣稱呼
首先說明，在監(jiān)管層的相關(guān)文件中從來沒有出現(xiàn)過“助貸”這個(gè)詞匯，所謂助貸只是業(yè)界的一個(gè)習(xí)慣稱呼，是對目前一些互金平臺(tái)與商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中合作模式的一種稱呼，其核心內(nèi)容也在不斷變化中，但業(yè)界人士還都是理解的。
在《辦法》中，則只是一般性地提到了合作機(jī)構(gòu)，而此時(shí)的合作機(jī)構(gòu)則是更為廣泛范圍下的“在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中，與商業(yè)銀行在營銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機(jī)構(gòu)，包括但不限于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、電子商務(wù)公司、非銀行支付機(jī)構(gòu)、信息科技公司等非金融機(jī)構(gòu)”。
在《辦法》以及半年后出臺(tái)的《通知》中，凡涉及商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的具體監(jiān)管要求所展開的內(nèi)容，幾乎都只是針對共同出資發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)類型，都未太直接涉及社會(huì)上一般稱呼中的助貸業(yè)務(wù)類型，甚至于都沒有出現(xiàn)“平臺(tái)”及“合作貸款業(yè)務(wù)”這兩個(gè)詞匯。
這一方面應(yīng)該理解成，對于開展共同出資發(fā)放貸款業(yè)務(wù)合作的有貸款發(fā)放資質(zhì)的機(jī)構(gòu)雙方，銀保監(jiān)是有直接管轄權(quán)的，而對于互金平臺(tái)則銀保監(jiān)沒有直接管轄權(quán)，所以不便在管理辦法中過于直接對于與互金平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)貸款合作提出清晰的要求。
而在另一方面，因此也給業(yè)界帶來一種假設(shè)，監(jiān)管層其實(shí)對于這種由互金平臺(tái)參與的助貸業(yè)務(wù)類型，是曾有所希望它在商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行整改的過程中能夠自身趨于逐漸萎縮乃至消失。
14號文明確提及相關(guān)內(nèi)容
然而這次14號文，則在對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款相關(guān)要求的闡述中，明確提及了“涉及開展?fàn)I銷獲客、支付結(jié)算、信息科技等合作”的合作機(jī)構(gòu)，提及了“規(guī)范合作行為，促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展”。
從這些文字描述細(xì)節(jié)上我們認(rèn)為，通過《辦法》和《通知》發(fā)布后的一系列實(shí)踐，監(jiān)管層對于互金平臺(tái)參與商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合作的存在客觀性和必然性，是有了較之以前進(jìn)一步的更為寬松一些的認(rèn)可。
也就是說，撇開“助貸”兩字，在當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，對互金平臺(tái)在做好合規(guī)要求的前提下，積極參與在商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款領(lǐng)域的業(yè)務(wù)合作，應(yīng)該是有所利好的。這類“合作貸款業(yè)務(wù)”將有助于“充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款在助力市場主體紓困、降低企業(yè)綜合融資成本、加強(qiáng)新市民金融服務(wù)、優(yōu)化消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持等方面的積極作用”。
2
14號文將整改期延期至恰恰是2023年6月30日，是包含著特殊的含義。
在《辦法》和《通知》中，監(jiān)管對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)提出的一系列具體整改要求，其中有一些是相對容易落地，例如在《通知》中提出的出資比例和獲客屬地化管理的要求，要求在2021年年底前整改完成，目前市場上各家應(yīng)該都已達(dá)到要求。然而對于另外不少整改要求，正如14號文所說，“部分商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)特別是合作貸款業(yè)務(wù)，面臨到期合規(guī)的壓力”，“仍存在履行貸款主體責(zé)任不到位，授信審批、貸款發(fā)放、資金監(jiān)測等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)過度依賴合作機(jī)構(gòu)等問題，與監(jiān)管要求尚有一定差距”，故有必要對整改期的期限進(jìn)行調(diào)整。
與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融服務(wù)不同，現(xiàn)今主流的互聯(lián)網(wǎng)貸款的業(yè)務(wù)和風(fēng)控管理，是一種以數(shù)據(jù)為核心的管理。所以《辦法》中所要求的一系列商業(yè)銀行應(yīng)承擔(dān)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理主體責(zé)任，尤其是針對“授信審批、貸款發(fā)放、資金監(jiān)測等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)過度依賴合作機(jī)構(gòu)”這個(gè)問題，其全面整改落實(shí)的基礎(chǔ)離不開對于數(shù)據(jù)的獲取、管理和運(yùn)用。
然而在現(xiàn)實(shí)中，幾乎所有與商業(yè)銀行合作的從事獲客導(dǎo)流的互金平臺(tái)，都自己把控著與獲客渠道相關(guān)的客戶數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)評估數(shù)據(jù)，所以要真正做到如同14號文要求的那樣，商業(yè)銀行要“完整準(zhǔn)確獲取身份驗(yàn)證、貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評估和貸后管理所需要的信息數(shù)據(jù)”，則必然要從當(dāng)前互金平臺(tái)所獲取的數(shù)據(jù)源頭上去入手，也就是要從完善個(gè)人征信業(yè)務(wù)的管理措施去入手，并能夠產(chǎn)生一套符合業(yè)界的整體解決方案，而不能是僅僅要求單個(gè)商業(yè)銀行自身的努力來尋求突破。
實(shí)踐也證明了，若業(yè)界對于互聯(lián)網(wǎng)貸款運(yùn)營中如何解決征信數(shù)據(jù)合理合規(guī)使用一事沒有完全落地之前，則不少《辦法》中要求商業(yè)銀行做到的事項(xiàng)也是無從完整落地。
但另一方面我們應(yīng)該看到，對于征信業(yè)務(wù)的管理歷來是屬于人行的管理范疇，這也是銀保監(jiān)在《辦法》發(fā)布的時(shí)候以及后續(xù)的各項(xiàng)指示中，無法對于相關(guān)事項(xiàng)細(xì)化的一個(gè)背景。
所以筆者認(rèn)為，本次14號文強(qiáng)調(diào)整改期限的延期與《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的整改期限保持一致，則從另一個(gè)角度反映了監(jiān)管對現(xiàn)今主流的互聯(lián)網(wǎng)貸款的業(yè)務(wù)和風(fēng)控管理是以數(shù)據(jù)為核心的認(rèn)識的提升，也是對推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款整改管理工作須與人行協(xié)同的認(rèn)識的提升。
而在商業(yè)銀行自身工作中也需要記住，要將跟進(jìn)業(yè)界的個(gè)人征信業(yè)務(wù)合規(guī)改造進(jìn)程，與自身互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合規(guī)整改一事緊密結(jié)合起來，尤其是諸如前段時(shí)間提出的對于個(gè)人征信數(shù)據(jù)“斷直連”一事最終如何落地，將直接關(guān)系到商業(yè)銀行最終如何完成《辦法》中所規(guī)定的一系列要求。
3
在14號文發(fā)布的時(shí)候，業(yè)界曾有人解釋說，這次14號對于商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中的貸款管理和自主風(fēng)控要求，似乎并沒有提出太多新的要求，基本上還是《辦法》中提到的一系列要求。
一個(gè)未說透的出發(fā)點(diǎn)?
筆者認(rèn)為，從某種程度上好像是這么回事，但正像筆者在第一部分體會(huì)中談到的，這一次銀保監(jiān)發(fā)布14號文有一個(gè)未直接說透的出發(fā)點(diǎn)，就是在充分認(rèn)可“互聯(lián)網(wǎng)貸款作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補(bǔ)充，有利于更便捷地滿足企業(yè)和居民合理融資需求，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不斷提高金融便利度和普惠覆蓋面”的前提下，通過“加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度，提升金融服務(wù)質(zhì)效”的戰(zhàn)略定位，對《辦法》發(fā)布后一直沒有予以明顯提及的關(guān)于商業(yè)銀行在與互金平臺(tái)類合作機(jī)構(gòu)開展合作貸款業(yè)務(wù)下須落實(shí)的貸款管理和自主風(fēng)控要求，正式擺到臺(tái)面上來了。
所以，若將2021年初的《通知》看作是主要針對持牌機(jī)構(gòu)之間聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)模式下具體執(zhí)行整改的指導(dǎo)性文件的話，則這次的14號文可以視作為商業(yè)銀行與互金平臺(tái)開展助貸合作業(yè)務(wù)模式下須執(zhí)行整改的指導(dǎo)性文件。
正因?yàn)檫@樣，14號文也必定是在涉及貸款管理和自主風(fēng)控要求的闡述上依舊是面面俱到的。但若將14號文中的一些關(guān)鍵闡述，與《辦法》進(jìn)行詳細(xì)對比，則還是可以從字里行間看到某些要求的強(qiáng)化和細(xì)化。
14號文的五個(gè)重點(diǎn)
圍繞著這五個(gè)重點(diǎn)，將14號文與《辦法》從文字上逐一對照，可以看到一些加強(qiáng)與增補(bǔ)的內(nèi)容闡述，包括：在強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行履行貸款管理主體責(zé)任時(shí)候，提到了防范貸款管理“空心化”；提到了完整準(zhǔn)確獲取身份驗(yàn)證、貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評估和貸后管理所需要的信息數(shù)據(jù)；在加強(qiáng)貸款資金管理方面，提到了防范合作機(jī)構(gòu)對資金的截留和挪用；提到了分類別簽訂合作協(xié)議并明確各方權(quán)責(zé)，不得在貸款出資協(xié)議中混同其他服務(wù)約定；在保障消費(fèi)者合法權(quán)益方面，提到了嚴(yán)禁不當(dāng)催收等行為，而不僅僅只是《辦法》中提到的防范暴力催收的行為。
當(dāng)然，《辦法》及14號文中還有其他好多項(xiàng)商業(yè)銀行在開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中需要不斷整改的內(nèi)容，但正如筆者在第二部分的體會(huì)中談到的，這些整改內(nèi)容中的很多項(xiàng)是與個(gè)人征信業(yè)務(wù)的管理最終如何落地密切相關(guān)，為此可以理解14號文本身沒有作出太多更為直接的闡述，而是需要我們自己去跟隨個(gè)人征信業(yè)務(wù)應(yīng)用合規(guī)化的解決方案落地后做出相對應(yīng)的整改執(zhí)行。