文：小余

說起“超前消費”，現(xiàn)在的年輕人再熟悉不過了，甚至已經(jīng)成為了年輕人的主流消費模式。據(jù)4月6日，央行發(fā)布的《2021年第四季度支付體系運行總體情況》中顯示，截至2021年末，全國信用卡和借貸合一卡達到8.00億張，同比增長2.85%。人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。

從銀行卡信貸規(guī)模來看，截至2021年末，全國銀行卡應(yīng)償信貸余額高達8.62萬億元，同比增長8.90%。銀行卡卡均授信額度2.63萬元，授信使用率為40.99%。與此同時，逾期無法償還的人也越來越多。截至2021年末，信用卡逾期半年未償信貸總額高達860.39億元。

但是由于銀行貸款的門檻相對較高，對于一些沒有正式工作單位或者資歷不高的中小型公司來說，很難從銀行借貸到資金。與此同時，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也應(yīng)運而生。據(jù)統(tǒng)計，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺最受歡迎的時候，數(shù)量曾達到了5000多家。

不過，也正是因為如此，網(wǎng)貸平臺越來越“亂象叢生”，不斷出現(xiàn)“暴雷”情況。截止至2020年10月底，我國因P2P“暴雷”而造成損失的人多達3.2億，所涉及的金額十分龐大，范圍也十分廣泛。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺究竟是什么？為什么這類平臺會經(jīng)常出現(xiàn)“暴雷”？

說起P2P其實就是一種點對點的網(wǎng)絡(luò)平臺，他可以將一部分小額資金匯集起來，然后通過網(wǎng)貸平臺這類第三方中介，將資金借給有貸款需求的人。然后平臺從中收取一定的利息來對投資人進行回報，同時維持平臺運轉(zhuǎn)。

事實上，P2P的原型是來自于諾貝爾和平獎得主尤努斯博士，他創(chuàng)辦的格萊珉銀行不僅通過發(fā)展無抵押小額貸款為自己創(chuàng)造了大量利潤，而且還幫助了630多萬借貸者，其中一半的借貸者成功擺脫了貧困。

至于真正意義上的第一家P2P借貸平臺起源于英國，當(dāng)時是由四位年輕人創(chuàng)立的，名叫Zopa。此后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也逐漸傳入我國，并且不斷興起。起初，P2P出現(xiàn)在我國連政府都是大力支持的。因為我國的小型和微型企業(yè)面臨著融資困難和融資貴的問題，并且我國人民的投資意愿也逐漸增加，但大多數(shù)人卻很難以從銀行獲得足夠的信貸資金。

而P2P的出現(xiàn)似乎為這個問題提供了一個很好的解決方案。P2P作為中介平臺，門檻較低，能夠更好地與小微企業(yè)和普通民眾對接。此外，由于這類網(wǎng)貸平臺的回報率通常非常高，年化收益大多都在15%~20%之間，這無疑是一個極大的“誘惑”。要知道銀行的理財產(chǎn)品年化率最高不過5%~6%左右。

近5000家P2P網(wǎng)貸機構(gòu)已全部停業(yè)

由于P2P在高歌猛進之際，卻逐漸遠離“普惠大眾”的初心，最終國家也坐不住了。從2017年開始，國家就出手不斷打擊P2P網(wǎng)貸平臺。5月12日，在“中國這十年”系列主題新聞發(fā)布會第三場發(fā)布會上。人民銀行副行長陳雨露在會上談到防范化解重大金融風(fēng)險有關(guān)情況時表示：

影子銀行亂象已經(jīng)得到了有效整治，目前我國近5000家P2P網(wǎng)貸機構(gòu)已經(jīng)全部停業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的專項整治工作已經(jīng)順利完成。共立案查處了非法集資案件2.5萬起，并且目前互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)金融業(yè)務(wù)全部都納入了監(jiān)管之中。

既然P2P網(wǎng)貸機構(gòu)都“不復(fù)存在”了，用戶此前借的錢還需要還嗎？

答案是需要的。俗話說：欠債還錢，天經(jīng)地義。根據(jù)國家規(guī)定，除了高利貸這類非法的借貸交易以外，網(wǎng)貸平臺只要是合規(guī)利息范圍內(nèi)的借貸，無論平臺是否正常運行，這類債務(wù)關(guān)系都是受國家保護的。

并且網(wǎng)絡(luò)借貸平臺基本都是接入了央行征信體系的，因此如果抱著平臺都沒了不還款的想法的話，可能會影響到自己的征信。因此，就算平臺“暴雷”了，你欠平臺的錢該還還是要還的。至于應(yīng)該如何還款，借款人可以和平臺協(xié)商，進行分期或是一次性結(jié)清。

當(dāng)然，如果有高于國家法定的利息部分，可以申請減免，因為借貸平臺的原因?qū)е掠馄诤驼餍攀軗p的，也可以申請解除。如今P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺全部停業(yè)，對我國經(jīng)濟發(fā)展以及人民來說也都是一件好事。畢竟這類平臺的危險系數(shù)過大，嚴(yán)重?fù)p害了人民的利益，只有將其取締才能真正的起到控制作用。