很多人買房不愿意貸款，認為這是在欠銀行錢，即使貸款也會節(jié)衣縮食省下錢提前還給銀行，覺得“無貸一身輕”。

在購置房屋時，宋先生向某銀行申請按揭貸款，時限為20年。

幾年過后，宋先生創(chuàng)業(yè)成功，便提前還清了銀行貸款。

然而，銀行卻以貸款合同中有約定“借款人提前歸還貸款，貸款人有權計收違約金”為由，認為宋先生提前還貸屬于違約行為，向其收取相應的違約金約2萬元。

我提前還錢，為什么還要被罰款?

原因很簡單：銀行或者其他正規(guī)貸款機構主要以收取利息來盈利。如果你提前還款，在一定程度上會對其預期收益造成影響。

并且，根據(jù)我國《合同法》第七十一條規(guī)定：

債權人可以拒絕債務人提前履行債務，但提前履行不損害債權人利益的除外。債務人提前履行債務給債權人增加的費用，由債務人負擔。

為了限制提前還款，有些貸款機構提出了一個概念叫實質性的提前還款。各貸款機構對實質性的行為有不同的標準，但一般是指在半年到三年內，借款人提前還款數(shù)萬元甚至剩余全部貸款。

至于違約金，以我們熟知的商業(yè)銀行為例，主要有以下三種處理方式：

1、無論何時還款，均不收違約金；

2、在一定時期(3個月、半年、一年)內不允許提前還款，此后不收違約金；

3、部分銀行規(guī)定，提前還款將收取違約金。以本金的百分比計算或加收若干個月份的利息。

再次提醒大家：簽合同時，一定要仔細看清楚關于違約金的規(guī)定！

什么情況下適合提前還貸？什么情況又不適合？

我們辦理貸款時還款方式有很多，但常見的類型有兩種：等額本息和等額本金。不同的還款方式其支付利息的金額與方式也不同。大家可以結合自己的實際情況來就提前還貸做出決定：

此外，如果貸款人確定要提前還貸，務必提前弄清貸款銀行的操作流程。同時，在提前還貸之后，記得去產(chǎn)權部門辦理抵押注銷，以免對日后房屋交易帶來不必要的麻煩。

無論你是選擇提前還清貸款還是不還，都應該先了解清楚情況，結合自己的經(jīng)濟能力，權衡之后，再作出合理的決定。

銀行5大"潛規(guī)則"必看

?不同的還款方式，支付總金額差別巨大

肯定有很多人不知道，房貸還款方式可不只有一種。不同的還款方式最終算下來所支付的總金額差別可以達到幾十萬。

首先，銀行貸款還款方式分為兩種，第一種等額本息還款，第二種等額本金還款。一般而言，銀行不會主動提等額本金的還款方式，因為這種方式對購房者而言后期會省不少錢，但是銀行的利益就會相應減少。

?信用卡自動扣款日≠最后還款日

據(jù)某行客服介紹，和在ATM或柜臺還欠款不同，對于通過關聯(lián)賬戶償還欠款，銀行的自動扣款時間往往要早一些。如果是通過ATM或柜臺辦理還款，那么劃賬結算的最后時點是當天24時，但若是關聯(lián)自動還款的話，由于系統(tǒng)結算的要求，往往在最后還款日的下午5時就劃賬。

客服建議：使用自動還款的用戶最好提前查看自己賬戶余額是否足夠，并在最后還款日之前2天至3天存入足額資金，否則極有可能導致自動還款失敗。

?臨時額度未一次還清將影響個人征信

臨時額度指的是持卡人在緊急情況或有需求時，臨時向銀行提升的一部分額度。這部分額度不計入持卡人信用卡的額度系統(tǒng)內。臨時額度是有有效期的。建行、農(nóng)行的臨時額度有效期一般為3個月；中行、工行的臨時額度有效期為2個月；招行、中信臨時額度一般為1個月。有效期滿后自動恢復原有額度。

臨時額度到期時，需要一次性償還所有提升的金額。如果未還或未還清，將產(chǎn)生超限費。除了超限費，還有每天萬分之五的利息，并且將計入逾期影響個人征信。

?只還“最低還款”會影響信用額

再來看一個例子：阿立和老婆決定買入一套近郊面積約120平方米的房子，前去銀行申請優(yōu)惠利率貸款，竟然被拒絕了。銀行信貸經(jīng)理告訴阿立，在查閱了阿立的資信記錄后發(fā)現(xiàn)一些問題，導致阿立不能享受優(yōu)惠利率，甚至連申請貸款的可能性也很低。

信貸經(jīng)理跟阿立解釋，問題出自他的信用卡消費記錄。銀行信貸經(jīng)理接著解釋，消費記錄并沒有阿立逾期的記錄，但是記錄表明，阿立每期都是選擇按“最低還款額”方式還款，盡管這不會影響到阿立的個人征信，但每個月剩余的透支款是需要支付利息的，幾年下來，這筆透支利息已經(jīng)不是一個小數(shù)目了。

按照最低還款額還款雖然不產(chǎn)生信用污點，但是每月都是刷卡金額大于還款金額，每月都有利息利滾利，最后造成債臺高柱還款壓力加大，一不小心就會連最低還款額都還不上產(chǎn)生逾期。

?分期付款難撿便宜

分期付款是指用信用卡購物后，與銀行約定分為多少次還清透支金額，銀行在約定還款期內不收透支利息。這看上去還挺美，其實不然！

分期付款的手續(xù)費其實并非表面上的那個數(shù)字，乍一看并不是很貴。但你忽略了一個問題，隨著每月還款，你的借款基數(shù)在減少，但銀行仍然按照最初的借款金額給你計算手續(xù)費。并且就算你提前還款，手續(xù)費也照收不誤。