近年來，資金獲取日益困難、P2P網(wǎng)貸和現(xiàn)金貸遭遇強監(jiān)管的情況下，部分社會中介、騙貸者“搖身一變”成為汽車貿易公司，利用商業(yè)銀行信用卡汽車分期業(yè)務，虛假申請銀行汽車分期等手段違規(guī)操作獲利，嚴重影響銀行聲譽和形象。
一、騙貸者將分期業(yè)務視為新的獲利“重點領域”
目前，一些打著銀行名義的中介機構如雨后春筍般出現(xiàn)，該類不法分子打著小貸公司、投資公司、汽車貿易等各種身份、角色中隨時變換，研究各家商業(yè)銀行產品特性及業(yè)務辦理過程中存在相關缺陷后進行利用。
尤其在近年來資金獲取日益困難、P2P網(wǎng)貸和現(xiàn)金貸遭遇強監(jiān)管的情況下，部分社會中介、騙貸者“搖身一變”成為汽車貿易公司，將商業(yè)銀行信用卡汽車分期業(yè)務視為新的獲利“重點領域”。
冒用、偽稱銀行合作中介名義對外宣傳。當前部分直客式客戶來自小型汽貿公司，且分布較為分散。少數(shù)汽貿公司明顯存在虛假欺詐現(xiàn)象。如，某汽貿公司僅為一個10平方米的臨街門面，店內員工僅為老板夫妻二人。
與老板溝通交流了解到，汽貿公司曾經(jīng)介紹并協(xié)助客戶辦理過銀行汽車分期業(yè)務，其操作方式主要為通過將客戶車價進行虛假做高、減少客戶首付、達到吸引客戶目的，同時也有利于擴大分期業(yè)務金額、便于向客戶收取更多的融資手續(xù)費。
通過該類公司進入的客戶明顯屬于“帶病準入”的資金短缺的高風險類客戶，其無法提供首付資金也預示著其將無法正常還款。少數(shù)客戶在提車后甚至隨即將車在黑市進行轉賣以變現(xiàn)資金，此類客戶及分期業(yè)務無疑對銀行發(fā)展質量構成很大威脅，潛在風險不容忽視。
經(jīng)銷商協(xié)助客戶包裝申報材料，以發(fā)票作廢、抵押作假的方式虛假申請銀行汽車分期，欺詐手法有在市場蔓延跡象，對銀行信用卡專項分期業(yè)務侵害不容忽視，部分準入材料存在經(jīng)銷商協(xié)助客戶虛假辦理的情況，且集中在少數(shù)一級、二級經(jīng)銷商。
對資料內發(fā)票進行查詢發(fā)現(xiàn)，存在車價虛高的情況，同時部分發(fā)票已經(jīng)作廢，屬于先開出高車價發(fā)票辦理分期業(yè)務，后將發(fā)票作廢重新開具符合真實車價發(fā)票，以達到客戶降低首付的目的。
該類客戶群體除了存在上述車價虛高、發(fā)票作廢情況外，還存在工作不穩(wěn)定、準入材料簡單化的特征，部分材料虛假。
如，客戶趙某，辦理汽車分期業(yè)務，核查該客戶準入資料后發(fā)現(xiàn)，該客戶分期業(yè)務資料極為簡單，僅有某汽貿公司開具的收入證明一份，無其他相關財力證明，無法聯(lián)系到該客戶及其單位，辦理材料均系虛假。進一步核查了解到，少數(shù)機構因制度執(zhí)行不力被經(jīng)銷商鉆了空子，個別經(jīng)銷商在與銀行合作期間幫助分期客戶偽造資料準入，有的客戶房產證涉嫌偽造；有的客戶存在抵押登記權證不真實情況，造假現(xiàn)象明顯，目前已引發(fā)不良。
二、社會中介伙同客戶騙取購車分期貸款
信用卡分期業(yè)務雖發(fā)展迅猛，但信用風險管理和業(yè)務交易內控措施未有效跟進，信用卡購車分期業(yè)務的營銷受理、“三親見”及客戶訪談、征信調查、貸款審批、請款審核、貸后管理等關鍵控制環(huán)節(jié)失守，給中介公司伙同客戶騙貸以可乘之機。
客戶辦理相關業(yè)務申請手續(xù)均由中介公司人員陪同或代辦，默許中介公司為購車分期客戶事先填寫申請表和面談記錄表。
在經(jīng)營管理制度建設環(huán)節(jié)，未制定完整的管理與操作細則。未結合本行實際和區(qū)域市場特點制定具體可行的信用卡購車分期業(yè)務操作細則，一些關鍵業(yè)務環(huán)節(jié)的職責、流程不明確，業(yè)務培訓跟不上，對經(jīng)辦崗位人員履職的指導性不夠，不能保證相關環(huán)節(jié)的內控要求落地。
在業(yè)務營銷受理環(huán)節(jié)，未有效落實銀行有關分期客戶準入條件。一是經(jīng)辦網(wǎng)點客戶經(jīng)理和管理崗人員在業(yè)務受理環(huán)節(jié)存在操作不規(guī)范和內控不到位的情形，對客戶業(yè)務申請及資信審查表面化，未實質性執(zhí)行“三親見”規(guī)定，客戶購車交易背景真實性核查流于形式，未做到陪同客戶打印他行賬戶流水，對申請資料中的客戶收入證明、工資流水、工作單位等與申請信息明顯不符的虛假信息未能有效識別。二是對中介公司陪同或代理客戶辦理業(yè)務可能隱藏的風險認識不足，未引起警覺。
該中介公司具體操作手法為：
一是通過發(fā)短信或從小貸公司等渠道，以可提供“無抵押貸款”為誘餌，鎖定急需資金的“目標客戶”；
二是按照銀行購車分期業(yè)務準入要求，協(xié)助客戶提前準備申請資料及教授應對銀行經(jīng)辦人員面談話術，對客戶進行包裝后向銀行申請分期貸款；
三是中介公司人員陪同客戶前往銀行營業(yè)網(wǎng)點申請辦理購車分期業(yè)務，接受營銷受理人員面談，客戶只在事先由中介公司填寫好的相關申請材料中現(xiàn)場簽名確認；
四是客戶取得信用卡且購車分期申請被審批通過后，中介公司從客戶手中獲得信用卡及其密碼，向汽車經(jīng)銷商支付首付款，購買車輛保險，并將首付款收據(jù)、汽車發(fā)票和保險單代客戶遞交至銀行辦理請款手續(xù)；
五是銀行信用卡業(yè)務部門調額放款審批通過后，中介公司人員持客戶購車分期信用卡在汽車經(jīng)銷商處刷卡支用購車分期專用資金提車；六是中介公司提車后根據(jù)事先與客戶簽訂的車輛轉讓協(xié)議，將所購車輛轉賣變現(xiàn)；
七是中介公司獲得資金后，以代扣銀行利息和手續(xù)費等為由頭，按分期貸款資金一定比例部分資金轉入客戶他行借記卡賬戶，將剩余資金據(jù)為己有。
三、二級經(jīng)銷商借用銀行名義營銷套取購車分期資金
2017年7月1日，新的《汽車銷售管理辦法》（簡稱新政）正式實施。根據(jù)新政，客戶買車渠道拓寬，以往4S店經(jīng)營單一品牌模式被終結，允許出現(xiàn)購車電商平臺、汽車賣場、汽車超市等新的汽車銷售模式，一個經(jīng)銷商可經(jīng)營多個汽車品牌的時代來臨。受汽車銷售新政與汽車金融公司擠壓購車分期市場的雙重影響，購車分期業(yè)務形成與二級經(jīng)銷商為主要合作伙伴的模式。該模式下的購車分期業(yè)務發(fā)展迅速，呈現(xiàn)出某一區(qū)域購車分期業(yè)務集中在一家或少數(shù)幾家二級經(jīng)銷商辦理的特點，部分地區(qū)一家二級經(jīng)銷商購車分期業(yè)務占該地區(qū)購車分期業(yè)務總量的50%以上。但二級經(jīng)銷商與汽車4S店經(jīng)銷商相比，大多自身實力較弱、經(jīng)營管理水平不夠穩(wěn)定，有的盈利空間小、持續(xù)經(jīng)營能力不足。
一是二級經(jīng)銷商借用銀行名義營銷，某購車分期商戶參與國際汽車展覽會的汽車團購會。某銀行多名客戶經(jīng)理在微信朋友圈中轉發(fā)“汽車團購會”的宣傳廣告，在宣傳首頁將銀行行徽植入其中，內容包含車輛品牌及定價，商戶此次營銷活動未通過銀行相關部門審批及備案，不符合相關要求。二是二級經(jīng)銷商出現(xiàn)經(jīng)營風險已關停，某汽貿有限責任公司簽訂信用卡分期商戶協(xié)議后，于2016年~2017年期間，涉及訴訟多起，涉訴內容包括民間借貸糾紛、妨害糾紛等問題。實地走訪調查發(fā)現(xiàn)，該商戶注冊地址上已是另外一家汽貿有限責任公司，該商戶關停后，仍然辦理購車分期業(yè)務。三是二級經(jīng)銷商疑似套取購車分期資金，多名客戶在某汽貿有限公司購買車輛辦理購車分期業(yè)務后，分期還款資金來自于同一個人“張某某”的存款賬戶，上述客戶分期資金轉入該汽貿有限公司，調查了解到，“張某某”是該汽貿有限公司實際控制人，二級經(jīng)銷商套取購車分期資金進行其他用途。
四、商業(yè)銀行需嚴防外部欺詐風險傳導擴散
優(yōu)化分期業(yè)務制度流程及風控機制，提升精細化管理水平，提升業(yè)務發(fā)展質量。進一步嚴格、細化客戶首付款、收入證明的審核機制及規(guī)范要求，進一步強化抵押真實性的審核把關及后續(xù)押品跟蹤，定期或不定期編制分期業(yè)務車型的價格指導、避免分期金額人為放大，對于不良集中爆發(fā)的機構、商戶深入研究分析，尋找有效解決方案，全面重檢、評估、完善信用卡業(yè)務的風險管理機制，從根本上保證業(yè)務的健康發(fā)展。
商業(yè)銀行應組織專門力量對分期業(yè)務進行全面徹底排查，摸清涉及中介公司的信用卡購車專項分期業(yè)務真實情況，逐一核對、聯(lián)系債務人，進一步做好落實擔保、催收還貸甚至訴訟保全等工作，采取有效措施降低風險損失。重檢現(xiàn)有制度體系，要以填補空白和完善細化為重點，進一步加強信用卡業(yè)務內控制度體系建設，優(yōu)化業(yè)務操作流程，明確各崗位職責，制定規(guī)范作業(yè)標準，強化員工執(zhí)行制度的意識和要求，注重業(yè)務檢查，堵塞管理漏洞，從問題源頭防范和控制風險。
加大管理力度，持續(xù)對二級經(jīng)銷商經(jīng)營異常的監(jiān)控。定期走訪合作商戶，做好商戶的培訓、維護工作，及時了解和掌握商戶經(jīng)營狀況；做好商戶交易監(jiān)控預警，對交易量異常波動的商戶，加大巡檢力度，查找原因；對可疑交易商戶，及時上門調查，避免或減少銀行損失；對風險客戶相對集中的商戶，及時調查交易真實性，防止惡意套現(xiàn)形成風險。規(guī)范營銷行為，加強對二級經(jīng)銷商營銷行為的監(jiān)督。
建議嚴格規(guī)范銀行在進行購車分期業(yè)務宣傳時，內容應僅包含銀行的金融產品和金融服務，不可代為宣傳品牌車型、汽車價格、保險優(yōu)惠等內容。同時對于商戶要加強監(jiān)督，未經(jīng)銀行相關部門審批許可，商戶不得以銀行名義對外宣傳，不得在其宣傳資料中出現(xiàn)銀行名稱及圖片。