分清等額本金和等額本息的還款規(guī)則，提前算一筆明明白白的賬，對(duì)于首次貸款購(gòu)房者是一門(mén)大功課。畢竟在辦理貸款的短短十幾分鐘內(nèi)做出準(zhǔn)確計(jì)算，判斷適合自己的還款方式是不太可能的。
而從2016年1月1日起，各大銀行開(kāi)始執(zhí)行央行降息后的新貸款利率，這對(duì)于“房奴”一族雖然是好消息，但由于還款方式不同，何時(shí)能在新利率中受益？何時(shí)還款更劃算？大家又要重新算算賬啦！
首先，告訴零起點(diǎn)的小伙伴兩種貸款還款方式有哪些區(qū)別:
等額本金還款是指借款人每月以相等的額度償還貸款本金，利息隨本金逐月遞減，每月還款額亦逐月遞減，本金平攤到每一次，利息借一天算一天；而等額本息還款法是按照貸款期限把貸款本息平均分為若干等份，每月還款額度相等，前幾年還款總額中利息占的比例較大。
兩種還款方式?jīng)]有絕對(duì)的優(yōu)劣之分，購(gòu)房者需要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)情況和還款能力進(jìn)行選擇。由于“等額本息法”比“等額本金法”同期較少地歸還貸款本金，因此確定貸款利息時(shí)作為計(jì)算利息的基數(shù)就大，所歸還的總利息相對(duì)就多。但等額本金法前期還款壓力較大，比較適合有一定積蓄或收入較高人群，不適合剛剛參加工作的年輕人。
新利率落地對(duì)于不同的還款方式又有哪些變化呢？
以2015年初貸款200萬(wàn)元，20年還清為例：選擇等額本息的貸款方式按照當(dāng)時(shí)的基準(zhǔn)利率計(jì)算，月供為14502.23元，2016年按照新基準(zhǔn)利率還貸，月供則變?yōu)?3088.88月。不過(guò)，去年央行接連五次降息后，對(duì)于采用等額本息方式還款的購(gòu)房人來(lái)說(shuō)，新利率執(zhí)行時(shí)間是從今年第一個(gè)還款日開(kāi)始。而選擇等額本金的還款方式，按照當(dāng)時(shí)的基準(zhǔn)利率計(jì)算，每月歸還的利息逐漸減少，由于購(gòu)房人前期歸還的是主要是利息，目前處于央行降息通道時(shí)，銀行貸款利率出現(xiàn)下降，使得此時(shí)歸還的利息相對(duì)減少，所以購(gòu)房人在2016年1月份時(shí)不必急于提前還款。
綜上所述，購(gòu)房者在選擇貸款方式和還款方式時(shí)，一定要提前準(zhǔn)備，認(rèn)真進(jìn)行比對(duì)，根據(jù)家庭收入情況做出最佳選擇。