<body> 臣財(cái)貸款網(wǎng)(https://loan.cngold.org/)8月26日訊，據(jù)了解，江蘇常熟農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司將于8月30日進(jìn)行網(wǎng)上網(wǎng)下申購，本次公開發(fā)行股份數(shù)量不超過222,272,797股，全部為公開發(fā)行新股。網(wǎng)下初始發(fā)行數(shù)量為155,591,797股，占本次發(fā)行總量的70.00%，網(wǎng)上初始發(fā)行數(shù)量為66,681,000股，占本次發(fā)行總量的30.00%。根據(jù)發(fā)行方案，在扣除發(fā)行費(fèi)用后，本次發(fā)行凈募集資金為911176625.91元。
常熟銀行終于結(jié)束8年上市長跑，成為江蘇省內(nèi)繼江陰銀行、無錫銀行之后，又一家即將叩開資本市場大門的縣級市農(nóng)商行。
今年1月20日，常熟銀行（首發(fā)）獲通過，主板發(fā)審委會議提出詢問的主要問題圍繞五方面，其中包括：請發(fā)行人代表進(jìn)一步說明利潤主要來源于利息凈收入、中間業(yè)務(wù)發(fā)展相對較慢的原因，利率市場化等改革政策和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對發(fā)行人市場競爭環(huán)境和業(yè)務(wù)發(fā)展的影響，促進(jìn)營業(yè)收入多元化擬采取的措施，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)是否已充分揭示。請保薦代表人發(fā)表核查意見。等等。
投資快報(bào)報(bào)道稱，常熟銀行超50%貸款靠常熟，抗風(fēng)險(xiǎn)差；異地經(jīng)營，湖北開四銀行三家虧損；收入渠道單一靠息差，資本充足率每況愈下。
截至2016年6月30日、2015年12月31日、2014年12月31日、2013年12月31日，常熟銀行的不良貸款余額分別為8.57億元、7.87億元、4.53億元、4.02億元，不良貸款比率分別為1.49%、1.48%、0.99%、0.99%。呈逐年上升趨勢。
貸款業(yè)務(wù)是該行最主要的收入來源，常熟銀行在最新公布的招股意向書里如是說，“2016年1-6月、2015年、2014年、2013年，本行利息凈收入分別占營業(yè)收入的88.4%、89.5%、90.9%、95.7%，本行客戶貸款利息收入占利息收入總額的65.0%、67.4%、67.5%、69.4%。因此，與本行貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的信用風(fēng)險(xiǎn)是本行面臨的主要信用風(fēng)險(xiǎn)。如果貸款客戶到期不能足額償還貸款本息，本行將遭受損失。”
據(jù)悉，常熟銀行發(fā)放的貸款主要集中在常熟市，就行業(yè)而言，截至2016年6月30日，該行向制造業(yè)發(fā)放的貸款占全部企業(yè)貸款的52.25%。
面對收入渠道單一，常熟銀行會有哪些措施使得收入渠道多元化？如何保持盈利的可持續(xù)性？關(guān)于貸款集中度高，發(fā)放的貸款主要集中在制造業(yè)尤其是服裝紡織，該行如何控制風(fēng)險(xiǎn)？針對上述問題，中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)采訪常熟銀行方面，截至發(fā)稿尚未回復(fù)。
主板發(fā)審委會議提出詢問聚焦五方面
常熟農(nóng)商銀行于2014年6月27日提交招股書，最新一版的招股書2015年12月24日報(bào)送，募資全部用于補(bǔ)充資本金，保薦人（主承銷商）為中信建投證券股份有限公司。
2016年1月20日，常熟銀行首發(fā)過會。發(fā)審委會議提出詢問的主要問題圍繞如下五個方面：
請發(fā)行人代表進(jìn)一步說明發(fā)行人股東江蘇白雪電器股份有限公司工會持股的具體情況和股權(quán)形成過程，是否符合有關(guān)規(guī)定，是否存在委托持股或權(quán)屬糾紛等情形，是否為國有控股公司；交通銀行股份有限公司的股東和實(shí)際控制人情況；相關(guān)國有股東認(rèn)定的依據(jù)，是否取得國有股權(quán)管理方案的批復(fù)以及國有股轉(zhuǎn)持的批復(fù)，發(fā)行人相關(guān)的國有股東是否為一致行動人及其理由和依據(jù)；發(fā)行人是否存在實(shí)際控制人及其理由和依據(jù)，是否符合銀監(jiān)會2008年第3號令和銀監(jiān)會2014年第4號令關(guān)于單個境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)投資入股比例不得超過農(nóng)村商業(yè)銀行股本總額的10%的要求。請保薦代表人發(fā)表核查意見。
請發(fā)行人代表結(jié)合內(nèi)部職工股的規(guī)范情況進(jìn)一步說明發(fā)行人的自然人股東是否都是內(nèi)部職工持股，發(fā)行人董事、監(jiān)事及高級管理人員及其近親屬的具體法律關(guān)系和持股情況，是否符合發(fā)行人設(shè)立時(shí)人民銀行的相關(guān)規(guī)定和要求；發(fā)行人是否根據(jù)《關(guān)于規(guī)范金融企業(yè)內(nèi)部職工持股的通知》（財(cái)經(jīng)[2010]97號）的有關(guān)規(guī)定規(guī)范并符合相關(guān)要求。請保薦代表人發(fā)表核查意見并說明核查程序和依據(jù)。
請發(fā)行人代表說明報(bào)告期內(nèi)逾期貸款額的復(fù)合增長率較大幅度高于行業(yè)平均水平，不良貸款額的復(fù)合增長率卻低于行業(yè)平均水平的原因及合理性。請保薦代表人說明發(fā)行人信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理制度執(zhí)行有效性的核查情況。
請發(fā)行人代表進(jìn)一步說明利潤主要來源于利息凈收入、中間業(yè)務(wù)發(fā)展相對較慢的原因，利率市場化等改革政策和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對發(fā)行人市場競爭環(huán)境和業(yè)務(wù)發(fā)展的影響，促進(jìn)營業(yè)收入多元化擬采取的措施，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)是否已充分揭示。請保薦代表人發(fā)表核查意見。
請發(fā)行人代表進(jìn)一步說明信托和資管計(jì)劃收益權(quán)投資增幅較大的原因，相關(guān)投資是否符合監(jiān)管規(guī)定，計(jì)提減值準(zhǔn)備的方法、依據(jù)和充分性。請保薦代表人發(fā)表核查意見。
常熟銀行凈利潤降幅3.08% 跨區(qū)域擴(kuò)張村鎮(zhèn)銀行虧損
2001年11月28日，常熟銀行由常熟市農(nóng)村信用合作聯(lián)社改制而來，是全國首批組建的股份制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。這些年，該行在農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)中有很多的創(chuàng)舉，例如成為國內(nèi)第一家引進(jìn)境內(nèi)戰(zhàn)略投資者、在全國農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)首家戰(zhàn)略入股農(nóng)信聯(lián)社、率先到省外異地發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等。
資料顯示，目前常熟農(nóng)商行前五大股東為交通銀行、常熟市發(fā)展投資有限公司、江蘇江南商貿(mào)集團(tuán)有限責(zé)任公司、常熟市蘇華集團(tuán)有限公司和江蘇隆力奇集團(tuán)有限公司，持股比例分別為10%、4.64%、4.37%、3.95%和2.86%，不存在控股股東或?qū)嶋H控制人。
據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》報(bào)道，截至2015年末，常熟銀行總資產(chǎn)1033.66億元，同比增幅4.81%；存款余額775.8億元，增幅8.41%；貸款余額532.05億元，增幅15.81%。全年實(shí)現(xiàn)營業(yè)利潤12.03億元，降幅7.11%；凈利潤9.75億元，降幅3.08%；資產(chǎn)利潤率（ROA）和資本利潤率（ROE）分別為0.97%和12.86%。
目前，常熟銀行在全國共有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)139家，其中常熟本地107家，異地32家。同時(shí)，開設(shè)了30家“興福”系村鎮(zhèn)銀行，并參股6家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。實(shí)際上，常熟銀行一直積極致力于探索多元化的跨區(qū)發(fā)展之路。2008年，該行在江蘇省海門市設(shè)立海門支行，成為全國縣（市）級農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)中首家異地支行。與此同時(shí)，該行在湖北恩施和宜昌，江蘇常州、無錫、揚(yáng)州、泰州、淮安、鹽城、宿遷，河南安陽和洛陽等地設(shè)立了多家村鎮(zhèn)銀行，成為全國首家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的縣（市）級農(nóng)村商業(yè)銀行。
數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，常熟農(nóng)商系村鎮(zhèn)銀行已開業(yè)19家，另云南省新一輪批量化組建著手啟動，存、貸款余額分別達(dá)47.22億元和44.06億元。
但記者注意到，在這19家村鎮(zhèn)銀行中，截至2015年6月30日，12家的凈利潤為負(fù)數(shù)。
對此，常熟銀行表示，目前該行業(yè)務(wù)主要集中于常熟市，近年來的迅速成長在很大程度上受益于對常熟市經(jīng)濟(jì)和人文環(huán)境的深入了解和準(zhǔn)確評估。對上述地區(qū)經(jīng)濟(jì)和人文環(huán)境的了解程度可能不足，且缺乏在常熟市以外的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，因此，該行無法保證未來能夠在常熟市以外立足或?qū)崿F(xiàn)穩(wěn)定和持續(xù)的發(fā)展。
不良大增、低迷服裝紡織業(yè)放款超4成、50%貸款靠常熟
據(jù)《投資快報(bào)》報(bào)道, 脫胎于縣級農(nóng)村信用社的常熟農(nóng)商行，在最近幾年的擴(kuò)張態(tài)勢明顯，不僅在江蘇當(dāng)?shù)毓コ锹缘?，更將資本觸角伸向中西部的湖北、河南等地，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)商銀行互相廝殺。然而，頭頂多個光環(huán)的常熟農(nóng)商行不僅要面對擴(kuò)張帶來的陣痛，還要面臨經(jīng)濟(jì)下行引發(fā)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。常熟銀行根植于常熟當(dāng)?shù)?0多年，其50%以上業(yè)務(wù)依賴于當(dāng)?shù)?，貸款業(yè)務(wù)高度集中，特別是對房地產(chǎn)貸款、“兩高一剩”行業(yè)貸款和地方融資平臺的貸款。受宏觀經(jīng)濟(jì)影響，抵質(zhì)押物變現(xiàn)能力有限，給其帶來較大風(fēng)險(xiǎn)。
常熟銀行表示，此次公開發(fā)行上市有利于該行深入完善自身改革，規(guī)范經(jīng)營，進(jìn)一步強(qiáng)化外部約束機(jī)制，樹立公眾銀行形象；有利于該行建立合理和長期的資本金補(bǔ)充機(jī)制，提高資本充足率和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，保證該行的可持續(xù)發(fā)展；在資產(chǎn)規(guī)模和業(yè)務(wù)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)張的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)利潤增長，并為該行業(yè)務(wù)發(fā)展模式和盈利模式的轉(zhuǎn)變提供了更廣闊的空間。
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