校園貸款能否走向光明

臣財(cái)貸款網(wǎng)(https://loan.cngold.org/)8月29日訊，這一段時間以來，校園貸款風(fēng)波迭起，給世人展現(xiàn)的是一個惡魔的形象，在不斷吞噬著花樣年華的大學(xué)生。近日，銀監(jiān)會出臺網(wǎng)貸管理辦法，將對校園網(wǎng)貸采取“停、移、整、教、引”五字方針，停，對于涉及到暴力催收、發(fā)放高利貸等違法違規(guī)業(yè)務(wù)，進(jìn)行暫停。移，按照管理規(guī)定移交相關(guān)部門；整，整改存量業(yè)務(wù)；加強(qiáng)教育、規(guī)范引導(dǎo)。校園貸款能否走向光明？一切尚未可知。

差不多快三年的時間里，大學(xué)生王諾(化名)的生活都圍繞著校園貸款展開，還債、欠債、再還債、再欠債，這種日子似陀螺般周而復(fù)始。

“在雄心勃勃以為能搞定一切的年紀(jì)，卻偏偏把一切都攪得一塌糊涂?！蓖踔Z曾在某論壇敲下了這樣一句話，他希望，自己的經(jīng)歷能警醒那些正在透支信用的大學(xué)生們，“我不會選擇憋屈的死亡，也不會繼續(xù)涉足大學(xué)生貸款。”

從最初被卷入校園貸款的受害者開始，再到后來自己做校園代理給學(xué)生辦貸款，王諾用“遇事則迷”四個字來形容自己的煩惱，三年來的每一天，他都沒辦法徹底喘上一口沒有壓力的氣，分分秒秒如泰山重壓。

深陷

記者在長春某大學(xué)城見到了王諾，為了這次采訪，他在前一天特地去了學(xué)校后面的農(nóng)貿(mào)市場買了一套加起來不超過110元的衣服。自從欠高利貸的事情被父母知道后，他的生活日益變得拮據(jù)起來。

13年至14年間，王諾剛邁入大學(xué)不久，這兩年，也是以校園場景為主的分期市場正在高校跑馬圈地之時，隨處可見校園地推人員手拿一沓宣傳單，逢人就問，“同學(xué)，你需要貸款嗎？”現(xiàn)在被大家熟知的分期樂、趣分期為代表的校園分期平臺以及以校園貸為代表的P2P貸款平臺都是在這一、兩年間如雨后春筍般在校園扎根。

王諾第一次選擇去貸款平臺借錢的理由很簡單，“大一的時候談了場戀愛，太燒錢了?！蓖ㄟ^一款社交軟件上認(rèn)識的網(wǎng)友，他得以成功地在拍來貸上借到了3000元。

實(shí)際到手只有1800元，不出幾天就被王諾揮霍一空。當(dāng)時，網(wǎng)友承諾，只要簽訂一份免還協(xié)議，扣除一點(diǎn)手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)，在平臺上借的錢就不需要還了。在虛榮心的驅(qū)使下，涉世未深的王諾想都沒想就簽下了這份在日后給他帶來巨大麻煩的協(xié)議。

約莫過了數(shù)月之后，事態(tài)的發(fā)展偏離了王諾的掌控范圍之內(nèi)。

所謂的免還協(xié)議變成了一紙空文，隨之而至的，是因逾期未還款而被拍來貸平臺起訴需要交納所謂的4000元撤訴費(fèi)，加上之前借的3000元以及逾期費(fèi)3000余元，王諾前后一共需要還貸款平臺1萬多元。

一時間根本拿不出這么多錢的王諾在一籌莫展之際想到了高利貸?！敖枇艘蝗f的高利貸，七天還，利息高達(dá)3000元，不過當(dāng)時也顧不了那么多了?！蓖踔Z悻悻地對記者說道。

為了補(bǔ)上這1萬3千元的窟窿，王諾不得不去了學(xué)校附近的小額貸款公司再次借了一萬，加上手頭做校園代理的一些存款，高利貸的錢算結(jié)清了。

然而對于王諾而言，這場墜入校園貸款是非之噩夢才剛剛開始。因?yàn)橛辛说谝淮钨J款，就有第二次、第三次……用王諾自己的話來說，“那段時期就跟魔鬼附體一樣，過一天算一天，不斷的借錢去補(bǔ)前面一家的窟窿?！?/p>

高利貸的還款期限分為7天、15天和20天。以借一萬為例，利息一般都達(dá)到3毛利，即到了還款日需連本帶利還1萬3千元，逾期則更高。如果有借高利貸的前科，則第二家高利貸的利息甚至達(dá)到4毛利。

窟窿越捅越大，小額貸款公司在得知王諾還不起錢的情況下，便“建議”他去校園分期平臺做手機(jī)套現(xiàn)的交易。

2014年冬天，小貸公司為王諾操作，分別從優(yōu)分期，人人分期，壁虎分期這三家分期平臺上買入16g蘋果6一部、16g蘋果6plus一部以及128g蘋果6一部，再將手機(jī)以低于市場一半的價格倒賣給手機(jī)商戶，從而套取現(xiàn)金。

在審核門檻上，校園分期平臺僅僅要求學(xué)生上傳身份證、學(xué)生證、學(xué)信網(wǎng)賬號，留下家長、同學(xué)以及老師的電話號碼以及最后平臺的回訪電話，一部蘋果手機(jī)就能到手了?；卦L電話里一般會問三個問題，“是不是本人？”“是不是本人借錢？”“每個月還多少錢？”

“現(xiàn)在的審核機(jī)制僅僅加了一個錄制視頻的程序，下面附上本人確認(rèn)在某某平臺借款XX元的一句話而已?！蓖踔Z說道。

做完三個手機(jī)分期后，王諾本以為能還上之前的貸款，可貸款公司老板卻額外多出了兩千的逾期費(fèi)用。“大二暑假結(jié)束回學(xué)校的時候，兩千變成了九千，我又被貸款公司的老板拉著借了九千本金但需要連本帶利還一萬三的高利貸?！?/p>

上癮

大一下學(xué)期，王諾經(jīng)人介紹作了一家校園貸款公司的代理。做上代理后，王諾不但還上了之前的欠款，還找到了一條“致富”路。

王諾聲稱自己是二級大學(xué)生中介代理，相比直接接觸借款學(xué)生的一級中介，他的作用就是連接一級中介和貸款給學(xué)生的現(xiàn)金分期平臺、高利貸公司、手機(jī)商戶以及專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)貸款操盤手。本地小額貸款公司有自己的原則：專三本四不好貸款的不做，警校的不做。王諾也有自己的紅線：自己學(xué)校的不做。

“每做成一筆交易，我會從中抽成200-500元不等，也不算多?！蓖踔Z說道，“做的好的話每月少則一兩千，多則上萬也是有可能的?！?/p>

王諾還向記者透露，小貸公司是沒有合同的，來借錢的學(xué)生只有一張空白欠條，上面寫著姓名以及借款數(shù)額，利息以及逾期費(fèi)用都是小貸公司說了算。

三年來，王諾大致推算了下，他掙了有五六萬，除了一部分用于還債，剩下的都被揮霍地分文不剩。

為了吃一頓十幾塊錢的麻辣燙，他帶著女朋友花了幾十快的打車費(fèi)來回，僅僅是因?yàn)閯e人說好吃。他不去上課，同寢室的室友和他幾乎形同陌路，“無聊的時候一天可以吃6、7頓?！?/p>

錢來的太容易很快讓王諾迷失了心智。有一天，王諾購買了一臺原價2500元的華碩電腦，一個月后，他毫無理由地以800元將這臺電腦出手。

經(jīng)手過很多來貸款的學(xué)生后，王諾總結(jié)出了這些學(xué)生的特征：“大一的好騙、大二貸款最多、到了大三就開始還債了?！?/p>

決裂

在校園貸款這條道上混跡了三年的王諾始終也沒有想明白貸款滿足了什么。

王諾向記者透露，有些平臺在設(shè)置明面上的月利率外，還增加一定比例的服務(wù)費(fèi)和押金，押金從貸款中扣除，而一旦逾期不能還款，違約金與罰息的比例也非常高。因此，即使最初的貸款數(shù)額并不很高，如果出現(xiàn)不能按期償還的情況，最終本金加上利息、罰息、服務(wù)費(fèi)和違約金就可能成為一大筆錢。

通過查詢記者了解到，類似愛學(xué)貸、優(yōu)分期、諾諾鎊客這種P2P校園網(wǎng)貸的注冊流程也較為簡單，只需辦好工商登記和向工信部門備案，就開始從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)了。工商登記的經(jīng)營范圍內(nèi)并無網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)，因此，網(wǎng)貸公司與學(xué)生簽下的是服務(wù)管理合同，并非買賣合同或者借貸合同。

反思

一邊是莫欺少年窮，一邊是以夢為馬。當(dāng)大學(xué)不再如往日純粹得無欲無求，自然就給了資本和商業(yè)進(jìn)駐的理由。

然而，經(jīng)過數(shù)年野蠻生長的校園貸，“大潮退去，裸泳者現(xiàn)”。在校園信貸市場的優(yōu)質(zhì)客群已經(jīng)被重復(fù)發(fā)掘的背景下，過度授信帶來的風(fēng)險隱患不斷。

針對校園貸引發(fā)的一系列問題，今年4月，教育部和銀監(jiān)會曾聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》(以下簡稱《通知》)，要求加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制。

8月24日，銀監(jiān)會就《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》有關(guān)情況召開新聞發(fā)布會表示，目前對校園網(wǎng)貸采取“停、移、整、教、引”五字方針，停，對于涉及到暴力催收、發(fā)放高利貸等違法違規(guī)業(yè)務(wù)，進(jìn)行暫停。移，按照管理規(guī)定移交相關(guān)部門；整，整改存量業(yè)務(wù)；加強(qiáng)教育、規(guī)范引導(dǎo)。

有人評論稱，校園貸最好的時代，已經(jīng)過去了。

而易觀智庫發(fā)布2016《中國校園消費(fèi)金融市場專題研究報(bào)告》顯示，今年校園消費(fèi)金融市場將迎來高速發(fā)展期，市場規(guī)?？蛇_(dá)千億元人民幣量級，各平臺競爭更加激烈。

不少校園貸都在謀求轉(zhuǎn)型。

轉(zhuǎn)型之后，校園貸的歸途是光明還是黑暗，一切都是未知。

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