<body> 臣財貸款網(https://loan.cngold.org/)8月29日訊，不久前，主打“熟人借貸”的互聯(lián)網金融平臺借貸寶公布了上線一周年運營數(shù)據，宣布平臺注冊用戶達到1.28億，累計交易額800億元，單日交易峰值10億元。作為一個去年8月份才上線的平臺，借貸寶發(fā)展速度十分驚人，顯然坐穩(wěn)了互聯(lián)網社交金融的第一把交椅。
而，“擊鼓傳花”式的連環(huán)貸、高額的逾期管理費，讓這條互聯(lián)網金融社交鏈條變得十分脆弱。
張亮，曾是一名進口食品業(yè)務員，收入不菲，現(xiàn)在終日奔波在追債的路上；詹志華，曾是一個招生老師，月薪8000，有房有車，還有一個漂亮的女朋友，現(xiàn)在卻要每天在路邊擺攤乞討律師費；陳倫文，曾是一名小業(yè)務員，生活普通，沒有大起大落，現(xiàn)在卻有家不敢回。
三個人來自不同的地方，從事著不同的職業(yè)，現(xiàn)在，他們稱自己為“借貸寶受害者”。
賺利差：“危險的游戲”
“借錢不需要任何審批，金額、利率、期限都可自定”“借錢給熟人更放心”“人脈變錢脈，人人都是金融家”……今年3月，第一次登錄借貸寶官網時，這樣的宣傳字眼讓張亮熱血沸騰，然而，僅僅5個月之后，身背34萬元債務的張亮，每天的心都像“貓抓一樣難受”。
每天無數(shù)次，張亮都會打開手機上的借貸寶App，看看自己借出去的錢回來了沒有，可結果總是令人失望，只有一個個逾期提醒告訴他，他有多少錢需要償還。原本只是想用4萬元積蓄賺點利息的張亮，在幾個月內，迷失在借貸寶“擊鼓傳花”式的連環(huán)貸中。
“游戲”是這樣開始的。起初，張亮只是將自己的本金以一個約定的利率和金額，掛到借貸寶上，供自己的借貸寶好友借用。但很快，他發(fā)現(xiàn)，有更好的賺錢方式。
借貸寶主打“熟人借貸”，默認借款雙方是認識的，并因此對彼此做“信用背書”。同時，由于每個人有不同的朋友圈，利用不同朋友之間的信息不對等，借貸寶上的用戶可以以較低的利息借入，然后再以較高的利息借出，從中可以賺取利差。借貸寶甚至上線了一個名為“賺利差”的服務，只要你的朋友足夠多，便可以讓兩個互不相識的人形成借貸關系，而你則可以“無本賺利差”，這就是所謂的“人脈變錢脈”。但有一點，如果原始借款人違約，這筆借款得由賺利差的人負責償還，類似于線下?lián)Ｈ死米陨硇庞脤鶛噙M行擔保賺取擔保費的做法。
張亮迅速加入了“低吸高貸”的行列，然而，逾期隨之而來。3月底，張亮借出去的錢開始產生逾期，4月末，逾期金額達到7萬多元，更讓他焦慮的是，借來的錢也開始逾期，時至今日，已經產生了10幾萬元的逾期管理費。如今，他一共有39萬元的應收賬款，而應付賬款有34萬元。
“先秒先回”：停不下的借款腳步
“真想回到不知道借貸寶的時候，日子不富裕，卻也沒有那么多紛爭，可惜再也回不去了?！睂幭你y川的借貸寶用戶陳倫文在接受《IT時報》記者采訪時苦笑著說。2015年8月8日，陳倫文注冊了借貸寶，可以說是借貸寶最早的一批玩家，可他怎么也不會想到，這個選擇會讓現(xiàn)在的他過得如同過街老鼠。
陳倫文是個90后，在一家公司做小業(yè)務員。注冊了借貸寶之后，他想通過平臺實現(xiàn)自己多賺點錢早點買房結婚的心愿，便通過平臺將自己積攢的3.8萬元借了出去。但隨著在借貸寶的圈子里越待越久，他的圈子也慢慢擴大，認識了很多寶友（借貸寶好友簡稱）。陳倫文回憶，最多的時候，有3000多個借貸寶好友。
事實上，為了讓這場“擊鼓傳花”的游戲玩下去，借貸寶熟人圈里早已不只是真正的熟人，為了積攢更多人脈，找到更低利息的出借人和更高貸款利率的借款人，很多借貸寶放貸人通過各種方式添加“寶友”。
如果匹配了自己的通訊錄以后，沒有發(fā)現(xiàn)寶友，借貸寶會在App里向你推薦“可能認識的人”，如果希望快速漲粉吸引關注，在淘寶上花上30元，就可以得到1000名活躍寶友，或者通過QQ群、微信群添加互不相識的人。根據借貸寶的規(guī)則，“賺利差”的玩法可以不停地玩下去，只要存在利差，一筆借款可能在經過幾位寶友的連環(huán)借貸之后，月息從1分漲到2分。更有一些寶友，直接在群里“叫賣”低息借款或者高息放貸，通過線下溝通，再到平臺上交易。
此外，寶友的等級也很重要。等級高的用戶，可以有更多的關注人數(shù)和被關注人數(shù)，凈借入額也節(jié)節(jié)增高。比如一個“柜員”級別的用戶，只能關注1000人，凈借入40萬元，而一個最高級別的“金融大亨”，關注上限是3000人，凈借入額度為100萬元，借入和賺利差總額度可達300萬元。
想要提升等級，可以，提高你的積分。根據借貸寶官方網站介紹，多發(fā)起借入、借出、賺利差等交易，積分就越多；在賺利差交易中獲得更高的利差，掙得越多積分越多；多加好友，積分也會增加。
這樣的規(guī)則，讓人欲罷不能。然而，陌生寶友間的借貸，讓還款開始變得不可控。每個人都知道，任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都會讓這個鏈條斷掉，產生連鎖逾期，但每個人都心存僥幸，希望鏈條沒那么快斷掉?？涩F(xiàn)實總是殘酷的。
今年5月底，陳倫文的鏈條斷了。他的一個借款對象被別人逾期了，導致還不上陳倫文的借款，而陳倫文也因此沒辦法償還自己的上家。為了不讓自己借進來的錢逾期，陳倫文開始借新還舊，在借貸寶里繼續(xù)借錢，以償還此前的欠款。同時，為了盤活借款對象，他利用借貸寶“先秒先回”的功能為借款對象延了期，希望對方能夠趕緊湊到錢填自家的坑。
所謂“先秒先回”，是指債權人為了不讓債務人的借款因為逾期變成死循環(huán)，自己再出一筆錢，讓債務人還清舊賬，新賬時間重新計算。也就是說，為了盤活整個鏈條，債務人根據上筆欠款的本金和利息，重新開一個借款標的，而陳倫文則去“秒殺”，將錢借給對方，以“新賬還舊賬”。當然，陳倫文秒殺的錢同樣是借來的。
然而，第二次到期的欠款依然沒有被償還，陳倫文的希望破滅了，借出的錢收不回來，借入的錢又增加了。陳倫文開始刪除他的寶友，如今，3000人只剩800人，而這800人里，又有500人發(fā)生了逾期。
人人催：不知何時能收回的錢
成都寬窄巷子旁邊，每到下午2點鐘，就會有一個衣著并不襤褸卻自稱乞丐的人在路邊乞討，他是詹志華。他自稱曾是一名招生老師，過著無憂無慮的生活，本來年底打算和女友結婚。
作為一名純出借人，詹志華并沒有參與前文所言的“低吸高貸”，所有的投入都是自己的本金。一開始，他只投入了10萬元，慢慢地，被逾期的次數(shù)越來越多，為了“復活”自己的借款人，詹志華一次次使用“先秒先回”，讓對方可以想辦法還錢。可撒出去的錢越來越多，能回來的卻越來少。時至今日，詹志華在借貸寶里投入了55萬元，其中大約54萬元都被逾期了。
詹志華手機里保存著很多逾期的截圖，這些逾期的人里，最長的逾期了300多天，而最短的，也逾期了60多天。絕望的他選擇不斷在網上曝光，并在街頭控訴借貸寶，言辭激烈。這種激烈的言辭讓借貸寶也注意到了詹志華，近日，詹志華收到了法院傳票，借貸寶以詹志華侵犯名譽權為由，將其告上了法庭。
另一位不愿具名的互聯(lián)網金融行業(yè)內人士表示，此前支付寶曾上線的“借條”功能和借貸寶差不多，但由于借條被不法分子利用導致用戶損失，支付寶不勝其擾，于是暫停了這一功能，至今再未上線?！暗栀J寶作為一個純信息中介，對賺利差的宣傳有點過重，人們受到的引誘太大，有一定的鼓動性，也讓產品偏離熟人借貸的本質?！?/p>
更讓人擔心的是，“做一個不是那么恰當?shù)谋扔?，借貸寶就好比開了一個賭場，每個人都可以在里面坐莊開一場龐氏賭局，借舊債來還新債。投資者愿者上鉤，入局唯一的條件就是先加個好友成為所謂的熟人。防范借款人通過網絡借貸平臺來實施龐氏騙局，在任何一個時代都是金融監(jiān)管部門必須重視的?！币晃粯I(yè)內人士在接受記者采訪時表示。
北大互聯(lián)網金融研究中心副主任黃卓認為，借貸寶是P2P行業(yè)里少見的純“信息中介”模式，作為一個純信息中介，有一種風險需要監(jiān)管，就是“對信息披露的監(jiān)管，因為信息披露是金融定價的核心。當然對于信息中介在保證信息公正準確披露方面的監(jiān)管還有待完善。從這個意義上來講個，設置單個借款人通過網絡平臺借款的上限，是一個有力的監(jiān)管措施?！?/p>
8月25日，借貸寶回應，稱對18-22歲的在校大學生進行特別限額保護，借款額度上限為8000元。
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