假設(shè)你的房貸 是45萬(wàn)，等額本息，貸款年限是25年。這個(gè)時(shí)候你手里有45萬(wàn)閑錢(qián)。每月工資足夠還月供。
那么你是應(yīng)該使用手里的閑錢(qián)用來(lái)理財(cái)？還是直接提前還貸房貸，然后把之前的月供用來(lái)理財(cái)？
要回答這個(gè)問(wèn)題，我們就要先剔除三個(gè)因素：
1.臨時(shí)急用錢(qián)。
2.通貨膨脹，也就是貨幣貶值。
3.其他未知情況。
先說(shuō)結(jié)論，如果你存定期也好，買(mǎi)基金也好，如果25年年化利率不超過(guò) 3.5 。那么商業(yè)貸款確實(shí)應(yīng)該提前還。公積金貸款，利率比較低，取出也比較麻煩，可以自行考慮。
我做了以下四張表格分別對(duì)5.75商貸和3.25公積金貸款兩種情況與直接投資，本金變化的趨勢(shì)做了統(tǒng)計(jì)：
1.投資利率3.5
投資利率3.5（圖片來(lái)自Chiphell用戶Nemostar）
2.投資利率0
投資利率0（圖片來(lái)自Chiphell用戶Nemostar）
3.投資利率 5.75
投資利率 5.75（圖片來(lái)自Chiphell用戶Nemostar）
4.投資利率8.0
投資利率8.0（圖片來(lái)自Chiphell用戶Nemostar）
當(dāng)然了，前文提到的那三個(gè)因素，在現(xiàn)實(shí)生活中是不可避免的。
比如急用錢(qián)，誰(shuí)都會(huì)有突然急用錢(qián)的時(shí)候，手里沒(méi)有一定的資金，到時(shí)候再籌錢(qián)就會(huì)麻煩一些。所以我們建議在留有一定備用金的情況下，可以提前還商業(yè)貸款。
通貨膨脹，貨幣貶值這個(gè)因素也會(huì)影響我們的財(cái)富積累。但是隨著時(shí)間的推移這個(gè)影響輝越來(lái)越小的，目前發(fā)達(dá)國(guó)家的GDP增長(zhǎng)保持在2%-3%，隨著我們國(guó)家的發(fā)展，GDP增長(zhǎng)速度也會(huì)逐漸趨近于這個(gè)值。很多人考慮貨幣貶值，都是拿20年前，或者40年前，跟現(xiàn)在比。但是改革開(kāi)放這40年的增長(zhǎng)速度是不可復(fù)制的。未來(lái)更趨向于穩(wěn)定在2%-3%的水平增長(zhǎng)。貨幣增發(fā)與GDP相關(guān)，如果GDP增長(zhǎng)停滯了，那么貨幣貶值速度也會(huì)減緩。
其他未知情況就很不可控了，畢竟天有不測(cè)風(fēng)云，我們只能做好準(zhǔn)備，未知情況來(lái)臨的時(shí)候才不會(huì)措手不及。
基于以上三點(diǎn)，我們?cè)谧鰶Q定的時(shí)候還是要考慮自己的實(shí)際情況來(lái)做決定。