校園貸走入窮途末路監(jiān)管是重生不是毒藥

據(jù)統(tǒng)計，2015年，全國在校大學生有3000萬左右，這個群體有超過80%的人資金短缺，估算消費信貸市場超過4000億元?？啃@分期起家的趣分期，面對如此誘人的奶油蛋糕，突然宣布退出，是業(yè)務推進困難重重？還是迫于監(jiān)管趨嚴的壓力？亦或市場競爭太過激烈？

關(guān)于退出校園市場的說法，趣分期聯(lián)合創(chuàng)始人何洪佳表示，準確的說趣店（ 2015年初涉足非校園業(yè)務，于2016年7月正式宣布趣分期改為“趣店集團”）是對校園業(yè)務進行了戰(zhàn)略和業(yè)務模式升級，不能簡單等同于退出，趣店將不再用原有的方式去做部分校園業(yè)務。而是將原有線下地推團隊重新規(guī)劃，成立了一家專屬服務校園的生態(tài)公司，不局限金融，通過實習、就業(yè)、兼職等服務，讓學生養(yǎng)成積累信用的概念?！鞍殡S數(shù)據(jù)的積累，等學生畢業(yè)以后我們擁有信用積累再做金融業(yè)務?！?/p>

金融監(jiān)管的達摩克利斯之劍

早在2009年，銀監(jiān)會便給了規(guī)定，明確銀行業(yè)不得向未滿18周歲的在校學生發(fā)行信用卡，對于已滿18周歲的，必須要評估落實其還款能力和第二還款來源后，方可發(fā)行。這樣一來，許多校園信用卡就逐漸退出了校園市場。

監(jiān)管不讓玩就不玩？銀行會聽，但民間金融機構(gòu)卻難管。銀行走后，各路民間放貸機構(gòu)更是乘虛而入，放開手腳挖，試圖在這塊市場上能占有一席之地。所以，才有了校園信貸的現(xiàn)狀：80%以上的校園信貸都是高利貸。

2016年，校園網(wǎng)貸更是成了新興市場，相關(guān)公司層出不窮，使用校園貸服務的學生也越來越多。而與此同時，負面新聞也愈演愈烈，“跳樓自殺”、“裸條借貸”，揭開了一批因創(chuàng)業(yè)、購物等原因陷入網(wǎng)貸利率泥潭的大學生與校園貸之間的悲劇。

隨之，一波針對校園貸的嚴管政策接二連三地下來。8月24日，銀監(jiān)會就有關(guān)情況召開新聞發(fā)布會時明確提出，目前對校園網(wǎng)貸采取“停、移、整、教、引”五字方針。

地方層面也出臺了相應的自律文件。9月7日，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務的通知》（以下簡稱《通知》），具體包括“不得放松對借款學生的資格條件、信息的真實性、借款用途、還款的能力等方面的審核”、“不得以任何形式隱瞞手續(xù)費情況”等8項具體規(guī)定。

與此同時，多地地方管理部門也紛紛出手規(guī)范校園貸。就在幾天前，深圳互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會也發(fā)布了相關(guān)規(guī)定，規(guī)范校園貸業(yè)務?！俺鷮W貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等有助于學習工作的貸款業(yè)務外，各企業(yè)不得向借款學生提供其他用途的貸款”等9項規(guī)定。而國內(nèi)涉足校園分期業(yè)務的企業(yè)不在少數(shù)，除了趣店（趣分期）以外，還有分期樂、愛學貸、優(yōu)分期等。

從政策的規(guī)定可以看出，趣分期的退出并不是偶然，趣分期對外宣稱是行業(yè)升級，其實是壯士斷腕，不得已而為之。

校園貸走入窮途末路？

繼重慶深圳后廣州再出禁令，趣分期也在此風口浪尖選擇退出曾經(jīng)的主要陣地校園貸業(yè)務，不少媒體和業(yè)內(nèi)人士感慨，難道校園貸真的要窮途末路？

從校園貸發(fā)展至今，從低門檻的隱性高息到暴力催收，從裸條借貸到大學生負債自殺。校園貸早已被貼上了不良網(wǎng)貸的標簽，如果硬要追其過失，其責任在誰？在平臺還是消費者？其實平臺提供借貸本身沒錯，正如優(yōu)分期創(chuàng)始人房平此前公開表示的，不可否認，有很多不良平臺趁機采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準等手段，誘導學生過度消費，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學生合法權(quán)益。

不過他同時稱，校園貸作為一種較新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，在滿足學生消費需求的同時，也為這個特殊群體逐漸搭建起更加完善的助學、實踐、創(chuàng)新求知、創(chuàng)業(yè)等具有積極意義的機會。

這種兩相矛盾的局面展現(xiàn)了校園貸現(xiàn)今面臨的尷尬。

一位不愿具名的人士評論稱，“大學生被騙，用校園貸消費還不起，源于企業(yè)風控沒做好，平臺門檻設(shè)置低、是業(yè)務上的問題，校園貸本身商業(yè)模式和商業(yè)倫理是否有害值得商榷?！币苍S這是不成熟的市場必定衍生的代價。

怎么盈利?趣分期的困境！

總所周知，在校園貸市場，趣分期一直是狼性的代名詞，其發(fā)展的速度之快，燒錢之猛是其他幾家平臺無法比擬的。據(jù)趣分期CEO羅敏本人透露趣分期是“業(yè)內(nèi)第一個發(fā)起價格戰(zhàn)的公司”。 2014年的12月2日，當時業(yè)內(nèi)普遍收取的利率年化都在30%，趣分期直接砍掉了一半。正因如此，趣分期迎來了所謂的野蠻生長。今年7月7日，趣分期號稱員工從最初的4人增至3000人。更稱自己已經(jīng)收獲了30億融資。

但是趣分期的弊病也表現(xiàn)了出來，那就是太快了后勁不足。其不具備良好的運營機制和變現(xiàn)能力。盡管趣分期宣稱在去年11月實現(xiàn)盈利，但是其主要盈利手段竟然是依靠天價滯納金。作為P2P網(wǎng)貸企業(yè)依靠滯納金盈利本就不正常，其滯納金更是每天按照所有未還款金額的1%收取，而業(yè)內(nèi)諸多其他平臺則是按照當期還款金額的1%征收，這中間相差高達幾十倍。今年這個滯納金丑聞被曝光后，被緊急叫停。趣分期最主要的盈利模式遭到封停，對于趣分期已經(jīng)是一次打擊了。

今年以來，校園貸事故頻發(fā)，“自殺”、“裸貸”將這個行業(yè)隱藏在黑暗中的畸形狀態(tài)暴露在大眾面前。據(jù)移動金融智選平臺融360在8月發(fā)布的最新一期P2P網(wǎng)貸評級報告顯示，截至8月底，監(jiān)測到的P2P借貸平臺共4667家，而正常運營的僅有2023家，占總量的43.3%。問題平臺高達2644家，占到56.7%的比例，歇業(yè)停業(yè)的平臺超過30%。而勉強支撐下來的2000多家P2P企業(yè)都在進行整改和轉(zhuǎn)型。5.4新政的出臺，直接導致P2P市場的冷卻，趣分期想要生存下去，必須實現(xiàn)盈利，但是這樣龐大，臃腫的趣分期，怎么盈利?

監(jiān)管不是毒藥，是行業(yè)的重生

一直以來理性的監(jiān)管都不應該成為行業(yè)衰退的理由，只有規(guī)范化的發(fā)展才能真正促進行業(yè)的持續(xù)繁榮和健康發(fā)展，既然監(jiān)管的陽光照進了野蠻生長的黑暗角落，那么真正能夠成長的企業(yè)就應該去主動適應這種規(guī)范性的管理。不同于優(yōu)分期在校園貸業(yè)務方面的縱向深耕，曾今的老大哥趣分期卻選擇放棄主要陣地，聲稱要去闖消費金融的藍海...

據(jù)一名網(wǎng)貸從業(yè)人員表示，“P2P新政出臺以來，大部分中小型或部分經(jīng)營不善，動機不純的網(wǎng)貸公司都陸續(xù)被行業(yè)淘汰掉。趣分期對外宣稱是行業(yè)升級，其實是壯士斷腕，不得已而為之。”

趣分期在校園貸市場苦心經(jīng)營多年，此次撤出是無法承受越來越沉重的資金壓力和輿論壓力的表現(xiàn)。相較于陸續(xù)入場的分期樂，京東白條，螞蟻花唄等，趣分期無法再利用大面積燒錢的策略打開局面，滯納金下調(diào)，催收成本卻無法下調(diào)，缺乏盈利手段和風控建設(shè)的趣分期已經(jīng)很難正常運轉(zhuǎn)了。

資本市場今年進入寒冬，趣分期臃腫龐大的成員體系，成了深深的負擔，就如同當初的凡客一樣。在2016年8月19日，趣分期發(fā)生大面積裁員。幾乎一夜間裁掉了所有的校園BD，這也表明了趣分期已經(jīng)無力在校園市場上投入太多精力，瘦身活下去是其當前最重要的事。

我給陽光，你卻死在了昨天晚上

融360小編注意到，P2P新政的到來，讓藏污納垢的網(wǎng)貸公司無所遁形。金融監(jiān)管的主要對象是那些違規(guī)操作的“校園貸”公司。優(yōu)勝必定劣汰，高收益與高風險如形隨形。所有加入到這片血海的企業(yè)都該明白這個道理。依靠一腔熱血開拓市場的年代已經(jīng)一去不復返了，隨之而來的是更嚴的政策和更專業(yè)的機制。許多成熟的P2P網(wǎng)貸公司，更傾向于積極的轉(zhuǎn)型和整合，來使企業(yè)可以繼續(xù)生存發(fā)展下去。而直接選擇退出自己熟悉的市場的趣分期，所剩的時間和空間都不多了。