貸款買房還貸壓力只有十年

其實(shí)，房子在不同年代人眼里，都是很昂貴的商品。十年前如此，十年后亦然。

在中國，雖然你買房子的按揭時(shí)間不相同，可能是20年、25年或者30年，但你真正有壓力的供樓期只有10年。

那些盡量拉長(zhǎng)供樓期的人是聰明的，但遺憾的是，很多人都會(huì)選擇提前還款，他們被表面上多付的“利息支出”嚇壞了。

中國推行房貸始于1990年代。2012年12月，北京晨報(bào)報(bào)道了北京第一批貸款人結(jié)束房奴生活，報(bào)道里提供了這樣一個(gè)案例：

王女士，02年在北京北二環(huán)某小區(qū)購買了一套三居室。當(dāng)時(shí)房子全款30多萬元，自己與父母湊了約20萬元的首付，再向銀行貸款10多萬元，一貸就是10年。當(dāng)時(shí)每月還款大約1000多元，占到了當(dāng)時(shí)月工資的多一半，王女士一心只想“趕緊還完”。

十年后，這套房子的身價(jià)如今已經(jīng)漲到500多萬，每月還是要還1000多元，而如今月租金就可達(dá)到8000多元。

在貨幣超發(fā)的魔力之下，人民幣貶值了，不如十年前值錢了。十年前的月供1000元，在今天看來，真是小菜一碟。而房租卻像脫韁的野馬，一路狂奔。你說買房和租房，哪個(gè)劃算呢？

從這個(gè)案例可以清楚地看到，房貸提前還，是一種最虧的還貸法。當(dāng)年的按揭貸款的確對(duì)購房者構(gòu)成了巨大困擾和壓力，但10年之后，這點(diǎn)錢已經(jīng)不算什么了。如果是20年之后，更是如此。

人民幣的購買力在純粹計(jì)劃經(jīng)濟(jì)年代，是維持不變的，那個(gè)時(shí)代不存在貨幣超發(fā)，往往出現(xiàn)通縮。但改革開放以后，貨幣超發(fā)就成為常態(tài)，中國的貨幣供應(yīng)量增速在2012年之前，平均比GDP增速快10個(gè)百分點(diǎn)。換句話說，假如GDP沒有水分，人民幣購買力平均每年貶值10%。

這就是說，如果你買了一套房子，做了30年的按揭，每月還款1萬元。如果M2增速超過GDP增速平均每年在10個(gè)百分點(diǎn)，那么10年之后你每月實(shí)際還款金額，只相當(dāng)于按揭時(shí)候的三分之一，也就是每月3500元了。

與其讓貨幣爛在手里貶值，不如去投資，當(dāng)然不是說一定要投資樓市，其實(shí)投資自己的人生，讓你自己變得更值錢也是一項(xiàng)偉大的投資。

當(dāng)然，有人會(huì)擔(dān)心，如果我不幸在高位接盤，樓市泡沫破裂了，我是不是虧大了？

這輪房地產(chǎn)政策牛市正接近尾聲，牛市即使結(jié)束了，并不意味著樓市一定暴跌，因?yàn)榉康禺a(chǎn)行業(yè)承載了中國太多產(chǎn)業(yè)的GDP。一旦經(jīng)濟(jì)衰退，中國也不太可能讓樓市突然暴跌，不會(huì)重演日本樓市的悲劇。

從去年開始，人民幣結(jié)束了對(duì)外升值，官方也表態(tài)了，雖然人民幣不升值了，還有小幅貶值的趨勢(shì)，但是人民幣絕對(duì)不具備大幅貶值的基礎(chǔ)。實(shí)際上央行在背后推動(dòng)人民幣有序的，暗暗的，慢慢的，不引人注意的貶值。

既然人民幣不會(huì)大幅貶值，就不用擔(dān)心外資出逃，刺破樓市泡沫。即使人民幣有貶值趨勢(shì)，也請(qǐng)放寬心，人民幣貶值，外儲(chǔ)流失，老外就算要帶著錢走了，去央行那里換成美元離場(chǎng)，大量的人民幣會(huì)慢慢回流央行體系，如果央行印出來的鈔票沒有投放渠道，最后大部分都被拿去當(dāng)房貸了。最后富了房地產(chǎn)行業(yè)，廋了實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

其實(shí)，我們需要思考的是如何讓樓市平穩(wěn)落地，將更多的資金引入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中。先前早買房的人賺了，隨著年限的增長(zhǎng)，還貸壓力也不大。之后，炒房風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增大，即使樓市還會(huì)增長(zhǎng)，也是戴著鐐銬在鋼絲上跳舞，泡沫積聚太大，接盤有風(fēng)險(xiǎn)。

樓市最難的就在開始的十年，但是要熬過去也相當(dāng)艱難，每一個(gè)房奴的故事都是血淚史，只有挺過去了，才有資格說，幸虧當(dāng)年早買房了。

如果這個(gè)時(shí)候再入市，樓市有點(diǎn)像賭場(chǎng)了，要不要去買房，就看你手中的籌碼是不是足夠大了。