本報記者 秦玉芳 廣州報道


商業(yè)銀行個人信貸貸后資金用途管控壓力依然不減。據(jù)公開信息顯示，2021年12月有近30家商業(yè)銀行地方分支行因消費貸資金用途違規(guī)被地方監(jiān)管機構(gòu)開單處罰。


2021年以來，各地監(jiān)管部門針對金融機構(gòu)信貸資金用途監(jiān)管持續(xù)升級背景下，為何商業(yè)銀行個人信貸資金用途違規(guī)問題依然不斷？銀行業(yè)務(wù)人士向《中國經(jīng)營報》記者透露，一是貸款服務(wù)中介為客戶信貸資金挪用提供了操作空間，在“洗白”途徑上更加隱秘；二是部分地方金融機構(gòu)在貸后管控上執(zhí)行力度不嚴，新增業(yè)務(wù)中資金挪用情況仍不鮮見。


與此同時，隨著近來各家銀行“開門紅”發(fā)力，針對信用貸促銷力度也在加大，銀行放寬審批額度、提高審批效率的同時，也面臨著更大的貸后管控壓力。


消費貸資金挪用難“封禁”


近來各地銀行因個人貸款貸后管控違規(guī)、資金流入房地產(chǎn)及其他限制領(lǐng)域等問題被地方監(jiān)管機構(gòu)處罰更為密集。據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)公告顯示，僅2021年12月就有10余個地方銀保監(jiān)局開出近70份罰單，涉及近30家商業(yè)銀行地方分支行。


某股份制銀行零售業(yè)務(wù)人士透露，監(jiān)管機構(gòu)針對銀行個人信貸業(yè)務(wù)的貸后管控一直都比較嚴，2021年下半年以來檢查頻率越來越高、違規(guī)懲處的處罰更重，很多都是頂格處罰。


某國有銀行廣州分行零售業(yè)務(wù)經(jīng)理透露，現(xiàn)在銀行對信貸資金的貸后管控很嚴，不過挪用的情況依然不少見，很多都是以裝修貸的名義申請出來，再通過偽造消費記錄、套現(xiàn)轉(zhuǎn)存等途徑“洗白”處置。


廣州某貸款服務(wù)中介業(yè)務(wù)負責人透露，很多貸款服務(wù)中介都有自己的消費貸公司，會為客戶提供貸后管理的服務(wù)，幫助客戶處理銀行貸款資金用途核查的問題?！艾F(xiàn)在銀行愿意做裝修貸，裝修貸額度比較大，如果客戶有資金用途處理的需求，我們會提供裝修合同、家具家電發(fā)票、購銷合同等證明資金流向的資料給銀行，除非客戶在資金使用中直接買房、炒股或賭博等，其他情況即使核查也很難被查到。”


上述國有銀行廣州分行零售客戶經(jīng)理表示，根據(jù)監(jiān)管要求，現(xiàn)在基本每筆消費貸都需要核實用途，但實際操作中消費貸客戶多、單戶規(guī)模小，很難做到每筆消費貸都能核實，因此重點關(guān)注的都是大額消費貸?！氨热缪b修貸，需要業(yè)務(wù)經(jīng)理現(xiàn)場考察確認或者客戶拍照確認證實用途，才能放款。不過現(xiàn)在‘洗白’途徑更加隱秘，尤其經(jīng)過服務(wù)中介包裝處置后，要通過常規(guī)手段查出問題很難?！?/p>

銀行越來越依然大數(shù)據(jù)監(jiān)測管控貸后資金用途情況。上述股份制銀行零售業(yè)務(wù)人士稱，很多個人消費貸多是通過信用卡形式發(fā)放，只能通過刷卡交易使用，進而可以依靠大數(shù)據(jù)監(jiān)測貸后資金流向。“比如某一客戶申請了消費貸款后，銀行會對該客戶在銀行的所有名下賬戶進行資金流向監(jiān)測，一旦發(fā)現(xiàn)有大額現(xiàn)金進賬，會甄別是否存在套現(xiàn)、挪用的風險?！?/p>

“通過資金流向造假逃避銀行貸后監(jiān)管以挪用消費貸資金的行為是不合規(guī)的，也是現(xiàn)在銀行個人信貸貸后監(jiān)管的關(guān)注重點。銀行一旦通過大數(shù)據(jù)監(jiān)測認為客戶貸后資金使用有違規(guī)風險，就會要求客戶提前還款，甚至還會‘抹黑’個人征信記錄，影響會很大?！?上述國有銀行廣州分行零售客戶經(jīng)理指出。


銀行“開門紅”促銷升溫


近來銀行個人信貸貸后監(jiān)管持續(xù)趨嚴的同時，各商業(yè)銀行消費貸促銷獲客的熱度也在明顯升溫。上述國有銀行廣州分行零售客戶經(jīng)理透露，臨近2021年年底，一般都是業(yè)務(wù)拓展關(guān)鍵期，各家銀行都在沖業(yè)績關(guān)門過年，競爭更加激烈；尤其春節(jié)前夕，消費貸需求更大，銀行都在借機活動促銷，額度和審批標準一定程度上都更加寬松。


上述貸款服務(wù)中介業(yè)務(wù)負責人告訴記者，從2021年12月開始，一些銀行都在陸續(xù)推出優(yōu)惠活動，進入2022年1月，參與活動的銀行更多，在合作的金融機構(gòu)中，國有銀行和幾家股份制銀行優(yōu)惠力度更為明顯。


“現(xiàn)在優(yōu)惠力度比較大，我們合作的銀行中，最優(yōu)惠的產(chǎn)品年化利率達到3.6%，不少產(chǎn)品的年化利率最低4.05%左右，純信用貸單筆最高額度能做到50萬元，不過對征信的要求也是比較高的。各家銀行的優(yōu)惠力度差異較大，總體來看國有銀行對優(yōu)質(zhì)客戶的消費貸利率優(yōu)惠力度更大。授信額度比前幾個月寬松了很多，審批效率也非?？臁！鼻笆鲑J款服務(wù)中介業(yè)務(wù)負責人表示。


某國有銀行發(fā)布的促銷信息中顯示，在2022年1月12日至20日期間辦理備用金的客戶，不僅可以獲得免費加油券，還能根據(jù)辦理金額獲得3個月或6個月的產(chǎn)品免息券。


相比以往，2022年的“開門紅”促銷競爭更加激烈。上述股份制銀行零售業(yè)務(wù)人士認為，這兩年各家銀行都在發(fā)力零售信貸業(yè)務(wù)，2022年新的授信策略調(diào)整后，銀行對零售信貸尤其消費貸業(yè)務(wù)資源傾斜更明顯，年初在額度上給予了更大力度的支持?！跋乱徊较M貸業(yè)務(wù)拓展的競爭將越來越激烈。”


某城商銀行零售業(yè)務(wù)負責人也向記者表示，2022年零售業(yè)務(wù)的重點還是做好消費貸，積極發(fā)揮好信用卡的帶動作用，在差異化利率產(chǎn)品研發(fā)上加大投入，通過豐富細分客群的產(chǎn)品體系，做大消費貸規(guī)模。