農(nóng)商行信貸新變化從等客上門為主動上門

電子化代替“手工活”

范大偉是定遠農(nóng)商銀行藕塘支行行長，說起信貸業(yè)務上的變化，這位工作了17年的農(nóng)金人直觀感受是：“銀行業(yè)務的電子化，讓貸款辦理越來越便捷。 ”

范大偉剛上班的前幾年，全系統(tǒng)還是用手工開借據(jù)，用計算器算利息，特別是每個季末高峰期，一天數(shù)十筆還款、結息經(jīng)常讓他這個信貸會計忙得焦頭爛額。記者在一份2002年的貸款收回憑證上發(fā)現(xiàn)，上面包含了收款人姓名、借款號、到期日期、借款金額、還款利息等七八項內(nèi)容，全部內(nèi)容是手寫，如果稍不留神，極容易出現(xiàn)筆誤。

2007年，隨著全省綜合業(yè)務系統(tǒng)上線，手工開借據(jù)徹底成為了歷史。范大偉感慨說，電子系統(tǒng)代替“手工活”，減去了繁瑣的人工書寫，電腦代替了人腦，實現(xiàn)了自動結息并且以系統(tǒng)短信形式提前催收還款，辦貸效率大大提高，幾代農(nóng)金人的夢想終于在他這一代實現(xiàn)了。

貸款業(yè)務的電子化也讓客戶申請放款、還款變得越來越容易。范大偉說，以前客戶申請放款、還款要跑到支行網(wǎng)點辦理，自從手機銀行和“易貸卡”推出后，已授信戶隨時隨地都能申請放款、還款，節(jié)省了客戶辦貸的成本和時間。截至目前，該行手機銀行用戶 46665戶、易貸卡5457戶，電子銀行交易率達到了67.82%。

用貸款直通車咨詢辦貸、用社區(qū)e銀行幫貸戶銷產(chǎn)品、助學貸款實現(xiàn)網(wǎng)上自助辦理……如今，電子化已滲透到安徽農(nóng)金信貸業(yè)務的方方面面。

變等客上門為主動上門

近年來，面對激烈的市場競爭，在全省農(nóng)商銀行中，以掃街、掃樓，進村、進社區(qū)、進園區(qū)的綜合營銷活動火力全開，從過去等客上門到如今主動上門營銷貸款，安徽農(nóng)金信貸支農(nóng)支小的服務方式也發(fā)生了改變。

從2012年起，定遠農(nóng)商銀行逐年開始客戶大走訪活動，要求各網(wǎng)點逐戶走訪轄內(nèi)客戶，建立客戶電子檔案，了解他們的金融需求。同時，通過“陽光辦貸”監(jiān)督卡，收集廣大客戶對該行服務的意見和建議，對客戶經(jīng)理辦貸過程中的“吃、拿、卡、要、報”等行為進行監(jiān)督。

范大偉記得，由于支行人手有限，為了不耽誤正常工作，他們多利用中午休息時間上門走訪，每到一戶，除了掌握他們的金融需求之外，還要在每戶家中張貼便民聯(lián)系卡，上面有片區(qū)客戶經(jīng)理的電話，匯款方法等服務提示，方便走訪戶后期聯(lián)系、咨詢。

為了推廣扶貧貸款，今年初，范大偉和支行員工連續(xù)半個月下鄉(xiāng)調(diào)查，挨家挨戶為貧困戶建立檔案、辦理授信。 “下雨天，車子開不進村子，我們就騎摩托車。扶貧貸款簽合同，需要夫妻雙方到場，有的授信戶行動不便，我們就上門辦理。 ”據(jù)統(tǒng)計，短短一個月間，藕塘支行共走訪了457戶貧困戶，完成授信65戶，金額200萬，用信40戶，金額161萬。

面對經(jīng)濟低迷，小微企業(yè)融資壓力大的現(xiàn)實，從去年起，定遠農(nóng)商銀行利用大走訪這一契機，對符合產(chǎn)業(yè)政策、有市場、有效益但暫時出現(xiàn)經(jīng)營困難的小微企業(yè)，建檔造冊，指定客戶經(jīng)理專人進行“一企一策”專項幫扶。

貸審分離實現(xiàn)規(guī)范辦貸

鄭明權是定遠農(nóng)商銀行爐橋支行行長，長期從事信貸業(yè)務，在他看來，信貸業(yè)務最大變化是：信貸制度更完善，操作流程更規(guī)范。

2007年，當鄭明權任三和信用社主任時，“那時信用社主任也是信貸員”，因此，每經(jīng)手一筆貸款，他既是調(diào)查員也是審查員，一個人就完成了所有辦貸程序。由于客觀條件限制，一人多崗在當時比較普遍，這也隱藏了很大的貸款風險。但隨著農(nóng)信社改制成農(nóng)商銀行，貸款制度逐漸得到了細化和完善，正式按照商業(yè)銀行的操作來執(zhí)行。 “現(xiàn)在貸款的調(diào)查、審查到審批是完全分開的，摒棄了過去靠經(jīng)驗、憑印象辦貸的土辦法，貸審分離實現(xiàn)了信貸業(yè)務的規(guī)范化、制度化。 ”鄭明權說。

鄭明權以拎包銀行來舉例說，它容易讓人想起過去的背包銀行，不同的是，過去是一人上門手寫憑證，現(xiàn)場辦理現(xiàn)金業(yè)務，現(xiàn)在是雙人上門辦理各類非現(xiàn)金業(yè)務，從一人到雙人，從辦理現(xiàn)金業(yè)務到辦理非現(xiàn)金業(yè)務，這種變化的背后不僅是一種精神的傳承與延續(xù)，也是信貸制度完善的體現(xiàn)，是向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的需要。

貸款業(yè)務辦理細化，不再一個人多崗，負責貸款審批的鄭明權卻發(fā)現(xiàn)，身上的擔子更重了。他說，安徽農(nóng)金點多面廣，小額貸款量多分散，隨著這些年貸款額度大幅提高，一名客戶經(jīng)理要負責管理幾百甚至上千名客戶，審批量增加了，壓力更大了。讓他欣慰的是，隨著信用體系的建立與完善，打擊老賴的手段多樣化，全社會整體的信用環(huán)境正越來越好，客戶還貸意識正不斷增強。