銀行被罰貸后監(jiān)管仍是痛點

這是今年以來銀行首次因首付貸和債券代持交易被罰，事實上，8月份，國家七部委已經(jīng)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強房地產(chǎn)中介管理促進行業(yè)健康發(fā)展的意見》(以下簡稱“《意見》”)，明確規(guī)定中介機構(gòu)不得提供或與其他機構(gòu)合作提供首付貸等違法違規(guī)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，意味著“首付貸”業(yè)務(wù)被正式叫停。而債券代持因近年來監(jiān)管趨嚴，大部分銀行早已經(jīng)不做了。

債券代持暗藏利益輸送

所謂代持交易，在實際操作中體現(xiàn)為兩筆現(xiàn)券交易，即債券持有人將債券賣給債券購買方的同時，交易雙方約定在未來某一日期，債券持有人再以約定價格從債券購買方買回相等數(shù)量同種債券。

寧波銀監(jiān)局的處罰顯示，寧波通商銀行因部分債券以非公允價格交易并通過交易對手代持實現(xiàn)債券從交易賬戶到銀行賬戶的轉(zhuǎn)移。

某股份制銀行資管部人士向《證券日報》記者表示，債券代持非法牟利行為，可能有多種手段，例如，直接與交易對手以脫離監(jiān)管的交易方式買賣債券帳外經(jīng)營、放大杠桿獲取超額利潤，或者通過異常結(jié)算方式獲取差價，或者直接以非法占有為目的高買低賣損公肥私等。而銀監(jiān)局指出的以非公允價格，可能是指高買低賣的行為。

從處罰金額來看，債券代持被罰金額達到了60萬元，這在銀行處罰中算是較高的金額，一般而言，銀行處罰的金額多在30萬元左右，只有票據(jù)違規(guī)處罰等少數(shù)處罰項目達到了50萬元以上，由此可見，債券代持違規(guī)獲利屬于監(jiān)管處罰的重點。

而某國有大行因首付貸被查也是今年首次。所謂首付貸，就是指購房首付款不是來自自有資金，而是來自借貸。首付貸有多種模式：由房地產(chǎn)開發(fā)商或者中介機構(gòu)直接向購房者提供貸款；小貸公司、P2P平臺與房地產(chǎn)中介或者房地產(chǎn)開發(fā)商進行合作，前者出資金，后者出樓盤資源以及客戶，由售樓小姐向購房者推薦首付貸產(chǎn)品；由小貸公司、P2P平臺自身開發(fā)客戶，直接提供貸款。更多的則是購房者通過向銀行申請裝修分期等消費貸款，用于支付首付。

央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年8月份，住戶新增短期(1年內(nèi))消費貸驟然提升至1425億元，前8個月住戶中長期消費貸新增33738億元，是去年同期的兩倍。

在今年8月份下發(fā)的《意見》中，明確規(guī)定中介機構(gòu)不得提供或與其他機構(gòu)合作提供首付貸等違法違規(guī)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

此次江蘇銀監(jiān)局處罰的理由為，某國有大行蘇州分行因?qū)杩钊耸赘犊顏碓磳徍瞬粐?、未發(fā)現(xiàn)部分首付款來源于開發(fā)商，導(dǎo)致個別個人住房按揭貸款實際首付款比例不足，被處以罰款人民幣25萬元。理由是嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則。

鏈家地產(chǎn)一名房屋經(jīng)紀人告訴《證券日報》記者，目前首付貸確實仍然存在，對一部分有房屋置換的購房者來說，首付貸也是一筆過橋貸款，如果是置換房屋，這樣的過橋貸款是完全沒有風(fēng)險的，加上利潤較高，許多機構(gòu)有做業(yè)務(wù)的動力。

部分銀行貸后審查不嚴

近兩年，貸后審查是銀監(jiān)局的檢查重點。近日，某股份制商業(yè)銀行泉州東湖支行因?qū)Υ箢~消費貸款未采取實地查看等有效的貸后檢查方式，對借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，被泉州銀監(jiān)局處以罰款20萬元。

根據(jù)本報記者統(tǒng)計，這是今年首筆消費貸違規(guī)處罰，此前有貸款流入股市被罰的罰單，但是未涉及消費貸。

光大銀行電子銀行部人士對《證券日報》記者表示，近日，該行陽光銀行上線的公積金貸款，其實也是消費貸，貸后監(jiān)管確實是銀行所關(guān)心也較為難以解決的問題。光大銀行電子銀行部總經(jīng)理楊兵兵曾對本報記者表示，借款人在借款前需要對銀行進行用途說明。對于之后賬戶資金流出，銀行也會做監(jiān)控。然而，在實際情況中，對于筆數(shù)眾多的消費貸款，雖然銀行主觀監(jiān)控的意愿較強，但銀行的監(jiān)控能力仍然有限。

此外，某國有大行威海分行因信用卡分期業(yè)務(wù)被罰，這也是今年開出的首張信用卡分期業(yè)務(wù)罰單，公告指出，該行嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則辦理信用卡分期業(yè)務(wù)，被罰款40萬元。

雖然罰單并未說明信用卡分期業(yè)務(wù)被罰的具體原因，但某股份制銀行信用卡人士對本報記者表示，這種情況有可能是銀行未經(jīng)過客戶同意進行分期業(yè)務(wù)，被客戶投訴舉報。信用卡分期業(yè)務(wù)必須經(jīng)過客戶的同意，但是一部分銀行在信用卡設(shè)有超過一定金額自動分期的選項，如果持卡人沒有注意，會出現(xiàn)客戶不知情的情況下，購物金額被自動分期。