“提前還房貸，這屆年輕人不想給銀行打工！”
你和你身邊的人，最近是不是都在討論這個(gè)話題？
似乎提前還貸，蔚然成風(fēng)，不止是“上熱搜”那么簡單。
一千個(gè)人，一千個(gè)活法。
經(jīng)濟(jì)狀況、思考維度不同，對這事兒的判定也不同。
到底，要不要提前還房貸？
不管嘴上怎么說，身體很誠實(shí)。
4月經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)出街后，只看到8個(gè)字：
供給給力，需求不足。
別的不提，就看老百姓的反應(yīng)。
居民住房貸款、非住房消費(fèi)貸、經(jīng)營貸款，全部負(fù)增長。
特別是住房貸款，4月又減少605億。
可以理解為，還房貸的錢，比借的要多。
沒錯，房企縮表，老百姓也開始縮表，正全面“去杠桿”。
住戶貸款“負(fù)增長”，15年以來，只有3次。
除了今年4月，其它兩次分別為2020年2月和2022年2月。
2020年2月，受疫情爆發(fā)沖擊，貸款減少，但很快好轉(zhuǎn)。
而今年，繼2月后，4月再次轉(zhuǎn)負(fù)。
說明有史以來，中國人第一次不敢借錢買房了。
曾經(jīng)，很多年，中國人對買房有“信仰”。
你月薪5000元，買條1萬元的金鏈子，月供1000元，會被批評愛慕虛榮。
但如果你月供3000元買房，會被奉為有思想、求上進(jìn)。
這似乎是一種觀念上的約定俗成。
恰恰在“約定俗成”的背景下，大家竟然忙著提前還房貸。
這在2008年金融危機(jī)，都沒出現(xiàn)過。
貸款的本質(zhì)是什么？是未來現(xiàn)金流的當(dāng)期折現(xiàn)。
當(dāng)對未來收入、房價(jià)沒有上漲預(yù)期時(shí)，出于自我保護(hù)的本能，勢必要從加杠桿轉(zhuǎn)為去杠桿。
存款和貸款的“剪刀差”也說明一個(gè)現(xiàn)象：
眼下，無論企業(yè)還是個(gè)人，更愿意把錢存起來。
表面看，這只是數(shù)字而已，實(shí)際是不容回避的社會真實(shí)。
“寧可把貸款還了，也不借錢”，是很多老百姓當(dāng)下最樸實(shí)的想法。
有家國有銀行表示，自家網(wǎng)點(diǎn)可預(yù)約的提前還貸名額，已經(jīng)排到六月中旬了。
“即便現(xiàn)在你來預(yù)約，最快要下個(gè)月才能還”。
有位商業(yè)銀行信貸部經(jīng)理透露，“提前還貸的業(yè)務(wù)量，比去年這時(shí)候，可增加不少?！?/p>
現(xiàn)在市場的主要矛盾，是有足夠的錢放出來，和沒人想借錢之間的矛盾。
現(xiàn)在市場的主要矛盾，是人民群眾拿著現(xiàn)金貶值，和投出去就虧損之間的矛盾。
到底要不要提前還房貸呢？
答案只有兩個(gè)：要or不要，順便形成了兩派陣營。
【提前還房貸派】
最關(guān)鍵的核心點(diǎn)：
取決于你多余的錢，有沒有更好的投資渠道，能否跑贏房貸利率。
比如，你的房貸利率是4.95%，如果投資收益能高于4.95%，那就別提前還。
畢竟，這相當(dāng)于你借銀行的錢去掙錢。
問題是，作為普通老百姓，去哪找這種高收益呢？
銀行理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率普遍3-4%，且基本不保本。
存銀行定期嗎？兩三年才能有2%的利息。
最近銀行又組團(tuán)下調(diào)了存款利率和大額存單利率。
“各種寶”之類的活期產(chǎn)品，更是低于2%。
要不買點(diǎn)股票、基金？對于散戶來說，那都是渣男。
剛?cè)计鹉阋稽c(diǎn)希望，就直接人設(shè)崩塌。
央媽降息，美聯(lián)儲加息，外資的熱錢往哪邊流，答案很明顯。
真的，大多數(shù)普通人，都沒有太好的投資渠道。
我們正經(jīng)歷一場強(qiáng)度空前的“資產(chǎn)荒”。
能做的，也只有在油價(jià)上漲前，去加油站排隊(duì)把油加滿。
攢了10萬塊錢，如果只存銀行，那別廢話，還是提前還房貸吧。
本金減掉10萬，重新計(jì)息，利息肯定減少。
省一塊錢，也沒人白給你。
如果不提前還房貸，或許面臨“雙重貶值”。
一邊支付房貸利息，一邊存款通脹縮水。
當(dāng)然，有人前幾年買房，拿到過3-4%的低息，那就別還了，繼續(xù)吃利息紅利吧。
曾經(jīng)用高杠桿，是基于房產(chǎn)會大幅增值，增值額能覆蓋利息。
但如今的環(huán)境變了，增值預(yù)期沒有了。
不僅房價(jià)漲不動，而且還不好賣，甚至站崗賠錢。
房價(jià)每年平均需要漲10%，才能覆蓋過來成本。
What？10%？這是什么虎狼之詞？
經(jīng)濟(jì)大環(huán)境已變，以前信奉錢生錢，能跑贏利息。
現(xiàn)在的80后、90后們，不認(rèn)為自己有能力讓手中的錢無風(fēng)險(xiǎn)跑贏房貸。
道理能講一車。
但面對收入停滯、消費(fèi)壓力，根本無法淡定的去做時(shí)間的朋友。
錢包癟了，原本大手大腳的人，也學(xué)會精打細(xì)算。
有一則經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，可支撐提前還房貸的合理性。
息差導(dǎo)流——流動性永遠(yuǎn)往成本最低的地方匯集。
我們不是不會算賬，只是要用成本說話。
【不提前還房貸派】
還有一部分人認(rèn)為，不要提前還房貸。
這也是處于當(dāng)下特殊的環(huán)境——現(xiàn)金為王。
特別是上有老下有小的家庭，留有充足的現(xiàn)金流，以備不時(shí)之需。
你永遠(yuǎn)不知道今天后半夜會發(fā)生什么？明天漂亮國會突然干什么？
“不還派”更重要的理由在于——通脹能稀釋還款金額。
如果每年實(shí)際通脹率超過5%，就沒必要提前還。
銀行的房貸利率，是沒考慮通脹因素的。
如果實(shí)際通脹率超過房貸利率，意味著銀行貸款給你不劃算，或者說你賺了。
按CPI計(jì)算，過去10年，中國的通脹率平均3-4%。
這只是明面上的數(shù)據(jù)。
如果按照M2增長率-GDP增長率估算，這個(gè)數(shù)值實(shí)際上在7.5%左右。
也就是說，10年后，1萬元僅相當(dāng)于現(xiàn)在的4852元。
可能現(xiàn)在月供1萬覺得壓力山大，但10年后，這筆錢的實(shí)際價(jià)值，只有當(dāng)下的一半。
在通脹面前，一切的利息計(jì)算，都是細(xì)枝末節(jié)。
杠桿的魅力，也是讓“不還派”堅(jiān)定的理由。
三成首付就是三倍杠桿，如果房價(jià)漲50%，自有資金回報(bào)率就是150%。
當(dāng)然，這是出于長期的考慮。
在當(dāng)今的中國金融環(huán)境中，25年期房貸，依舊是普通人一輩子能從銀行借到的最便宜、最長期，也是最大額的一筆資金。
兩派觀點(diǎn)，各有道理，各有初衷。
無所謂對與錯，只有適不適合自己。
但事實(shí)上，幾乎不會有人還滿25或者30年的房貸。
有銀行數(shù)據(jù)表明，平均還貸周期為7年。
賣房、置換、提前還款……都是常規(guī)操作。
呼聲很高的“提前還房貸”，的確折射出當(dāng)下大多數(shù)人的無奈。
畢竟老百姓，無法長時(shí)間把控政經(jīng)大勢。
大環(huán)境求穩(wěn)，普通人想讓自己的小環(huán)境“穩(wěn)”，需要付出的努力更多。
潮水退去之時(shí)，我們都想體面一些。