從通知內(nèi)容上來說，10月8日之前已經(jīng)發(fā)放和以經(jīng)簽過合同但沒有發(fā)放貸款的按原合同執(zhí)行。也就是說10月8日之前已經(jīng)貸款的人，不受新的房貸利率政策的影響，不論你簽的是固定利率還是浮動(dòng)利率。
原有的房貸利率，根據(jù)貸款期限不同，掛鉤于不同期限的貸款基準(zhǔn)利率。一般來說，普通人多是選擇房貸的期限在20-30年，則是根據(jù)5年期中長(zhǎng)期貸款利率為基準(zhǔn)，目前是4.9%，是2015年10月14日央行調(diào)整的。最近四五年，央行一直沒有調(diào)整過貸款的基準(zhǔn)利率。
根據(jù)房地產(chǎn)行業(yè)的供需、調(diào)控、地區(qū)不同，普通人可以享受的貸款利率存在非常巨大的差距。
首套房貸利率：在之前有些年份，在基準(zhǔn)4.9%的基礎(chǔ)上，可以享受到7折利率優(yōu)惠，正常一些的年份，則優(yōu)惠在85-9折，近年來房地產(chǎn)調(diào)控趨嚴(yán)，某些地區(qū)的首套房貸上浮10%-20%左右。
二套房貸利率：目前各地正常也不盡相同，多數(shù)地區(qū)是上浮20%左右。
房貸利率基準(zhǔn)的改變，對(duì)原有貸款合同的影響基本上算沒有。
房貸合同上，對(duì)于利率有多個(gè)選項(xiàng)，有固定利率和浮動(dòng)利率，一般來說銀行都推薦采用浮動(dòng)利率（下圖中的2、3），對(duì)于銀行來說可以避免利率風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于浮動(dòng)利率的貸款來說，當(dāng)貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整時(shí)，房貸才會(huì)受到影響。
從歷史趨勢(shì)看，2011年以后，5年期貸款利率從7.05%一路降低至4.9%，房貸利率明顯下滑，大幅減輕了普通購(gòu)房者房貸的負(fù)擔(dān)。從目前全球央行的貨幣政策看，降息成為全球多數(shù)央行的選擇，下一步利率的放松將成為趨勢(shì)。
原有的房貸利率，是央行公布的長(zhǎng)期貸款利率為基準(zhǔn)上下浮動(dòng)。
央行公布新的房貸利率政策，改變了掛鉤基準(zhǔn)，變成LPR+XX基點(diǎn)的方式。首套房貸利率不得低于相應(yīng)期限LPR報(bào)價(jià)，二套房不得低于相應(yīng)期限LPR報(bào)價(jià)加60個(gè)基點(diǎn)。
定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換后，全國(guó)范圍內(nèi)新發(fā)放首套個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR（按8月20日5年期以上LPR為4.85%）；二套個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR加60個(gè)基點(diǎn)（按8月20日5年期以上LPR計(jì)算為5.45%），與當(dāng)前我國(guó)個(gè)人住房貸款實(shí)際最低利率水平基本相當(dāng)。
從當(dāng)前實(shí)際執(zhí)行的政策來看，在房住不炒的大環(huán)境下，房貸利率反而有所微漲。
以北京為例：北京地區(qū)新的商業(yè)個(gè)人住房貸款利率定價(jià)基準(zhǔn)，首套不低于相應(yīng)期限LPR加點(diǎn)55BP，二套不低于相應(yīng)期限LPR加105BP，分別是5.4%，5.9%。而之前則是基準(zhǔn)上浮10％和基準(zhǔn)上浮20%。
對(duì)于采用公積金貸款的購(gòu)房者來說，無疑說吃了一顆定心丸。
新的房貸利率政策實(shí)施后，對(duì)已經(jīng)公積金貸款或即將公積金貸款的人來說，都不會(huì)有什么影響。公積金貸款的利率非常低，可以說是國(guó)家給的大優(yōu)惠，雖然限制較多，但能利用的朋友一定要利用起來。當(dāng)前的公積金貸款利率5年以上的僅有3.25%，比五年期定期存款僅僅高50BP，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于一些效應(yīng)的存款利率。
今天我們?cè)敿?xì)分析了央行房貸利率新增對(duì)于已經(jīng)貸款朋友的影響，簡(jiǎn)單的說，LPR新政實(shí)施后，對(duì)已經(jīng)貸款的人基本沒有影響；即將貸款的人，未來利率變化更加靈活，但實(shí)際利率跟現(xiàn)有的相比不會(huì)有太多的變化。對(duì)于公積金貸款人士，更是沒有影響。