錢(qián)江晚報(bào)·小時(shí)新聞?dòng)浾?/strong>
頻繁收到的貸款短信截圖。
最近，你是不是頻繁收到各種貸款推銷(xiāo)短信？你是不是在疑惑，這類信息究竟是誰(shuí)發(fā)的？這種貸款靠譜嗎？
錢(qián)江晚報(bào)·小時(shí)新聞?dòng)浾哒{(diào)查后發(fā)現(xiàn)，你收到的貸款推銷(xiāo)短信中，大多出自貸款中介公司。從有貸款需求的個(gè)人到貸款中介，再到銀行，存在著一條“灰色”產(chǎn)業(yè)鏈。
這些貸款中介公司是如何拿到你的手機(jī)號(hào)的？銀行和中介公司之間又有何關(guān)聯(lián)？
錢(qián)江晚報(bào)·小時(shí)新聞?dòng)浾卟稍L了貸款中介、銀行業(yè)內(nèi)人士以及相關(guān)律師，試圖理清龐大貸款短信和電話背后的來(lái)龍去脈。
好奇問(wèn)一下利率，就被頻繁“騷擾”
杭州的桃子女士，頻繁收到貸款經(jīng)理的電話和微信，是從回復(fù)了一條貸款短信“1”開(kāi)始的。
3月1日，桃子先是收到了內(nèi)容開(kāi)頭為“中國(guó)銀行”的短信，告知她有一筆“備用金”可授信。
桃子雖然不需要貸款，但她比較好奇，現(xiàn)在的貸款利率大概有多少？并想和自己的房貸利率做個(gè)比較。于是，桃子按照短信提示回復(fù)了數(shù)字1，很快，她接到了自稱是中國(guó)銀行貸款經(jīng)理的電話。
電話里，這位“貸款經(jīng)理”詳細(xì)詢問(wèn)了桃子的收入和房子等資產(chǎn)情況，以及是否存在借貸的狀況。當(dāng)?shù)弥易娱_(kāi)通了花唄之后，他便開(kāi)始勸說(shuō)桃子花唄已經(jīng)被納入征信體系，如果逾期每個(gè)月要還的利息很高，不如貸款，并提出加桃子微信的要求。
讓桃子感到困擾的是，自己好奇問(wèn)一下利率，就被頻繁“騷擾”。隨后，桃子在工作時(shí)間，屢次遭到該“貸款經(jīng)理”的電話推銷(xiāo)，她最后只能將其號(hào)碼拉黑。
不僅如此，桃子在回復(fù)“1”后，又收到了兩條開(kāi)頭為其他銀行的短信，同樣也是推銷(xiāo)貸款。桃子懷疑先前那位“貸款經(jīng)理”的身份，他真的是該銀行的工作人員嗎？
桃子和“貸款經(jīng)理”的對(duì)話截圖。
和桃子一樣，錢(qián)江晚報(bào)·小時(shí)新聞?dòng)浾咭彩盏搅祟愃频亩绦牛貜?fù)消息后，就有人打電話過(guò)來(lái)。
一開(kāi)始，對(duì)方自稱是“銀行直貸”，后在記者追問(wèn)下，對(duì)方改口說(shuō)是銀行的“中介渠道”。
這名自稱姓李的經(jīng)理這樣向錢(qián)江晚報(bào)·小時(shí)新聞?dòng)浾咄其N(xiāo)：“你買(mǎi)房，不一定是房地產(chǎn)公司幫你帶看房子啊。你想想，銀行的貸款經(jīng)理就那么幾個(gè)人，但是貸款需求又這么多，我們會(huì)根據(jù)你的資金需要，幫你申請(qǐng)貸款?！?/p>
他詳細(xì)問(wèn)了記者每月的入卡工資、公積金等數(shù)額，以及工作了幾年，是否有網(wǎng)貸信用卡等，最后詢問(wèn)需求時(shí)間。
“每個(gè)銀行的政策不同，比如你要貸150萬(wàn)元，我們可能通過(guò)三個(gè)銀行幫你貸出來(lái)。不過(guò)，貸款的先后順序也有講究，比如這家銀行利率低，但要求客戶名下只能有兩筆貸款；而另一家銀行可以有六筆貸款，但貸出來(lái)的數(shù)額可能比較低。我們會(huì)幫你出一個(gè)利息最低的方案?！崩罱?jīng)理說(shuō)。
李經(jīng)理邀請(qǐng)記者帶著身份證、銀行卡和征信報(bào)告，去他們公司面談，對(duì)方稱公司在蕭山區(qū)的一座大廈里。李經(jīng)理表示，他們的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，是客戶實(shí)際到手貸款的1~3個(gè)點(diǎn)。
錢(qián)江晚報(bào)·小時(shí)新聞?dòng)浾咛氐卦儐?wèn)李經(jīng)理，“你如何得知我的電話號(hào)碼的？”
李經(jīng)理問(wèn)：“你之前在銀行做過(guò)貸款，或者辦過(guò)信用卡嗎？”
“沒(méi)有的”，記者否定后，他表示，公司和銀行有合作，可能是記者之前在銀行登記過(guò)信息，信息是銀行那邊給過(guò)來(lái)的。
誰(shuí)在群發(fā)貸款推銷(xiāo)短信？
按照李經(jīng)理說(shuō)的地址，錢(qián)江晚報(bào)·小時(shí)新聞?dòng)浾邅?lái)到蕭山區(qū)該大廈，這幢寫(xiě)字樓里就開(kāi)著好幾家這樣的貸款中介公司。據(jù)了解，這些公司通常以“信息咨詢服務(wù)”的名義進(jìn)行注冊(cè)。
錢(qián)江晚報(bào)·小時(shí)新聞?dòng)浾咭宰稍儤I(yè)務(wù)為由走進(jìn)其中一家貸款中介，聽(tīng)到里面業(yè)務(wù)員打電話聲此起彼伏?！耙惶熘辽僖蛉賮?lái)個(gè)電話?！币晃粯I(yè)務(wù)員告訴錢(qián)江晚報(bào)·小時(shí)新聞?dòng)浾撸麄兠刻斓闹饕獦I(yè)務(wù)方式有兩種——打電話或發(fā)短信找客戶，幫客戶對(duì)接銀行辦貸款。
陳旭（化名），從事貸款中介工作近5年，他告訴錢(qián)江晚報(bào)·小時(shí)新聞?dòng)浾?，以貸款短信為例，貸款中介公司會(huì)以銀行名義編輯好推銷(xiāo)短信，并將需要推送的內(nèi)容和號(hào)碼，交給專門(mén)做短信群發(fā)業(yè)務(wù)的公司。
如果短信來(lái)源是一串虛擬號(hào)，而內(nèi)容是各家銀行的貸款產(chǎn)品，這都是貸款中介發(fā)過(guò)來(lái)的。
“短信群發(fā)公司和運(yùn)營(yíng)商都有合作，這也是為什么你看到短信的來(lái)源都是虛擬號(hào)的原因?！标愋窠忉屨f(shuō)。
小時(shí)新聞?dòng)浾吆蜆I(yè)務(wù)員的對(duì)話截圖。
錢(qián)江晚報(bào)·小時(shí)新聞?dòng)浾咭浴岸绦湃喊l(fā)”為關(guān)鍵詞，檢索到一家名為“湖南云客”的公司，向其咨詢貸款短信群發(fā)業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)員表示，貸款類的短信7分5一條，貸款中介公司需要提供與銀行的合同，來(lái)證明自己有辦理貸款的資質(zhì)，“最近貸款詐騙很多，我們審核嚴(yán)格一些?！痹摌I(yè)務(wù)員說(shuō)。
但陳旭表示，很少有銀行愿意和中介公司簽訂正式合同，即便有，也是私下合約。因?yàn)闀?huì)牽扯到很多責(zé)任認(rèn)定上的麻煩。
“當(dāng)然，并不是每一個(gè)短信群發(fā)公司都需要審核資質(zhì)，他們很多管理都比較松?！标愋窀嬖V錢(qián)江晚報(bào)·小時(shí)新聞?dòng)浾摺?/p>
手機(jī)號(hào)碼從哪里來(lái)的？
那么，這些貸款中介公司提供的號(hào)碼，都是從哪里得來(lái)的呢？
錢(qián)江晚報(bào)·小時(shí)新聞?dòng)浾哒{(diào)查發(fā)現(xiàn)，他們獲得號(hào)碼的主要渠道有三種：一是在貸款中介公司在各個(gè)平臺(tái)投放貸款廣告后的需求信息；二是通過(guò)區(qū)號(hào)隨機(jī)組合；三是購(gòu)買(mǎi)一些“號(hào)碼名單”。
和房產(chǎn)中介一樣，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，只要你在某一個(gè)貸款廣告里留下了自己的聯(lián)系方式，那么很快你就會(huì)接到數(shù)個(gè)貸款中介的推銷(xiāo)電話。
多名從事該行業(yè)的人士介紹，貸款中介之間會(huì)互相交換電話信息。這樣的圈子并不大，這些號(hào)碼信息就會(huì)在業(yè)務(wù)員之間私下流傳，而如果被視為是有貸款需求的“精準(zhǔn)客戶”，那么你就會(huì)被貸款銷(xiāo)售的電話輪番“轟炸”。
有人說(shuō)，自己根本沒(méi)有填過(guò)類似信息，為什么還能收到這樣的短信或電話？陳旭解釋，他們會(huì)根據(jù)地區(qū)號(hào)段隨意組合號(hào)碼的后四位。例如，如果1736707開(kāi)頭的號(hào)碼是杭州的，那么他們會(huì)盲打后四位的號(hào)碼。
“這樣做效率不高，但也是一種辦法?！标愋裾f(shuō)，中介公司給業(yè)務(wù)員的指標(biāo)大概一天打100~300個(gè)電話。
CFP供圖
而第三種渠道，則是貸款中介在獲取信息上的“灰色地帶”。在一些QQ和微信群里，有些人會(huì)向這些中介公司兜售“號(hào)碼名單”。這些名單往往被命名為“xx小區(qū)業(yè)主號(hào)碼名單”“xx車(chē)客戶名單”等等。這些名單上的個(gè)人信息基本以2~5元一條的價(jià)格，被重復(fù)賣(mài)給各家中介公司的業(yè)務(wù)員。
而兜售這些信息的人，有裝修公司、物業(yè)公司，或者某些信息公司的后臺(tái)人員。他們能利用職務(wù)之便拿到一些姓名和號(hào)碼名單，私下兜售。
通常報(bào)價(jià)越高，賣(mài)的信息越真。陳旭就遇到過(guò)，有人號(hào)稱自己在銀行“有資源”，都是在銀行辦理抵押貸款的真實(shí)客戶信息，一條售價(jià)50元。
“泄露客戶信息，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是嚴(yán)格禁止的?！便y行從業(yè)者王博（化名）告訴錢(qián)江晚報(bào)·小時(shí)新聞?dòng)浾撸y監(jiān)會(huì)對(duì)泄露數(shù)據(jù)行為有嚴(yán)格的監(jiān)管辦法。
2020年，建設(shè)銀行曝出了數(shù)據(jù)泄露事件。浙江省余姚市人民法院刑事判決書(shū)顯示，原建設(shè)銀行余姚城建支行行長(zhǎng)沈某某因犯侵犯公民個(gè)人信息罪，被判處有期徒刑3年，緩刑3年，并處罰金人民幣6000元。法院認(rèn)定，2017年3月至4月，沈某某曾將非法獲取的余姚市東城名苑業(yè)主財(cái)產(chǎn)信息1111條和其所在行貸款客戶財(cái)產(chǎn)信息127條，非法提供給他人用于招攬業(yè)務(wù)。
浙江豐國(guó)律師事務(wù)所主任律師陳松濤表示，這些販賣(mài)個(gè)人信息的行為，已經(jīng)涉嫌觸犯《個(gè)人信息保護(hù)法》。根據(jù)相關(guān)法條規(guī)定：非法獲取、出售或者提供行蹤軌跡信息、通信內(nèi)容、征信信息、財(cái)產(chǎn)信息五十條以上的，即被認(rèn)定“情節(jié)嚴(yán)重”。
《刑法》第二百五十三條之一規(guī)定，違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定，向他人出售或者提供公民個(gè)人信息，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；情節(jié)特別嚴(yán)重的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。
CFP供圖
這些貸款推銷(xiāo)短信有何風(fēng)險(xiǎn)？
一名銀行相關(guān)從業(yè)者告訴錢(qián)江晚報(bào)·小時(shí)新聞?dòng)浾撸y行在跟合作機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議時(shí)，對(duì)機(jī)構(gòu)的資質(zhì)有一定要求，也有監(jiān)管責(zé)任。所以大部分銀行不會(huì)和助貸機(jī)構(gòu)簽訂公對(duì)公的協(xié)議，多數(shù)為口頭約定或私下簽約。在協(xié)議中，最重要的一條就是，要求貸款中介公司不允許向客戶收費(fèi)。
但錢(qián)江晚報(bào)小時(shí)新聞?dòng)浾叽饲暗恼{(diào)查顯示，中介公司的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，是客戶實(shí)際到手貸款的1~3個(gè)點(diǎn)。
“如果遇到要收取手續(xù)費(fèi)的中介公司，就要留個(gè)心了，這些中介公司很可能在資質(zhì)以及操作上存在不規(guī)范?！边@位銀行從業(yè)者說(shuō)，除了要留意中介公司是否會(huì)收取手續(xù)費(fèi)，更要警惕混雜在這些推銷(xiāo)短信里的詐騙信息，“現(xiàn)在個(gè)人信息泄露比較多，很難判定這類短信的來(lái)源以及內(nèi)容的真實(shí)性?！?/p>
“保險(xiǎn)起見(jiàn)，這些短信最好不要信，收到了刪除就好。如果想要借錢(qián)，就去正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在手機(jī)銀行申請(qǐng)貸款很方便。”這位銀行從業(yè)者說(shuō)。
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