從審慎觀察到摩拳擦掌，中國(guó)銀行業(yè)的智能投顧格局，在2017下半年，似已進(jìn)入新賽道。

　　8月1日，招商銀行公布的最新數(shù)據(jù)顯示，摩羯智投自2016年末上線以來(lái)，作為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)首家智能投顧，截至2017年7月規(guī)模突破50億，用戶人數(shù)超過(guò)8萬(wàn)，且助力招行公募基金業(yè)務(wù)引領(lǐng)全國(guó)銷量冠軍。

　　僅僅幾天后，作為今年二季度全國(guó)118家城商行理財(cái)綜合排名魁首，江蘇銀行旨在滿足投資人公募基金投資組合需求的阿爾法智投正式登陸手機(jī)銀行，成為城商行序列上線智能投顧的先行者。

　　在前端簡(jiǎn)單直觀的客戶體驗(yàn)背后，得益于本次合作的支持方今日投資，阿爾法智投有著一系列復(fù)雜嚴(yán)密的運(yùn)作邏輯、經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間與多維度檢驗(yàn)的量化模型、以及龐大的底層數(shù)據(jù)作為支撐，特別值得一提的是，在資產(chǎn)配置模型、產(chǎn)品挑選模型、智能用戶-產(chǎn)品匹配模型之外，還著重添加了多重風(fēng)險(xiǎn)控制模型，彰顯了該行對(duì)于大眾財(cái)富客戶的深刻了解及幫助客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)理念。

　　銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的“四化”走勢(shì)

　　積極進(jìn)行智能財(cái)富管理業(yè)務(wù)布局的還不止于此。8月2日，在新版手機(jī)應(yīng)用上線發(fā)布會(huì)上，平安銀行宣布口袋銀行4.0中推出了智能投顧功能，能根據(jù)客戶的交易記錄與風(fēng)險(xiǎn)偏好，為客戶提供個(gè)性化的產(chǎn)品投資組合方案?？梢?jiàn)，隨著人工智能、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)的進(jìn)一步滲透，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型體現(xiàn)出較為一致的方向，未來(lái)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的雛形也逐漸展露。

　　稍早之前，咨詢機(jī)構(gòu)德勤發(fā)布的《整裝待發(fā)：改變金融服務(wù)業(yè)的五大趨勢(shì)》即對(duì)未來(lái)的銀行體驗(yàn)有著這樣的趨勢(shì)判斷：虛擬渠道的演變超出基本交易范圍，并提供更廣泛額功能，金融機(jī)構(gòu)將越來(lái)越注重采用虛擬渠道來(lái)鞏固客戶關(guān)系；隨著人們完成移動(dòng)化遷移，客戶對(duì)于金融機(jī)構(gòu)所能提供的客戶體驗(yàn)要求也更高，金融機(jī)構(gòu)需要迎合那些慣于享受科技帶來(lái)的無(wú)縫客戶體驗(yàn)的期望；服務(wù)產(chǎn)品和方式不斷演變，以滿足細(xì)分客群的個(gè)性化需求，逐漸遠(yuǎn)離千人一面服務(wù)大眾市場(chǎng)的方式；金融機(jī)構(gòu)將聯(lián)合外部供應(yīng)商，提供及時(shí)性網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)解決方案。

　　至于未來(lái)財(cái)富管理業(yè)務(wù)的服務(wù)方式，將逐漸從成本高昂且勞動(dòng)密集的服務(wù)演變成更加及時(shí)的互動(dòng)體驗(yàn)：自動(dòng)化技術(shù)將復(fù)雜的財(cái)富管理服務(wù)擴(kuò)展到大眾市場(chǎng)客戶；客戶交互和提供的服務(wù)將逐漸通過(guò)移動(dòng)渠道得以實(shí)現(xiàn)；中產(chǎn)階級(jí)和大眾客戶將被提供更具個(gè)性化的服務(wù)和建議。

　　總結(jié)而言，銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)智能化、精準(zhǔn)化、自動(dòng)化、移動(dòng)化的“四化”走勢(shì)。

　　智能投顧對(duì)于銀行及個(gè)人客戶的價(jià)值

　　所謂智能投顧，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是以基于算法的資產(chǎn)配置平臺(tái)向個(gè)人客戶提供時(shí)時(shí)、個(gè)性化的資產(chǎn)配置建議；也可以為高凈值客戶提供數(shù)字化投資建議、個(gè)性化投資組合優(yōu)化和交易執(zhí)行等服務(wù)。對(duì)銀行這樣主流的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，通過(guò)深入了解客戶，以不同的方式服務(wù)不同類別的客戶，以實(shí)現(xiàn)良好的客戶體驗(yàn)，進(jìn)一步融入客戶的日常生活場(chǎng)景中，進(jìn)而增強(qiáng)客戶的忠誠(chéng)度、活躍度，將有助于更加精準(zhǔn)的服務(wù)和營(yíng)銷客戶，提升經(jīng)營(yíng)效率。

　　相較于人工為主的方式，作為“四化”趨勢(shì)的產(chǎn)物，智能投顧的應(yīng)用可極大緩解傳統(tǒng)財(cái)富管理業(yè)態(tài)的痛點(diǎn)。對(duì)于投資者而言，不是不想做組合投資，然而市場(chǎng)上產(chǎn)品太多，篩選難度很大，常常只購(gòu)買單一資產(chǎn)，并承受較高的風(fēng)險(xiǎn)。而在智能投顧的支持下，將幫助金融機(jī)構(gòu)顯著提高金融服務(wù)質(zhì)量，降低執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)并提高人工理財(cái)顧問(wèn)的效率，并從根本上改變了咨詢和基金分銷流程的成本結(jié)構(gòu)。

　　當(dāng)然，相較于前段時(shí)間備受關(guān)注的AlphaGo，融合了人工智能等先進(jìn)科技的智能投顧比下圍棋要復(fù)雜得多，前者只有兩個(gè)人博弈，規(guī)則是非常清楚的；而金融投資的參與博弈者眾，且許多規(guī)則是變動(dòng)的，市場(chǎng)上既有很多已經(jīng)充分披露的信息，也有很多需要挖掘、沒(méi)有被編碼的信息，此外還有情緒的波動(dòng)等，因此，要做好智能投顧沒(méi)那么簡(jiǎn)單，里面涉及很多高度專業(yè)化的細(xì)節(jié)。

　　剛剛出爐的“阿爾法智投”，即是將大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)與成熟投資理念相結(jié)合，根據(jù)投資人的不同收益目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)承受能力多維度建立用戶畫像，智能計(jì)算個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)和收益平衡點(diǎn)，并在模型動(dòng)態(tài)監(jiān)控和量化運(yùn)算的基礎(chǔ)上，基于市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)變化給出組合優(yōu)化的建議，并對(duì)可能的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)提醒。

　　而在前端簡(jiǎn)單直觀的服務(wù)體驗(yàn)背后，其所依托的是一系列復(fù)雜嚴(yán)密的運(yùn)作邏輯、經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間與多維度檢驗(yàn)的量化模型、以及龐大的底層數(shù)據(jù)作為支撐。從專業(yè)的角度，智能投顧的核心是數(shù)據(jù)和模型，評(píng)判優(yōu)劣的重要標(biāo)準(zhǔn)是：數(shù)據(jù)和模型的有效性是否經(jīng)過(guò)十年以上的時(shí)間檢驗(yàn)，而不僅僅是回測(cè)數(shù)據(jù)；是否經(jīng)過(guò)大量投資者的檢驗(yàn)，而不僅僅是模擬操盤。

　　這也正是今日投資脫穎而出成為金融機(jī)構(gòu)優(yōu)選伙伴的重要優(yōu)勢(shì)。作為一家金融科技公司，所積累的數(shù)據(jù)和研發(fā)的模型經(jīng)過(guò)了長(zhǎng)時(shí)間不同市場(chǎng)周期、以及國(guó)內(nèi)外頂級(jí)機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)和萬(wàn)千投資者的檢驗(yàn)，量化研究與金融數(shù)據(jù)的深厚積淀也促使公司在2014年在國(guó)內(nèi)最早推出完整的智能投顧架構(gòu)——Alpha.J，并在智能投資的啟動(dòng)和快速發(fā)展期，成為領(lǐng)域的先行者和領(lǐng)航者。

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