10月17日訊，近日美媒稱，銀行等貸款機構(gòu)通常會考察借方的信用記錄、稅務(wù)報表以及其他財務(wù)信息，以便確認他們是否具有償還能力。在中國，貸方還會查看他們的衛(wèi)生間。據(jù)美國《紐約時報》10月11日報道，隨著經(jīng)濟放緩，政府想要培育一種信用文化，推動中國家庭多消費，而不是多儲蓄。 但在一個現(xiàn)金占據(jù)主導的國家，判斷信用可靠度是一項棘手的工作，貸方必須具備創(chuàng)新精神。盡管中國是一個擁有許多財富的大國，但大多數(shù)人從未獲得過抵押貸款或者使用過信用卡，因此貸方手上基本沒有關(guān)于潛在借款者的可靠信息。為了填補這一空白，信貸界新晉企業(yè)信而富以實地調(diào)查作為數(shù)據(jù)分析的補充。
該公司遍布90多個城市的調(diào)查人員，會通過牙刷或者毛巾的數(shù)量來確定一套房子里住著多少人。他們會進廚房尋找臟盤子。會為潛在借款者拍攝工作照，以確認其就業(yè)狀況。報道稱，在中國，竭力破解信用密碼的公司日益增多?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴、騰訊和百度正在研發(fā)以用戶的線上交易和搜索歷史記錄為基礎(chǔ)的信用評分系統(tǒng)。另一家專注利基市場的信貸機構(gòu)聚寶匯把數(shù)十種變量納入了其專有的信用公式，其中包括借方是否會用自己的社交媒體賬號與名人交流。
“這或許是全球最大的有待開發(fā)的消費金融市場，”信而富創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官王征宇說。他曾在美國零售商希爾斯公司的信用卡部門當過多年的分析主管。中國政府正竭力拉升消費支出，需要加大對信貸的利用力度，好讓消費變得更加便利，同時又要避免掉進負債過多的陷阱。同時，代際轉(zhuǎn)換態(tài)勢將起到舉足輕重的作用，因為比起省吃儉用的父母，中國的千禧一代利用信貸的可能性要大得多。但貸方也需要向他們奉上適當?shù)漠a(chǎn)品。盡管中國的財富在增長，但其金融系統(tǒng)并未保持同步。大多數(shù)消費者都缺乏獲得信用卡、貸款或者銀行提供的其他傳統(tǒng)產(chǎn)品的途徑。世界銀行估計，15歲以上的中國人里，擁有銀行賬戶的占79%，但從正規(guī)的金融系統(tǒng)中借過錢的只有10%。中國各銀行的消費信貸業(yè)務(wù)不溫不火。但它們通常樂于為大型國有企業(yè)提供貸款。
相反，網(wǎng)絡(luò)信貸機構(gòu)正以先鋒的姿態(tài)冒出頭來，迎合中國日益壯大的消費階層的需求。阿里巴巴的金融子公司為其電子商務(wù)平臺上的買家和賣家提供小額貸款。京東商城向小額購買以及與教育相關(guān)的支出提供貸款。至于借方自己，幾乎不掌握潛在借款者的信用記錄。在美國，三大信評機構(gòu)——Equinox、Experian和TransUnion——會收集借款和還款記錄，給出所謂的FICO信用分數(shù)。金融機構(gòu)在做貸款決策時極為依賴這些分數(shù)。中國缺乏與之直接對應(yīng)的東西。央行的主數(shù)據(jù)庫里只有該國不到三分之一人口的個人信用記錄。由于沒有更為完備的信息庫，這個行業(yè)正在尋找建立信用記錄的新方法。
網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)我來貸（Welab）在得到用戶允許的情況下，利用收集自手機的數(shù)據(jù)，自動處理潛在借款者線上線下各種習慣的大量詳盡信息。在決定是否放貸的時候，它會更加注重各種細節(jié)，比如貸款申請是在一天中的哪個時段提交的。我來貸的創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官龍沛智稱，申請如果是在凌晨1點至早上6點之間提交的，還款違約的概率就會高一些。信而富會利用來自百度、騰訊等數(shù)十家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的交易數(shù)據(jù)以及其他記錄。
該公司用自己的算法來處理這些原始數(shù)據(jù)，進而識別出潛在客戶。基于這些信息，信而富會發(fā)放預先批準的小額貸款，以便建立信用記錄?！拔覀冃枰幸粋€核查機制，”信而富的王征宇說?！拔覀儽仨氈秩プ?。”
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