招兵買馬，是一個商業(yè)主體正在或仍在高速發(fā)展軌道上最直接的表現(xiàn)之一。

　　券商中國記者了解到的是，首家互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾，今年以來就招聘了近190名新員工（非第三方派遣）。而這還只是已正式入職的員工，并不包括正在走入職流程的準員工（微眾員工的入職流程普遍長達兩個月左右）。正待入職的新人們，據(jù)說“不在少數(shù)”。

　　今年招兵買馬的速度，或許與去年32%的增幅（去年共招聘368人）不會相差太多。而截至目前微眾銀行的員工數(shù)量，最保守測算已經(jīng)超過1200號人。

　　與此同時，自2015年來的幾次大架構(gòu)調(diào)整后，微眾目前的部門已經(jīng)多達33個，遠比一般股份行的20個部門左右多。

　　搶占各場景消費金融貸款（微粒貸、微車貸）制高點，先于同業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)探索區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等前沿科技，微眾正迎來年富力強的最好時候。

　　愛招人，業(yè)務(wù)技術(shù)1：1

　　在2016年扭虧為盈凈賺4.01億元、溢價完成增資擴股、凈資本增長超1倍、資本充足率超過20%——如果一定要高度概括兩個月前微眾祭出的2016年成績單要點，大概就是如上幾點了。

　　現(xiàn)在，我們不妨跳出已廣為人知的年報經(jīng)營數(shù)據(jù)，來看看微眾鮮為人知的另一面——招人。

　　截至目前，記者掌握的確切情況是，微眾今年來已經(jīng)招兵買馬近兩百號人。

　　這個數(shù)字放在單一語境下可能缺乏亮點，但只要引入同為首批互聯(lián)網(wǎng)銀行的網(wǎng)商數(shù)據(jù)，就知道這個數(shù)字意味著什么。據(jù)兩家銀行2016年年報，網(wǎng)商截止去年末的員工總數(shù)為303人，而同一時期微眾的員工隊伍已經(jīng)擴容至1047人，僅去年就招聘了368人；也就是說，僅今年三分之二的時間，微眾相當于招下了半個網(wǎng)商。

　　隨著新員工的不斷入職，雖然沒有詳細數(shù)據(jù)載明，但該行人士告訴記者，已經(jīng)不是初期成立是的平安派、騰訊派兩分天下的格局了，新增了更多有著互聯(lián)網(wǎng)或金融背景的社招及校招人員。

　　最值得一提的是，微眾互聯(lián)網(wǎng)銀行重科技的基因正在顯現(xiàn)，與傳統(tǒng)銀行不同的是，微眾甚至做到了“業(yè)務(wù)技術(shù)1：1”—— 大致一個業(yè)務(wù)人員就有一個程序員后臺對接完成其需求。這在傳統(tǒng)銀行是很難想象的，通常為幾個技術(shù)支撐人員，完成不同業(yè)務(wù)部門需求。

　　也正是因為“重技術(shù)”的基因，微眾的風險管理平臺系統(tǒng)、貸款名單管理系統(tǒng)、貸款審批系統(tǒng)、信用額度總控系統(tǒng)、同業(yè)授信管理系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)、催收系統(tǒng)等系統(tǒng)，實現(xiàn)了完全的業(yè)務(wù)流控電子化。

　　部門多，直逼宇宙行

　　有意思的是組織架構(gòu)，跟其他商業(yè)銀行一樣，微眾的董事會下設(shè)戰(zhàn)略委員會、審計委員會、風險管理委員會、關(guān)聯(lián)交易控制委員會、提名與薪酬委員會等5個專門委員會。但自2015年來的幾次大架構(gòu)調(diào)整后，微眾目前的部門已經(jīng)多達33個（一二級部門并算），比不少上市股份行的部門數(shù)量都多（好幾家股份行的部門數(shù)在23-26個）。

　　若引入宇宙行為參照物，顯得更有沖擊力——工行的部門也就37個，但這包含了安全保衛(wèi)部、企業(yè)文化部、城市金融研究所、離退休人員管理部等非銀行常規(guī)部門，如果刨除，微眾業(yè)務(wù)部門之多已直逼宇宙行。

　　除了常規(guī)的風險管理、計劃財務(wù)、產(chǎn)品開發(fā)、人力資源、戰(zhàn)略規(guī)劃等中后臺部門，也除了辦公室等行政部門，比較能展示微眾“互聯(lián)網(wǎng)銀行”烙印的部門，大概有零售互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品部（當然很多商業(yè)銀行有類似團隊配置，但沒有以獨立部門形式存在）、直通銀行部門、數(shù)據(jù)科學與智能應用部、企業(yè)及同業(yè)科技產(chǎn)品部等。

　　而這些微眾特色部門，可想而知也大力承擔了一個互聯(lián)網(wǎng)銀行用戶研究與體驗設(shè)計、創(chuàng)新應用開發(fā)與前沿黑科技探索的職責。

　　正是由于技術(shù)烙印濃重的人員配置，微眾領(lǐng)導層此前表示，該行已建成了基于開源軟件、具有完全自主知識產(chǎn)權(quán)的核心系統(tǒng)，構(gòu)建了傳統(tǒng)和新型數(shù)據(jù)相結(jié)合的、與其他商業(yè)銀行不同邏輯的風控模型。而這些新的數(shù)據(jù)模型已經(jīng)在實際的業(yè)務(wù)中被論證有效，舉兩個例子：微眾與同業(yè)合作建立的“聯(lián)貸平臺”，在去年末就已囊括 25家金融機構(gòu)；汽車金融方面，微眾與優(yōu)信二手車等電商二手車平臺合作，“微車貸”業(yè)務(wù)在去年末貸款余額達到55億元，較去年初增長22倍。

　　同時，在核心業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)信貸上，這家銀行正在處于業(yè)務(wù)速飚期。就在上月初，其拳頭產(chǎn)品微粒貸的貸款余額已經(jīng)突破千億。值得一提的是，在今年5月微粒貸上線兩周年時，官方發(fā)布的貸款余額為760億，也就是說，在隨后的6、7月，微粒貸用60天再干出了31.6%的增量。

　　民營銀行最新資產(chǎn)輪廓

　　銀監(jiān)會二季度監(jiān)管數(shù)據(jù)，為我們揭開了民營銀行的最新資產(chǎn)輪廓。雖不是全貌，但亦是核心。

　　根據(jù)銀監(jiān)會信息，經(jīng)歷過完整的今年上半年財年（即要在去年底前開業(yè)）的有八家民營銀行：分別是前海微眾、浙江網(wǎng)商、天津金城、上海華瑞、溫州民商、湖南三湘、重慶富民、四川新網(wǎng)銀行。

　　這八家民營銀行，截止今年6月末的不良余額為8億元，而這一數(shù)據(jù)在3月末為6億元，也就是說，單季環(huán)比攀升33.33%；而不良率為0.7%，較上季度末的0.64%同樣上升。

　　當然，民營銀行的資產(chǎn)盤子體量還很小，所以0.7%的不良率，與大行的1.6%、股份行的1.73%、城商行的1.51%、農(nóng)商行的2.81%相比，也并不能草率地得出“民營銀行的資產(chǎn)質(zhì)量更好”更好的結(jié)論。

　　反而值得一提的是，大行和股份行的二季度不良率，都較一季度降低了若干BP。是的，你沒有看錯，他們的不良率降低了。

　　放眼整個銀行業(yè)，截止至二季度末，不良貸款余額1.64萬億元，較上季末增加563億元；不良貸款率1.74%，與上季末持平。

銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)還為我們提供了一個非常重要的視角——民營銀行的凈息差。

　　作為銀行凈利息收入和銀行全部生息資產(chǎn)的比值，凈息差是衡量銀行盈利能力高低與否的重要指標之一。

　　凈息差的高低取決于兩方面因素：一是生息資產(chǎn)的收益能力高低，二是與生息資產(chǎn)對應的資金成本高低。簡單來說，你的凈息差高，要不就是你把錢投到了高收益資產(chǎn)上（比如互聯(lián)網(wǎng)銀行的貸款成本比商業(yè)銀行高多了，互聯(lián)網(wǎng)銀行每放出一筆貸款，賺的息差都比其他類型銀行多），要不就是你的付息負債融資成本較低（就是你拿錢的成本低，比如互聯(lián)網(wǎng)銀行的同業(yè)負債會非常高）。

　　民營銀行最新的凈息差達到4.86%，遠高于大行的2.02%（要知道這一數(shù)據(jù)還是大行走出了前兩年低谷創(chuàng)出的數(shù)字）、股份行的1.83%、城商行的1.95%、農(nóng)商行的2.77%。

　　當然我們看不到單家民營銀行的情況，我們猜想純互聯(lián)網(wǎng)銀行的凈息差會更高。

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