校園貸最新消息：地下交易猖獗校園貸到底有多亂

“校園貸”業(yè)務(wù)升級貼吧、QQ群成黑中介地下鏈條

“零首付月供387 12月就能買iPhone6”——去年記者曾報道過分期購物網(wǎng)站涌進高校的現(xiàn)象，大大小小的分期購物網(wǎng)站如雨后春筍般接連出現(xiàn)，且標明“僅限全日制在校大學(xué)生、研究生、博士生購買，非大學(xué)生請勿下單”?？梢哉f，這類網(wǎng)站一經(jīng)推出就受到大學(xué)生的追捧，卻滋生了高消費攀比享受之風(fēng)。近日記者發(fā)現(xiàn)，這類網(wǎng)站搖身一變，貸款的項目也接連升級——從原先的分期購物，演變?yōu)槌鲩T旅游、擺地攤做小生意、考駕照、交考試報名費、生活費都可以從網(wǎng)絡(luò)上借錢。在一家號稱“首推校園P2P借款模式”的網(wǎng)站平臺上，一名大學(xué)生發(fā)布了2000元的借款需求，說自己暑期要到大連游玩，借期6個月，年利率20％。記者發(fā)現(xiàn)，除了零星幾個助學(xué)貸款標記，大部分借款需求都是用于吃喝玩樂，額度從500元到3000元之間，給投資人的年化利率也從10％、15％、18％到24％不等。更讓人擔(dān)憂的是，貼吧、QQ群、微信群，也逐漸成為了校園網(wǎng)絡(luò)貸款中介的地下鏈條。

“在校大學(xué)生，無論?？票究瞥山?，無前期當(dāng)天下3k到10w，有學(xué)信更多。滿足你所有欲望，讓你釋放自我”“在校、畢業(yè)、黑戶、成人教育、函授、夜校、網(wǎng)絡(luò)教育，通通搞定當(dāng)天下3000-10000。絕對不打父母電話”……在名為“大學(xué)生貸吧”的貼吧里，充斥著各類“校園貸”的小廣告，言詞誘人。根據(jù)樓主提供的QQ賬號，記者添加后發(fā)現(xiàn)，這些廣告并非由正規(guī)的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)布，而是來自所謂的中介。除了貼吧，“校園貸”中介還集中于QQ群和微信群中。一些QQ群人數(shù)多的甚至可達幾百人，另外還有一些按地域、按學(xué)校劃分的“學(xué)生貸款交流群”人數(shù)也相當(dāng)可觀。不約而同的是，這些中介都提供各大網(wǎng)貸平臺貸款和套現(xiàn)服務(wù)，而且號稱可以同時辦理多個平臺的貸款，甚至幫助已進入貸款黑名單的大學(xué)生重新辦理貸款。

征信信息無法共享黑中介鉆了眾貸款平臺的漏洞

據(jù)一位曾從事過校園網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)控人士透露，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的逾期率普遍較高，在10%-30%左右。但令人吃驚的是，當(dāng)事學(xué)生在沒有償還能力的情況下，卻能在不同平臺之間借款數(shù)十萬元。這究竟是怎么回事？

事實上，正是因為征信信息無法共享，令校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺始終處于“信息孤島”的尷尬境地，出現(xiàn)了同一借款人在不同平臺重復(fù)借款的現(xiàn)象。記者了解到，小額貸款公司納入征信系統(tǒng)的工作一直都在進行。2011年1月7日，中國人民銀行辦公廳發(fā)出《關(guān)于小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)及相關(guān)管理工作的通知》，被認為是“破冰”之舉。2013年2月22日，中國人民銀行下發(fā)《中國人民銀行辦公廳關(guān)于小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫有關(guān)事宜的通知》（以下簡稱“通知”）。通知明確規(guī)定，具備接入條件的小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)銀行等機構(gòu)（以下簡稱“小微金融機構(gòu)”）應(yīng)當(dāng)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。但受制于政策和保護商業(yè)秘密、個人隱私的需要，小微金融機構(gòu)接入央行征信系統(tǒng)的速度依然較慢。目前，僅有部分信用等級較高、基礎(chǔ)條件較好的中小授信機構(gòu)被準許接入征信系統(tǒng)。這顯然無法滿足網(wǎng)貸行業(yè)高速發(fā)展的需求。

一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，網(wǎng)貸在缺失征信信息的情況下授信，就如同“盲人摸象”，借貸雙方互相不知道底細，對行業(yè)的健康發(fā)展將產(chǎn)生負面影響。而作為網(wǎng)貸行業(yè)的一個分支，“校園貸”平臺也遇到了同樣的困境。正因如此，一些中介會幫助學(xué)生提供虛假信息，蒙蔽平臺的信用審查。如，提供虛假的父母電話。更有甚者，會利用所獲知的學(xué)生信息在多個平臺上借款，遠遠超出學(xué)生的還款能力。

拆東墻補西墻利滾利成了爛賬

被中介拉入伙走上不歸路

“花明天的錢，圓今天的夢”，真的那么美好嗎？

記者曾算過這樣一筆賬：在某分期購物網(wǎng)站上購買蘋果手機利率達到了34.56%，相當(dāng)于銀行同類型貸款利率的5.61倍，已經(jīng)屬于“高利貸”。比起信用卡分期付款一年正常7%以下的年利率，“校園貸”的一年息通常高達20%以上。而針對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的利率更是嚇人。除了自己標注的給投資人的年利率外，還需按照信用等級支付借款金額5％左右的服務(wù)費，此外每月需支付借款本金的0.5％作為賬戶管理費?！皹俗⒌哪昀试礁撸璧藉X的幾率也就越大?！痹摼W(wǎng)站客服介紹。記者測算了一下，假如借5000元，借期一年，給投資人24％的年收益，支付平臺11％的費用，一年下來除了歸還本金外，還要支付1750元的費用，總成本高達35％。由于各家貸款平臺的信息不對稱，若大學(xué)生同時通過多家消費貸款平臺得到貸款，其貸款數(shù)額加起來是非常巨大的。此外，大學(xué)生信貸中介還會推薦學(xué)生“拆東墻補西墻”，如果一家平臺欠款難以歸還，中介會推薦學(xué)生從另一家平臺貸款以還上第一家平臺的欠款。

此外，這類網(wǎng)站對逾期償還欠款的規(guī)定都有關(guān)于違約金的內(nèi)容，還不上欠款所交付的“違約金”“保證金”不容小覷。類似“趣分期”要收取貸款金額的1%/天，而一些小貸公司則會收取貸款金額7%-8%作為違約金，在“利滾利”的計算方式下，大學(xué)生本來不算多的貸款本金“滾”成數(shù)十倍也不稀奇。更需警惕的是，當(dāng)大學(xué)生在使用“校園貸”后發(fā)現(xiàn)本息加起來很難還清，一些中介還會選擇“拉其入伙”，讓其再繳納數(shù)千元左右的“合伙代理費”或者“學(xué)習(xí)代理課程費用”給“上頭組織”，然后安排其進入內(nèi)部代理渠道，使他們成為二級中介。只要有人通過二級中介申請貸款，提交資料完成手續(xù)即可快速取得款項，手續(xù)費歸代理人個人所有，不需繳納給平臺或者“上頭組織”。而成為中介不需要任何資質(zhì)，幾乎沒有門檻。任何人只要能為其帶來客源，就可以根據(jù)成交量獲利。當(dāng)不明就里的大學(xué)生遇上唯利是圖的黑中介，就會被誘導(dǎo)走上不歸路。

心理專家：

二級心理咨詢師阿德老師認為，大學(xué)生沒有過多接觸過社會，因此還是比較單純幼稚，意識形態(tài)中沒有對道德倫理底線的深刻認知，以為通過自己的能力就能還清高額貸款，但由于社會各種不良因素的影響，他們的想法只是不切實際的幻想，最后只能越陷越深，走入網(wǎng)貸的困境。而長期陷于不良貸款困境中，也會給學(xué)生帶來心理陰影，最后造成心理畸形，走向不正確的方向。除非特殊情況需要用錢，絕不支持學(xué)生進行“校園貸”的做法。

業(yè)內(nèi)人士：

從事P2P行業(yè)風(fēng)險投資管理業(yè)務(wù)的分析師趙振認為，目前P2P平臺缺乏準入門檻和監(jiān)管體系，“很多平臺不具備最基本的金融風(fēng)控能力和金融資質(zhì)，一旦出現(xiàn)問題，投資者的權(quán)益將難以得到保障?！绷硗廒w振還指出，在借款時學(xué)生需提供身份證、手機號、父母姓名和電話號碼、學(xué)校宿舍和家庭住址等真實信息，很容易造成個人信息泄露。記者了解到，盡管暫時無法加入“政府軍”，但一些大型平臺已經(jīng)聯(lián)手打造行業(yè)共享平臺。去年，國務(wù)院法制辦公室發(fā)布《非存款類放貸組織條例（征求意見稿）》（以下簡稱“征求意見稿”），征求意見稿明確提出，鼓勵非存款類放貸組織與市場化征信機構(gòu)合作，防范信用風(fēng)險。