最近，“房貸利率換錨”一事不斷刷屏，大家紛紛猜測(cè)利率是跌還是漲，對(duì)買(mǎi)房有啥影響，房?jī)r(jià)會(huì)不會(huì)跟隨變動(dòng)......七嘴八舌，都有自己的道理。
房屋貸款，各大商業(yè)銀行最常用的兩種還貸方式，分別是等額本息&等額本金。兩者有啥區(qū)別，怎么計(jì)算？
很多人這么算利息：
年化利率6%，利息就是12萬(wàn)*6%，等于0.72萬(wàn)元，所以總共還銀行12.72萬(wàn)。
錯(cuò)！小傻瓜，房貸不這么算！
每月以相同的額度償還本金，本金逐漸減少，每月的利息也逐月減少，每月的還款額度也相應(yīng)減少。看不懂沒(méi)關(guān)系，我們還是以12萬(wàn)為例。
年化利率6%，所以月利率就是0.5%。
第一個(gè)月利息，12萬(wàn)*0.5%=600元；應(yīng)還款1萬(wàn)+600。
第二個(gè)月利息，只欠銀行11萬(wàn)了，所以第二個(gè)月利息，11萬(wàn)*0.5%=550元；應(yīng)還款1萬(wàn)+550元。
第三個(gè)月利息，只欠10萬(wàn)，利息為10萬(wàn)*0.5%=500元；應(yīng)還款1萬(wàn)+500元。
......
按照這種算法，依次往后算每月應(yīng)該還的款數(shù)。
等額本金還款方式，在算利息時(shí)，是看你當(dāng)前還欠銀行多少本金。
等額本息的算法，要復(fù)雜很多。來(lái)來(lái)來(lái)，拿出草稿紙，我們開(kāi)始做數(shù)學(xué)題。還是上面那個(gè)例子。
A0=12萬(wàn)，假設(shè)第一個(gè)月還款后，還欠銀行A1，第二個(gè)月欠A2......第12個(gè)月欠A12。12個(gè)月還完，所以A12=0。再設(shè)每個(gè)月還款額為A（本金+利息）
A1=A0（1+0.5%）-A
A2=A1（1+0.5%）-A
.......
A12=A11（1+0.5%）-A=0
高中數(shù)學(xué)用得上了！等比數(shù)列算一算，結(jié)果是A=10328元，那總共的利息就是328*12=3936元
相對(duì)于上一個(gè)還款方式，等額本息每個(gè)月的還款額是固定的，對(duì)于日常生活資金安排比較友好。
總結(jié)一下，等額本息每個(gè)月還貸金額相同，等額本金第一個(gè)月還貸金額最高，之后逐月遞減。那這兩種選哪個(gè)更好？
在相同的貸款數(shù)、貸款年限的條件下，這兩種還貸方式產(chǎn)生利息差異，頭幾年差距非常小，但還款時(shí)間越長(zhǎng)，差距逐漸顯露。
再來(lái)說(shuō)一個(gè)情況，很多小伙伴因?yàn)楦鞣N原因，選擇了小額貸款公司。那小額貸款公司又怎么算？來(lái)看看這些小額貸款的坑！
◆◆情況一
就像我們第一次計(jì)算的一樣，有的小額貸款公司，標(biāo)的利率是6%，但在算利息時(shí)，直接用總貸款額，乘以年利率。這種情況下，每個(gè)月都在還錢(qián)，但是利息還是沒(méi)在減少。
所以一定要問(wèn)清，小額貸款公司的利息如何計(jì)算。
◆◆情況二
很多小額貸款公司，利息先付，也就是給你錢(qián)的時(shí)候，已經(jīng)把利息算進(jìn)去了。比如你借12萬(wàn)，拿到手的卻是12萬(wàn)-（12萬(wàn)*6%）=11.28萬(wàn)。
結(jié)果每個(gè)月還的本金還是1萬(wàn)，乍一看是6%的利率，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于他們定的這個(gè)利率數(shù)。這個(gè)時(shí)候，萬(wàn)一在加個(gè)什么手續(xù)費(fèi)之類(lèi)的，你就虧大了，忽悠你沒(méi)商量。別看這種情況離譜，實(shí)際上，很多小額貸款公司就是這么搞的。所以貸款前，一定要擦亮眼睛！
end.
原創(chuàng)內(nèi)容