小微企業(yè)至少我國(guó)經(jīng)濟(jì)的半壁江山。根據(jù)國(guó)家工商總局的《全國(guó)小型微型企業(yè)發(fā)展情況報(bào)告》，2013年中國(guó)小微企業(yè)數(shù)量占全國(guó)企業(yè)比重達(dá)到了94.15%，承擔(dān)了70%以上的就業(yè)人口，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于GDP總量的60%，納稅占國(guó)家稅收總額的50%，完成65%的專利發(fā)明和80%以上的新產(chǎn)品研發(fā)，但小微企業(yè)融資難融資貴是一個(gè)老大難問題，央行和銀保監(jiān)會(huì)近兩年密集出臺(tái)了各種指導(dǎo)、通知，主要內(nèi)容歸結(jié)起來就是兩件事：多放貸，少賺錢。但我國(guó)各商業(yè)銀行都已完成股份制改造，都是要為股東賺錢的企業(yè)，一味地要求企業(yè)冒較大的風(fēng)險(xiǎn)而不賺什么錢，本來就不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則。
小微企業(yè)貸款在銀行業(yè)主要是兩類：一類是小微型企業(yè)法人用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款，在銀行內(nèi)部屬于對(duì)公貸款部分，另一類是個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，包括小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶，在銀行內(nèi)部一般歸屬零售貸款。
小微企業(yè)與其他大中型機(jī)構(gòu)來說，除了經(jīng)營(yíng)素質(zhì)差以外，最主要的是抵質(zhì)押物少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。原來做小微信用貸款（無抵質(zhì)押）的幾家銀行，如民生，平安等在經(jīng)濟(jì)下行期都吃了不少虧，很多客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)做催收經(jīng)理了，所以現(xiàn)在銀行做的小微貸款都主要是抵質(zhì)押貸款，而很多在個(gè)體工商戶主要分布在餐飲等服務(wù)行業(yè)，沒什么抵質(zhì)押品，所以銀行很難提供服務(wù)。小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差在經(jīng)濟(jì)下行期就更是一個(gè)連鎖反應(yīng)的大概率事件，一單生意出問題就是影響一片。
其實(shí)最影響銀行放貸意愿的主要還是信息不對(duì)稱，小微企業(yè)、個(gè)體工商戶本來就存在基礎(chǔ)信息不完善的問題，再加上企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況變化太快，造成銀行在客戶識(shí)別、貸前審核、貸中監(jiān)控都存在很大困難。客戶經(jīng)理費(fèi)了半天勁，拿到的信息可能還不準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)就很大，但額度也不大賺不了啥錢。雖然很多人認(rèn)為目前互聯(lián)網(wǎng)金融能解決這個(gè)問題，但是并不是所有小微企業(yè)都有互聯(lián)網(wǎng)交易和賬單的，并且互聯(lián)網(wǎng)金融的信息共享在法律上也是有很大阻礙的。
雖然國(guó)家層面做了不少工作，如定向降準(zhǔn)，增加再貼現(xiàn)再貸款，各種小吃類貨幣政策工具，如各種酸辣粉（SLF，SLO，MLS，PLS），其實(shí)就是銀行把各種資產(chǎn)抵押給央行，換成各種期限的錢來繼續(xù)放貸。這只解決了銀行的一小部分問題。還有部門為減輕銀行業(yè)務(wù)人員授信小微問責(zé)的困擾，還提出“盡職免責(zé)”機(jī)制。但是目前銀行都在做抵質(zhì)押貸款，風(fēng)險(xiǎn)可控，而真正需要盡職免責(zé)的主要在信用貸款，這類銀行已經(jīng)較少放了，而且在銀行實(shí)際執(zhí)行起來沒什么標(biāo)準(zhǔn)，不好落地。
所以，國(guó)家應(yīng)該在更高的層面幫助銀行和小微企業(yè)去除信息不對(duì)稱，比如工商部門、公檢法部門對(duì)小微企業(yè)個(gè)體工商戶的準(zhǔn)確的信息采集和及時(shí)更新并及時(shí)同步至各銀行用于風(fēng)險(xiǎn)控制。同時(shí)強(qiáng)化國(guó)家信用平臺(tái)，讓不誠(chéng)信的個(gè)人/企業(yè)付出高昂代價(jià)。同時(shí)，管理部門聯(lián)合銀行為小微企業(yè)提供融資指導(dǎo)，消除小微企業(yè)對(duì)銀行服務(wù)不了解的另一種信息不對(duì)稱。