文丨戈森
信審員，曾有一段輝煌歷史。
在銀行時(shí)代，他們是核心職位，站在金錢的刀尖，掌握著放款的決策大權(quán)。
而如今，風(fēng)控進(jìn)入“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”時(shí)代，信審員成了一個(gè)“雞肋”的職位。
面對(duì)即將被拋棄的命運(yùn)，他們站在時(shí)代的岔口中，左右躊躇，難以邁步。他們有即將退場(chǎng)的自覺(jué)，卻難以掩蓋被遺棄的凄冷與糾結(jié)。
人工智能正在一步步取代人，時(shí)代滾滾向前，無(wú)人可擋，所有遲疑躊躇之人，都被殘忍地碾壓在車輪之下…
01黃金時(shí)代
在金融領(lǐng)域，他們是第一波被驅(qū)趕到懸崖邊的人。
而驅(qū)趕他們的，是人工智能。
“我要離開這個(gè)崗位，離開北京”，信審員包小新語(yǔ)調(diào)低沉，盡是迷茫和落寞。
他必須得離開，他無(wú)處可逃。
而在銀行時(shí)代，信審員曾經(jīng)享受過(guò)風(fēng)光無(wú)限，時(shí)代將他們安放到了一個(gè)重要的位置，被授予了勛章。
當(dāng)時(shí)所有人申請(qǐng)貸款填寫的資料，都會(huì)匯總到信審員手中——他們通過(guò)各種手段，來(lái)權(quán)衡這筆貸款，是放還是不放。
也就是說(shuō)，他們掌握了“生殺大權(quán)”。
“信審員，是一個(gè)體面的工作”，曾經(jīng)在銀行當(dāng)過(guò)信審員的姚金珉稱，很多都是大學(xué)名校畢業(yè)生，才能進(jìn)入銀行擔(dān)當(dāng)這個(gè)職位。
2011年到2015年，是一個(gè)猛沖的年代。但凡有些商業(yè)想法的人，都?xì)獯謮涯懙刈銎鹆速I賣，借貸需求旺盛。
此時(shí)，金融潮水開閘，各地線下小貸公司林立，從事線下借貸的信貸員，迎來(lái)黃金時(shí)代。
2014年開春，90后的包小新，開始了他的北漂生涯。他進(jìn)入一家小貸公司，成了一名“全能”信貸員。
“進(jìn)入金融行業(yè)，信審無(wú)疑是最好的一個(gè)途徑，不需要太多金融學(xué)歷，只要你有闖勁，敢學(xué)習(xí)，就能干”，包小新稱。
包小新的公司以經(jīng)營(yíng)類貸款為主，只要客戶有線下門店，經(jīng)營(yíng)超過(guò)一年，就能辦理最低2萬(wàn)，最高15萬(wàn)的貸款。
那時(shí)的風(fēng)控極為原始，沒(méi)有信審系統(tǒng)。借款人先到公司填寫申請(qǐng)資料，第二天信審員再去店面上訪。
簽合同的時(shí)候，包小新把借款人的手機(jī)拿過(guò)來(lái)，隨機(jī)抽取幾個(gè)聯(lián)系人電話。
信息會(huì)裝在一個(gè)信封里，封定起來(lái)，按期還款結(jié)束后，再原封不動(dòng)的歸還借款人。
一旦借款人逾期，信封就被打開，會(huì)聯(lián)系這些人進(jìn)行催收。
在銀行和線下門店借款中，信審員是具有“戰(zhàn)略核心”地位，他們是“反欺詐”的主要骨干。
在上門面訪的階段，包小新能連續(xù)和對(duì)方侃兩個(gè)小時(shí)，“你需要問(wèn)他店的經(jīng)營(yíng)情況，什么時(shí)候開的，開多久了，店員幾人，通過(guò)電費(fèi)單，一天的流水，各種蛛絲馬跡，判斷他是不是一個(gè)有誠(chéng)信的人”。
而面訪中，各種紛繁復(fù)雜的細(xì)節(jié)，都會(huì)“泄露天機(jī)”。
一次，有個(gè)自稱賣豬肉的老板來(lái)申請(qǐng)貸款。對(duì)方將他在一個(gè)豬肉的大庫(kù)房里，一片漆黑。
可“老板”摸索半天，卻找不到開關(guān)。
“我心里大概就明白，他不是老板”，包小新判斷。
“因?yàn)檎莆丈鷼⒋髾?quán)，很多借款人都會(huì)給信貸員塞紅包，希望放他們一馬”，姚金珉稱。
那個(gè)年代，他們是風(fēng)光無(wú)限的。
02地位下沉
在借貸的黃金時(shí)代，除了線下借款的興起，線上的網(wǎng)貸平臺(tái)，也遍地開花。
一批勇敢的精英爬上時(shí)代快車，認(rèn)定日夜兼程的前方，定有奇跡發(fā)生。
2015年，網(wǎng)貸平臺(tái)增長(zhǎng)異常驚人，根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，這一年，平臺(tái)總量達(dá)到3769家。
此時(shí)，很多線下借貸的信審員，被挖到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。包小新也從小貸公司離職，加入了網(wǎng)貸行業(yè)。
新辦公樓在北京最繁華的CBD，人人西裝革履，手捧咖啡，那一瞬間，他終于感覺(jué)找到了金融從業(yè)者的光鮮。
但很快他就發(fā)現(xiàn)，所謂的光鮮，只是“虛有其表”。在線上，信審人員的工作和重要性被大大壓縮。
線下借貸，金額高，單筆審核必須拼盡全力，核實(shí)真?zhèn)危欢€上的貸款，多為小額，根本沒(méi)有時(shí)間去每單細(xì)細(xì)審核——從成本考慮，也不需要。
他們必須，快，快，快。
在旺季，一個(gè)信審員一天需要審50單左右，一個(gè)小時(shí)需要審核4—5單，平均下來(lái)一單最多15分鐘。
為了保證這15分鐘的信審進(jìn)度條流暢跑完，包小新精確計(jì)算過(guò)：查看客戶資料2分鐘，給客戶打電話2分鐘，第三方聯(lián)系人打電話2分鐘，上網(wǎng)查客戶征信5分鐘，填寫審批意見(jiàn)2分鐘。
15分鐘搞定，完美。
此時(shí)，大部分的信審人員最重要的工作，就是通過(guò)電話審核，行話叫“電核”。
有時(shí)候除了聯(lián)系借款人本人外，還會(huì)聯(lián)系他留下的“聯(lián)系人”，來(lái)進(jìn)行交叉驗(yàn)證。
對(duì)于信審員來(lái)說(shuō)，就如一段“奇幻之旅”。
“你可以遇到各種千奇百怪的人”，有的人永遠(yuǎn)說(shuō)自己沒(méi)空，電話那頭卻是麻將牌被搓得噼里啪啦；有人質(zhì)疑是詐騙，揚(yáng)言要報(bào)警；有的說(shuō)著一口方言，不知所云……
而這個(gè)過(guò)程，也確實(shí)還有幾許門道。
姚金珉所在的銀行，也開始做一些線上業(yè)務(wù)，他也加入了電核部門。
他們總結(jié)得出，雖然沒(méi)有面審那樣細(xì)節(jié)滿地，但也可以從電話中捕捉一些蛛絲馬跡。
比如，資料顯示是一個(gè)大老板，電話那頭卻傳來(lái)公交站到站的聲音；有時(shí)候還能聽(tīng)到“嘩啦嘩啦”翻資料的聲音，“偽造的信息太多，記不住，就會(huì)翻開資料來(lái)看”。有時(shí)候?qū)Ψ交卮鸩簧狭?，存疑，回答得太流利，也存疑，“像背書一樣，都是?zhǔn)備好的答案”。
剛加入信貸行業(yè)的可可，也摸出了一些門道，一般他把電核分5項(xiàng)步驟，完成一項(xiàng)，打一個(gè)勾。
第一核實(shí)客戶信息，第二核實(shí)使用的產(chǎn)品，第三問(wèn)詢客戶還款方式，第四還款能力的評(píng)估，第五提醒客戶按時(shí)還款。
一通電話下來(lái)，最少也要5分鐘。
△可可的信審調(diào)查表
電話那頭的人，可可一個(gè)也不認(rèn)識(shí)，在心里，他畫出他們的肖像，熟悉他們的生活規(guī)律。
姓名，工作，上班地點(diǎn)，單身還是結(jié)婚……
可可試圖從自己的工作中，找出點(diǎn)樂(lè)趣來(lái)。
他還不知道，這個(gè)職業(yè)最大危機(jī)，已悄然而來(lái)。他們即將被一點(diǎn)點(diǎn)蠶食、瓜分，成為最微小的螺絲釘…
03螺絲釘
突然間，時(shí)代變了，風(fēng)勢(shì)變了。
2016年，現(xiàn)金貸和消費(fèi)金融崛起，所有線上平臺(tái)，開始了“搶客大戰(zhàn)”。
包小新悲傷地發(fā)現(xiàn)，在急速?zèng)_量的過(guò)程中，信審員成為最“低等而廉價(jià)”的勞動(dòng)力，“純體力勞動(dòng)，每天看資料，打電話，毫無(wú)技術(shù)含量?！?/p>
他的工作，無(wú)窮無(wú)盡，停不下來(lái)。
公司實(shí)行三班倒，早班從早8點(diǎn)到晚6點(diǎn)，中班10點(diǎn)到晚8點(diǎn)，晚班則是中午12點(diǎn)到晚上12點(diǎn)，且周末只能休息一天。
最忙的時(shí)候，他一天要審核100個(gè)單子，長(zhǎng)期下來(lái)，他犯上了嚴(yán)重的職業(yè)病：視力下降，腰酸背痛。
“一到高峰期，單子直接塞給你，審不完不能回家”，包小新覺(jué)得，互聯(lián)網(wǎng)金融在急速奔跑，所有的都在催你，“客戶催著放款，主管催著業(yè)績(jī)”。
所有人都累趴下，審不動(dòng)的時(shí)候，“經(jīng)理實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)政策，審最多的第一名獎(jiǎng)勵(lì)5千，第二名三千，有些人為了錢命都拼了”。
而此時(shí)，大多數(shù)的信貸員，只能填寫“推薦意見(jiàn)”，連決定權(quán)都喪失殆盡。
信審人員，突然成為流水線中最底層一環(huán)，他們只是低廉的勞動(dòng)力，重復(fù)著機(jī)械的工作，無(wú)休止的加班…
人力的速度，怎么可能拼得過(guò)機(jī)器？
為了確保每天的放款量，很多公司開始引入貸前自動(dòng)化審批系統(tǒng)。
此時(shí)已成為信審主管的可可，感覺(jué)自己陷入了尷尬位置。
他的周邊，一個(gè)個(gè)新的部門建立起來(lái)——建模組、反欺詐部、數(shù)據(jù)部等等，風(fēng)控被拆分成7個(gè)部門。
但他很快發(fā)現(xiàn)原來(lái)的經(jīng)驗(yàn)不夠用了，風(fēng)控，開始被很多“高大上”的詞來(lái)包裹。
第三方征信數(shù)據(jù)、爬蟲軟件、白名單、黑名單、設(shè)備指紋，各種新鮮名詞，可可從未聽(tīng)聞。
一時(shí)間，大數(shù)據(jù)、人工智能、量化風(fēng)控等等概念，似乎才是真正在做風(fēng)控的標(biāo)配。
“有人聲稱懂大數(shù)據(jù)，張口就要50萬(wàn)年薪，公司甚至不惜百萬(wàn)年薪，去引進(jìn)國(guó)外的風(fēng)控人才”，可可看看自己剛剛過(guò)萬(wàn)的年薪，有點(diǎn)不知所措。
以前人工審一天不過(guò)50單，現(xiàn)在機(jī)器審核量超過(guò)一萬(wàn)單，在線上的高頻交易中，人，幾乎玩敗。
就連線下借貸平臺(tái)，也開始漸漸用機(jī)器取代人工。
“我們的信審人力，在逐漸減少，最多的時(shí)候100多人，現(xiàn)在只有60人左右，未來(lái)他們將轉(zhuǎn)型”，捷越聯(lián)合授信評(píng)審副總監(jiān)李強(qiáng)稱。
“目前市場(chǎng)上用于自動(dòng)化審核的額度相對(duì)較小，一般在一萬(wàn)以下額度，是自動(dòng)審核，一到三萬(wàn)之間，是人工加機(jī)器，3萬(wàn)以上，還沒(méi)有辦法做的完全自動(dòng)化審核”，李強(qiáng)稱。捷越聯(lián)合還是以線下5萬(wàn)—10萬(wàn)的貸款為主，因此才保留著部分信審人員。
當(dāng)機(jī)器足夠強(qiáng)大，能大額放款之后，信審人員是否將完全被歷史淘汰？
已經(jīng)成為螺絲釘?shù)乃麄?，驚恐地發(fā)現(xiàn)，甚至這顆螺絲釘都不在需要了……
04何去何從
從掌握生殺大權(quán)的核心員工，到邊緣廉價(jià)勞動(dòng)力，再到如今的可有可無(wú)，信貸從業(yè)者們，發(fā)覺(jué)轟隆隆向前的時(shí)代列車，已經(jīng)沖到了他們眼前。
2.0開始引進(jìn)征信系統(tǒng)；到了3.0接了征信，有了建模、指紋識(shí)別、人臉識(shí)別等先進(jìn)技術(shù)；到了4.0，則是完全的人工智能，機(jī)器學(xué)習(xí)。
而眼下，無(wú)疑正從3.0向4.0過(guò)渡。
因?yàn)檎餍畔到y(tǒng)的缺失，人工智能的不健全，這個(gè)過(guò)渡階段，仍有20%—30%的灰色地帶，需要人工審核——這無(wú)疑是信審員的最后稻草。
但有不少專家斷言，這個(gè)留個(gè)人工信審員的時(shí)間，不過(guò)5—10年。
“未來(lái)信審會(huì)越來(lái)越少”，捷越聯(lián)合授信評(píng)審副總監(jiān)李強(qiáng)稱，未來(lái)，所謂的人力，只會(huì)用對(duì)風(fēng)控系統(tǒng)的建立、監(jiān)督、維護(hù)上，所有的決策，都將“自動(dòng)化”。
“我們裁掉了信貸人員，實(shí)現(xiàn)了完全的審核線上化”，某知名平臺(tái)的CRO稱，他們完全用機(jī)器，取代了人。
“我們用數(shù)據(jù)和科技去進(jìn)行驅(qū)動(dòng)，完全解決了人工審批主觀性、效率低等弊端”，該CRO稱。
就連包小新的主管，都偷偷告訴他，讓他趕緊學(xué)點(diǎn)新東西，“信審自動(dòng)化，肯定是大勢(shì)所趨”。
時(shí)代真的要拋棄他們了嗎？
幾乎所有的信息都在透露，一個(gè)肯定的答案。
擺在所有信貸從業(yè)者面前的，只有兩條路：要么主動(dòng)轉(zhuǎn)型，要么被動(dòng)淘汰。
可可無(wú)疑選擇了第一種。
他自學(xué)了一些風(fēng)控知識(shí)，也參加了一些基礎(chǔ)的風(fēng)控課程。目前，他找到一份新的工作，負(fù)責(zé)初級(jí)的策略模型和數(shù)據(jù)分析。
“一步步來(lái)吧，既然時(shí)間給出了發(fā)展的軌跡，我們只能跟著時(shí)間往前爬”，可可說(shuō)。
而包小新，卻沒(méi)有從絕望和不忿中走出，他心灰意冷，承受著現(xiàn)實(shí)的無(wú)情鞭撻和冷落。
“我要離開這個(gè)崗位，離開北京”，他決定離開北京，也離開拋棄他的信貸行業(yè)。
時(shí)間從來(lái)都是殘酷無(wú)情的。
不會(huì)給人留下任何喘息的機(jī)會(huì)。
面對(duì)轟隆隆的時(shí)代列車，要么拼了命、放棄所有也要爬上去，要么就成為，時(shí)代的祭品……
（應(yīng)受訪者要求，本文部分人名為化名）