房貸最新消息：房貸合同暗藏霸王條款

此外，因“個(gè)人購(gòu)房借款/擔(dān)保/抵押合同”中存在的免除自身責(zé)任、加重消費(fèi)者責(zé)任、排除消費(fèi)者權(quán)利等問(wèn)題，某國(guó)有大行安徽省分行也曾經(jīng)被相關(guān)部門約談。

記者從所獲的一份2012年版的公積金借款合同和一份2014年印刷的某國(guó)有大行的個(gè)人住房借款合同（截至今年9月初仍在使用的版本）發(fā)現(xiàn)，前者條款較少，頁(yè)數(shù)為10頁(yè)，字?jǐn)?shù)大約僅有數(shù)千字；后者規(guī)定得較為詳細(xì)，頁(yè)數(shù)超過(guò)30頁(yè)，字?jǐn)?shù)超過(guò)2萬(wàn)字，且借款合同中的主要內(nèi)容都是涉及借款人的義務(wù)，其中部分要求幾近嚴(yán)苛。

按照上述國(guó)有大行合同，“未經(jīng)貸款人書面同意，抵押人不得已任何方式處分抵押財(cái)產(chǎn)，包括但不限于放棄、贈(zèng)與、轉(zhuǎn)讓、出租（包括原租賃合同到期后續(xù)租或修改租賃合同）、出資、重復(fù)擔(dān)保、遷移、改為公益用途……”

“不能放棄、贈(zèng)與，這些我能夠理解，但是未經(jīng)書面同意，不能夠出租我覺得難以接受”，借款人小李（化名）表示，“我準(zhǔn)備將房屋出租補(bǔ)貼月供，看房的人來(lái)了幾撥，但是還沒有敲定，價(jià)格也在與潛在客戶接洽中，沒有確定的客戶和價(jià)格，我怎么向銀行提交申請(qǐng)？銀行審批需要的時(shí)間客戶能不能接受？如果銀行審批不通過(guò)，我會(huì)不會(huì)面臨違約？”

另?yè)?jù)本報(bào)記者觀察，在實(shí)際操作中，該項(xiàng)規(guī)定較難落實(shí)。據(jù)地產(chǎn)中介介紹，房屋出租業(yè)務(wù)要求房主提供身份證和房本即可，不需要提供銀行的書面同意。

“銀行房貸借款合同引起爭(zhēng)議比較多的條款主要有三大類：第一類是銀行免除自身責(zé)任，格式合同中對(duì)貸款人責(zé)任提及較少，且存在明顯的權(quán)利不對(duì)等；第二類是加重借款人責(zé)任，銀行基于風(fēng)險(xiǎn)控制，合同中提及借款者違約的事項(xiàng)存在與合同履行無(wú)關(guān)的問(wèn)題；第三類是排除借款人權(quán)利，例如銀行規(guī)定，因合同糾紛向貸款人住所地人民法院提起訴訟，而根據(jù)《民事訴訟法》相關(guān)規(guī)定，因合同糾紛提起訴訟請(qǐng)求，可由被告住所地或合同履行地人民法院進(jìn)行管轄，這一規(guī)定排除了借款人訴訟管轄的選擇權(quán)”，資深律師對(duì)記者表示。

面簽環(huán)節(jié)“霸氣更足”

“購(gòu)房貸款遭遇銀行的霸王條款一點(diǎn)都不稀奇，我9月初為買二手房申請(qǐng)房貸，中介機(jī)構(gòu)幫我聯(lián)系申請(qǐng)一家國(guó)有大行的貸款，我在面簽環(huán)節(jié)，銀行的工作人員只是把需要我簽名的空白處指給我，并沒有讓我仔細(xì)閱讀合同，還一直催促我，條款不能商量，快點(diǎn)簽名就行”，家住北京市西城區(qū)的小嚴(yán)（化名）對(duì)記者表示，“借款人完全是被動(dòng)的，人家讓怎么做就機(jī)械地服從”。

由于貸款簽字環(huán)節(jié)過(guò)于“神速”，小嚴(yán)甚至沒來(lái)得及問(wèn)清楚自己究竟是在該國(guó)有大行的哪家支行申辦的貸款，到了約定了取回房產(chǎn)證的日子（銀行在審批環(huán)節(jié)需要收取房產(chǎn)證原件，大約一個(gè)月后借款人可以取回），小嚴(yán)都不知道該去哪里領(lǐng)回房產(chǎn)證，只好又拜托地產(chǎn)中介的貸款專員查詢具體支行網(wǎng)點(diǎn)。“之前被告知銀行會(huì)主動(dòng)給我打電話領(lǐng)房產(chǎn)證，實(shí)際上，過(guò)了一個(gè)半月銀行也沒聯(lián)系我，等到我?guī)捉?jīng)周折打通支行網(wǎng)點(diǎn)電話時(shí)，銀行的人才表示手續(xù)早就辦好了。”

上述借款人小李的情況與小嚴(yán)比較類似，簽合同當(dāng)天，銀行工作人員拿出的是很多填空處都空白的合同，“我有點(diǎn)不放心，詢問(wèn)是怎么回事，銀行的人員表示，購(gòu)房貸款都是先簽空白合同，隨后銀行處理好了再給我”。

記者注意到，多家銀行的房貸合同首頁(yè)都有著提示閱讀的類似表述，要求“乙方在簽訂本合同之前，請(qǐng)仔細(xì)閱讀本合同各條款，尤其是‘特別提示’和黑體字部分，請(qǐng)自愿簽訂本合同并依約履行，簽署本合同后即視為同意本合同全部條款”。

但是，小嚴(yán)對(duì)本報(bào)記者表示，銀行的工作人員流程非常熟練，對(duì)于需要借款人簽字的合同頁(yè)碼早已經(jīng)做好標(biāo)記，在簽約環(huán)節(jié)，工作人員會(huì)直接找出這些需要簽字的頁(yè)碼讓小嚴(yán)簽字?！拔业馁J款合同一式四份、每份有30多頁(yè)且大約兩、三萬(wàn)字，10分鐘就簽完了，比傳說(shuō)中的一目十行還快呢?！?/p>