<body> 臣財(cái)貸款網(wǎng)（https://loan.cngold.org/）11月14日訊，8年多來(lái)，600多名海南省農(nóng)信社小額信貸技術(shù)員們，累計(jì)為海南省60多萬(wàn)農(nóng)戶發(fā)放了200多億元貸款。農(nóng)民從中獲得多少收益？海南省統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)結(jié)果表明，2008年至2016年，海南省農(nóng)信社小額貸款帶動(dòng)農(nóng)戶人均純收入年均增長(zhǎng)22.2%，比同期全省農(nóng)民人均純收入增速要快7.5個(gè)百分點(diǎn)。
海南農(nóng)信社現(xiàn)在95%以上的小額貸款都沒(méi)有抵押物，但是貸款不良率低于2%。如何做到的？
實(shí)現(xiàn)金融“平民化”
2008年，海南省農(nóng)信社在瓊中貧困山區(qū)組建小額信貸總部，向農(nóng)民放貸、向貧困群眾放貸，挑戰(zhàn)“小而散”“信用缺失”“難以盈利”三大農(nóng)村金融壁壘。
挑戰(zhàn)壁壘有可能頭破血流。“向農(nóng)民發(fā)放小額貸款，海南農(nóng)信社以前也做過(guò)，約10億元，不良貸款率太高，堆積如山的壞賬讓海南農(nóng)信社瀕臨破產(chǎn)。”海南省農(nóng)信社副主任陳奎明告訴記者。
為了避免壞賬發(fā)生，海南農(nóng)信社為農(nóng)民發(fā)放貸款需要入戶調(diào)查，于是，一支小額信貸技術(shù)員隊(duì)伍應(yīng)運(yùn)而生。
“這支隊(duì)伍的8成來(lái)自農(nóng)村，懂得如何和農(nóng)民打交道?！标惪髡f(shuō)，8年多來(lái)，這支隊(duì)伍從最初的5個(gè)人發(fā)展到如今的近600人，海南農(nóng)信社小額信貸技術(shù)員的腳印走到了海南最偏遠(yuǎn)的地區(qū)。
海南省昌江小貸部副經(jīng)理容冠已經(jīng)做了4年的小額信貸技術(shù)員?！捌鸪跎祥T送貸常被當(dāng)成騙子和傳銷，甚至被轟出門。現(xiàn)在農(nóng)民發(fā)現(xiàn)小貸好用，每天電話打不停。昌江是山區(qū)，有時(shí)發(fā)放2000元貸款跑一整天。但只要農(nóng)民受益，就值。”容冠與11名小貸員人均每天騎電動(dòng)車30公里以上，短短4年為5000多戶農(nóng)民發(fā)放貸款，占全縣農(nóng)戶總數(shù)七分之一。
8年多來(lái)，海南農(nóng)信社小額信貸技術(shù)員隊(duì)伍將海南“小而散”的農(nóng)民客戶和農(nóng)信社緊密連接在一起。在不斷的摸索中，海南省農(nóng)信社獨(dú)創(chuàng)了小額信貸“誠(chéng)信保證金”制度，把貸款利率定價(jià)權(quán)交給了農(nóng)民。也就是說(shuō)，只要農(nóng)民按時(shí)還本付息，就給予誠(chéng)信獎(jiǎng)勵(lì)。還款信用越好，誠(chéng)信獎(jiǎng)勵(lì)金就越高，以后的貸款額度也逐步提高。這既增強(qiáng)了農(nóng)戶的誠(chéng)信意識(shí)，又減輕了他們的利息負(fù)擔(dān)。
海南省定安縣潭黎村村民邱啟明是海南農(nóng)信社的老客戶。“我前后貸了4次，共計(jì)17.5萬(wàn)元，主要發(fā)展冬季瓜菜，不僅順利地供兩個(gè)小孩讀到大學(xué)畢業(yè)，還新建了二層磚房，生活條件大為改善。”邱啟明告訴記者，由于貸款記錄好，從來(lái)沒(méi)有拖欠，今年農(nóng)信社還給他頒發(fā)了“信用戶”牌子。
潭黎村全村共有850戶人家，在農(nóng)信社貸過(guò)款的近500戶，覆蓋了60%?！拔医?jīng)常跟村民們算一筆賬，貸款1萬(wàn)元一年的利息才972元，農(nóng)信社還幫我們向政府申請(qǐng)貼息840元，實(shí)際利息僅僅132元，這是實(shí)實(shí)在在的惠民工程?！鼻駟⒚髡f(shuō)。
從2009年，海南省農(nóng)信社小額貸款入村以來(lái)，潭黎村發(fā)生了翻天覆地的變化，瓜菜種植從以前每家每戶1到2畝，到現(xiàn)在的5到6畝，現(xiàn)在潭黎村已經(jīng)是定安縣的瓜菜種植示范基地了。
這些帶著“泥土氣息”、與傳統(tǒng)金融規(guī)則大相徑庭的做法，受到了農(nóng)民的歡迎。如今，在海南農(nóng)信社的客戶爭(zhēng)相提前還款的現(xiàn)象比比皆是。
一手資金一手技術(shù)“如果沒(méi)有技術(shù)，你把錢貸給農(nóng)民，他可能不知道怎么用，最后賠了本，沒(méi)有富起來(lái)反而背了債。”海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長(zhǎng)吳偉雄說(shuō)，想要做好小額信貸、做好金融“平民化”，核心還是要讓貸款者掙錢。
“我給小額信貸技術(shù)員每人送一本《窮人的銀行家》，希望他們改變傳統(tǒng)信貸員只管放貸和收錢的簡(jiǎn)單工作方法，真正做到"給農(nóng)民貸款、教農(nóng)民技術(shù)、幫農(nóng)民經(jīng)營(yíng)、助農(nóng)民增收、保農(nóng)民還款"，成為優(yōu)秀的"農(nóng)民的銀行家"?！眳莻バ壅f(shuō)。
信貸員不僅要懂金融，更要懂農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民，海南農(nóng)信社小額信貸模式的核心就在于：一手給資金、一手給技術(shù)。
海南農(nóng)信社一邊向農(nóng)戶發(fā)放貸款，一邊修煉了三項(xiàng)“技術(shù)”：一是用農(nóng)業(yè)技能武裝發(fā)放小額貸款的員工，600多人的小額信貸技術(shù)員團(tuán)隊(duì)能夠隨時(shí)指導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)；二是用IT技術(shù)強(qiáng)化信貸管理，為95%以上的農(nóng)戶建立了信息檔案，每年動(dòng)態(tài)更新農(nóng)戶的信息，實(shí)現(xiàn)了對(duì)貸款對(duì)象的“精準(zhǔn)”分析；三是給農(nóng)民技能，組建專家團(tuán)隊(duì)，對(duì)農(nóng)民進(jìn)行實(shí)用技術(shù)培訓(xùn)，給農(nóng)民貸款、教農(nóng)民技術(shù)、幫農(nóng)民經(jīng)營(yíng)、促農(nóng)民增收，最終才能保農(nóng)民還款。
海南省澄邁縣瑞溪鎮(zhèn)的養(yǎng)豬專業(yè)戶曾令武去年因一場(chǎng)豬瘟瀕臨破產(chǎn)。小額信貸技術(shù)員唐華理聽(tīng)說(shuō)后，主動(dòng)放貸2萬(wàn)元，并申請(qǐng)了利息全免。在唐華理的建議下，曾令武搞立體生態(tài)養(yǎng)殖：豬糞干濕分離，干的當(dāng)?shù)追剩瑵竦酿B(yǎng)魚(yú)。曾令武如今已有2口魚(yú)塘，養(yǎng)魚(yú)7000多條，養(yǎng)豬35頭，年收入七八萬(wàn)元。
近年來(lái)，大學(xué)生小額貸款技術(shù)員們還創(chuàng)新推出“農(nóng)村產(chǎn)業(yè)指引”“貸款風(fēng)險(xiǎn)案例庫(kù)”“三農(nóng)專家委員會(huì)”等舉措，提升為農(nóng)服務(wù)綜合水平。
千億級(jí)企業(yè)仍姓“農(nóng)”
從2007年掛牌成立至今，海南農(nóng)信社吸收各項(xiàng)存款1361.56億元，總資產(chǎn)增加到2111.63億元，從瀕臨破產(chǎn)到現(xiàn)在的千億級(jí)金融企業(yè)，海南農(nóng)信社不改“支農(nóng)”本色。
“不管發(fā)展到多大，我們都姓"農(nóng)"，今年上半年，海南省農(nóng)信社貸款余額781.11億元，其中涉農(nóng)貸款311.03億元，占全部貸款總數(shù)的39.8%。為了讓農(nóng)民朋友能夠享受到金融服務(wù)，我們?cè)谌?2個(gè)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了普惠金融服務(wù)在海南鄉(xiāng)鎮(zhèn)的全覆蓋?！眳莻バ壅f(shuō)。
通過(guò)小額信貸，海南農(nóng)信社在海南農(nóng)村鋪就了一條上通下達(dá)的金融道路，如今，借助這條道路，海南省農(nóng)信社為全省5個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣、300個(gè)貧困村、36.32萬(wàn)貧困人口實(shí)施金融信貸幫扶。截至今年9月29日，農(nóng)信社在全省已經(jīng)累計(jì)幫助建檔立卡貧困戶11253戶，發(fā)放貸款金額3.34億元。
吳偉雄提倡脫了皮鞋和農(nóng)民打交道，也被人稱為“泥腿子銀行家”“自行車銀行家”。但是，面對(duì)新技術(shù)，吳偉雄一點(diǎn)也不“土”?！伴_(kāi)通手機(jī)銀行，農(nóng)民就不用往返幾十里路還貸款了，多方便?！眳莻バ鄹嬖V記者。
“農(nóng)信社要做農(nóng)民和小微企業(yè)的保姆，他們的需求在哪里，我們就服務(wù)到哪里?！眳莻バ壅f(shuō)。