消費者李女士表示，其近期在一筆成人教育貸中，因教育機構資質存疑，她提出退款，卻發(fā)現合同中注明需扣除貸款利息等費用，而此前銷售人員告知其貸款無利息。

——典型個案——

貸前表示無利息

退費時合同要求扣除利息

李女士表示，楊老師告知其報名費可分十二期償還，且無利息與服務費?！跋冉涣?07元的報名費，然后拉進一個群，專門辦理貸款的老師讓我下載視頻會議，線上進行辦理，辦理期間非?？臁！崩钆炕貞洷硎荆鸪跻詾閷W費是分期支付，后來才知道是貸款?？鄢饲袄U納的907元報名費，李女士剩余8167元費用通過深圳南山寶生村鎮(zhèn)銀行辦理了賬期為12個月的貸款分期。

貸款后銀行將貸款本金下放給了對方，李女士收到一張發(fā)票?！翱吹桨l(fā)票與合同時才發(fā)現票據開的是深圳以學教育，”李女士表示，楊老師對此解釋稱機構來支撐更好地服務。李女士表示，其家人對此情況存疑，便向西安電大直屬五分校核實雙方合作情形。“他們（西安電大）表示與該機構沒有合作。”李女士表示。

李女士表示，由于提供教學服務的并非西安電大直屬五分校，其向當時與其對接的楊老師提出退款?！八麄冋f合同上規(guī)定，讓我提供貧困證明才給退費，”李女士表示貧困證明又不是想開就能開，而且當時簽署合同時，對方并未詳細對這些條款進行說明。

根據李女士提供合同顯示，深圳以學教育科技有限公司（甲方）通過網絡培訓平臺向李女士（乙方）提供所購買的培訓課程。李女士購買此服務應付深圳以學教育9074元，其中包含50%課時費、15%資料費、20%平臺注冊費、15%班主任服務費。

值得注意的是，在李女士此筆貸款分期中，并未顯示貸款利率等項目，其剩余8167元費用等分為12期進行還款。但在合同中則規(guī)定，通過貸款方式支付的，深圳以學教育機構扣除20%平臺注冊費、按相關比例核算的課時費、分期貸款產生的利息與手續(xù)費等項目后，退還剩余部分。

李女士表示：“分期的時候說是沒有利息和手續(xù)費，但我看到合同上面說退款要扣利息這些，他們給我大致算了下，說要扣4000多?！庇捎陔p方無法達成一致，李女士表示準備線上訴訟。

——行業(yè)現象——

超40條互聯網貸款申訴

涉多頭收費及暴力催收問題

與李女士一般，對產品設計、服務費用產生疑問的情形在互聯網金融領域并不少見。

從申訴問題角度來看，消費者反映暴力催收、騷擾第三方聯系人方面情況有16條，指向11家企業(yè)。包括深圳普羅米斯小額貸款有限公司、深圳寶寶分期信息科技有限公司、分期樂、微眾銀行、、佰仟金融融資租賃有限公司、深圳市中安信業(yè)小額貸款有限公司、即有分期、衛(wèi)盈聯信息技術(深圳)有限公司（我來數科）、招聯消費金融有限公司。

一位消費者表示，其在2019年8月通過一網貸平臺申請了一筆貸款，本金24萬，分36個月償還。后來發(fā)現，每期還款近1.1萬元的費用中，7500元為本息，此外包括1917.6元的服務費、1568.6元保險費，及15.84元擔保費。該消費者表示，每期還款費用中，有30%的還款金額為額外費用。

該消費者表示，貸款時，該網貸平臺融資擔保的銷售人員并未向其介紹這些收費項目，且合同說明該筆貸款年化利率為7.6%，但實際貸款利率達到50%。

涉及該網貸平臺的9條消費反映中，8條均為對公司貸款產品中包含的高額平臺服務費、保險費方面的申訴。

業(yè)內解讀

消費者、商家、金融機構三方關系何解？

即便互聯網貸款簡化了流程，但消費者與出借人之間的關系并未改變，相關合同一經簽署，法律關系即明晰。業(yè)內專家表示，消費者在簽署合同前，應多注意自身需承擔的責任。

中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼分析表示，在消費者、培訓機構、金融機構三者關系中，信貸服務是金融機構與消費者之間的關系，一般情況下合同單獨成立，法律關系相對清晰。金融機構基于自身風險管理需要對培訓機構進行調查，不意味著金融機構應就培訓機構的資質對消費者負責。

場景分期糾紛中，董希淼進一步分析表示，若問題出現在培訓機構等場景方，本質上不是金融服務方面的問題。相反，金融機構可能也是受害者。消費者自主選擇培訓機構，責任應由消費者自己承擔。同時，金融機構在選擇場景合作方的時候，應更加審慎。如果培訓等細分領域發(fā)展不規(guī)范，那么金融機構應減少合作。這也是市場自然選擇的結果。

如何認識貸款多頭收費及暴力催收

零壹研究院院長于百程認為，暴力催收是近幾年借貸領域侵害消費者權益的一個重要方面。司法機構和金融監(jiān)管機構，對此進行了重點整治并出臺相關監(jiān)管規(guī)范。

2020年發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，要求銀行以及銀行合作的催收機構，要求不得對與貸款無關的第三人進行清收。在2021年，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《中國銀行業(yè)協(xié)會信用卡催收工作指引》（試行），對此進行了更加詳細的描述，嚴禁對與債務無關的第三人進行催收或騷擾。聯系第三人不得透露債務人的詳細欠款信息和欠款金額，可詢問債務人的聯系信息，或請其代為轉告?zhèn)鶆杖伺c銀行聯系。當第三人明確愿意為債務人償還欠款時，可視情況提供還款所需必要信息；當第三人明確要求不得聯系時，經確認其為無關第三人，則催收人員應限制后續(xù)聯系行為。

于百程表示，因此，如果消費者遭遇上述違規(guī)的被催收行為，可以向涉及的金融機構以及金融監(jiān)管部門投訴

對于多頭收費問題，于百程表示，在互聯網貸款中，貸款合作平臺的收費，《商業(yè)銀行互聯網貸款管理暫行辦法》也做了明確規(guī)定，商業(yè)銀行應明確要求合作機構不得以任何形式向借款人收取息費，保險公司和有擔保資質的機構除外。合作機構屬于銀行的服務方，應向銀行收取服務費，而不是直接向借款人收費。

部門說法

銀保監(jiān)會提醒消費者：

認真閱讀合同條款，不隨意簽字授權

3月14日，銀保監(jiān)會發(fā)布2022年第2期消費者風險提示，警惕過度借貸營銷誘導。

銀保監(jiān)會指出，近年來，時有消費者投訴反映過度授信、信用卡分期手續(xù)費或違約金高、暴力催收等。此外，一些商家誘導消費者以貸款或透支方式預付費用，后因各種原因不能持續(xù)經營，導致消費者不僅無法享受本已購買的服務，還要面臨還款壓力和維權困難。對此，中國銀保監(jiān)會消費者權益保護局提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風險。

銀保監(jiān)會表示，若消費者自我保護和風險防范意識不強，不注意閱讀合同條款、授權內容等，簽約授權過程比較隨意，容易被誘導辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務。

同時，消費者應該知道，使用消費信貸服務后，需要依照合同約定按期償還本金和息費，信用卡分期、信用貸款等息費未必優(yōu)惠，折合年化費率計算后的綜合貸款成本可能很高，過度信貸易造成過度負債。

“提高保護個人信息安全意識”銀保監(jiān)會提醒表示，在消費過程中提高保護自身合法權益的意識。認真閱讀合同條款，不隨意簽字授權，注意保管好個人重要證件、賬號密碼、驗證碼、人臉識別等信息。不隨意委托他人簽訂協(xié)議、授權他人辦理金融業(yè)務，避免給不法分子可乘之機。一旦發(fā)現侵害自身合法權益行為，要及時選擇合法途徑維權。