“好比我把錢(qián)存在銀行，但并不意味著銀行對(duì)我的錢(qián)有支配權(quán)，這些錢(qián)的所有權(quán)、支配權(quán)都在于我。用戶在這些平臺(tái)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，最終所有權(quán)、支配權(quán)仍然歸屬用戶，只要征得用戶同意就可以獲取。當(dāng)然還需要平臺(tái)的技術(shù)配合?！鳖櫫柙普f(shuō)。

　　顧凌云認(rèn)為，政府機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)孤島消失也是必然，“政府機(jī)構(gòu)本身希望能夠與其他部門(mén)數(shù)據(jù)聯(lián)動(dòng)解決問(wèn)題，比如說(shuō)公安部門(mén)特別希望能跟稅務(wù)部門(mén)數(shù)據(jù)打通。只有政府各部門(mén)間所有數(shù)據(jù)連通起來(lái)，才能真正發(fā)揮大數(shù)據(jù)的價(jià)值?！?/p>

　　數(shù)據(jù)孤島的消失，目前看還得依靠技術(shù)進(jìn)步。“在沒(méi)有新技術(shù)的情況下，既想獲得所有采集對(duì)象的授權(quán)，又想快速獲得征信數(shù)據(jù)，仍然是一件比較難的事情。”顧凌云表示。因此未來(lái)做征信，依靠的還是不斷更新的技術(shù)。

　　盈利可能要等五年？

　　征信公司盈利難，幾乎是行業(yè)參與者的共識(shí)。

　　純個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的盈利模式是，向債權(quán)人提供借款人債務(wù)信息共享服務(wù)，據(jù)此收取一定服務(wù)費(fèi)，此外還可通過(guò)向信貸機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢等增值服務(wù)獲利。

　　盡管未來(lái)數(shù)據(jù)孤島可能會(huì)消失，但目前獲取數(shù)據(jù)對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)而言仍然是一個(gè)不小的考驗(yàn)?！耙?yàn)樾刨J服務(wù)機(jī)構(gòu)獲取的數(shù)據(jù)有很高成本，很少有人愿意把數(shù)據(jù)拿出來(lái)共享，個(gè)人征信公司的借貸信息較少，沒(méi)法向機(jī)構(gòu)收費(fèi)就很難盈利?！币幻麡I(yè)內(nèi)人士稱。

　　“征信公司的盈利肯定是要經(jīng)歷一段時(shí)間的積累，這個(gè)時(shí)間可能是5年，因?yàn)橐⑾到y(tǒng)，收集數(shù)據(jù)、做產(chǎn)品、服務(wù)?！蓖恐驹普f(shuō)。他在2013年創(chuàng)建的“信用寶”，盡管目前用戶量已經(jīng)達(dá)到100萬(wàn)級(jí)別，但是還沒(méi)有到達(dá)規(guī)?；?。

　　在涂志云看來(lái)，中國(guó)個(gè)人征信的市場(chǎng)體量大，一旦個(gè)人征信公司完成原始積累，后面的增長(zhǎng)則是非?？捎^的。

　　“相比于美國(guó)、日本，個(gè)人征信公司要經(jīng)歷5-7年的投入期才能盈利，在中國(guó)這個(gè)時(shí)間或許不會(huì)那么長(zhǎng)。因?yàn)槲覈?guó)的個(gè)人征信市場(chǎng)是和個(gè)人消費(fèi)以及小微企業(yè)借貸難等問(wèn)題同時(shí)起步的，因此我們需要的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累期可能需要5-7年，但盈利這方面我是比較樂(lè)觀的。”顧凌云告訴新京報(bào)記者。

　　91征信是個(gè)人征信領(lǐng)域?yàn)閿?shù)不多已經(jīng)實(shí)現(xiàn)規(guī)?；膭?chuàng)業(yè)公司。從2015年9月上線到2016年底實(shí)現(xiàn)盈利，91征信僅用了14個(gè)月?！安捎梅植际椒桨福瑴p少了運(yùn)營(yíng)成本，加速了數(shù)據(jù)的互通，縮短了虧損所需要的時(shí)間?！边@是薛本川對(duì)91征信能夠快速實(shí)現(xiàn)盈利原因的總結(jié)。

　　未來(lái)：獨(dú)立還是聯(lián)合？

　　按照業(yè)內(nèi)人士的說(shuō)法，目前個(gè)人征信領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司不外乎如下幾類：向債權(quán)人提供債務(wù)人的債務(wù)信息的服務(wù)，即真正意義上的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)；通過(guò)搭建渠道供債權(quán)人查詢債務(wù)人信息，也被稱為“準(zhǔn)共享”的征信機(jī)構(gòu)；還有的則通過(guò)提供自身體系內(nèi)的數(shù)據(jù)服務(wù)，包括債務(wù)信息、交易信息、社交信息，提供征信服務(wù)；另外則是數(shù)據(jù)公司，通過(guò)購(gòu)買非債務(wù)數(shù)據(jù)，賣給信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)賺取利差；與這些數(shù)據(jù)公司相對(duì)的則是大數(shù)據(jù)營(yíng)銷公司，核心業(yè)務(wù)是“客戶畫(huà)像”，同時(shí)為信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)引流，提供風(fēng)控服務(wù)等；最后則是評(píng)分公司，與FICO類似，本身沒(méi)有數(shù)據(jù)，而是幫助信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)模型，進(jìn)行評(píng)分。

　　一個(gè)頗受關(guān)注的問(wèn)題是，民間個(gè)人征信領(lǐng)域已有為數(shù)不少的創(chuàng)業(yè)公司，但還沒(méi)有一家可以稱為“巨頭”的公司。未來(lái)個(gè)人征信公司會(huì)怎么走？

　　“假如你是獨(dú)立自然人、獨(dú)立的企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)，金融機(jī)構(gòu)或者金融控股公司，想獨(dú)資辦個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，我們說(shuō)不行，在什么情況下行呢？假如說(shuō)很多人聯(lián)合起來(lái)，有很多有共同意向的機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái)，共同申辦一個(gè)行不行？我們說(shuō)這可以。”萬(wàn)存知的這個(gè)表態(tài)讓許多業(yè)內(nèi)人士猜測(cè)，這在某種程度上是在鼓勵(lì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)走向聯(lián)合？

　　“個(gè)人征信這件事情，就是要股東多樣化才可以。你說(shuō)自己是獨(dú)立第三方，沒(méi)有什么人相信的。冰鑒科技現(xiàn)在有十家投資機(jī)構(gòu)是我們的股東，我們想不多樣化都困難。只有背后的股東多樣化，才能真正成為獨(dú)立第三方。當(dāng)然獨(dú)立第三方最根本的，還是不能自己既做征信又做信貸。”針對(duì)個(gè)人征信背后是否會(huì)走向聯(lián)合，顧凌云如此認(rèn)為。

　　“但這并不是說(shuō)鼓勵(lì)多家機(jī)構(gòu)聯(lián)合申請(qǐng)征信牌照。如果多家機(jī)構(gòu)聯(lián)合反而違背了獨(dú)立性的原則，很明顯這是不符合央行的初衷?！蓖恐驹普J(rèn)為。

　　獨(dú)立還是聯(lián)合，并不是某家公司的意愿，也不是一個(gè)取巧的方式，而是基于個(gè)人征信的基本原則和市場(chǎng)需求。

　　“未來(lái)的征信市場(chǎng)，或許會(huì)像基礎(chǔ)設(shè)施一樣，可能不會(huì)有太多玩家，尤其可能存在政府主導(dǎo)的巨頭?！本┍蓖顿Y羅明雄說(shuō)。但是，目前百花齊放的發(fā)展，需要一定的市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)。（新京報(bào)）