中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳、中國(guó)人民銀行辦公廳近日聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》。通知督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營(yíng),嚴(yán)防經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域,同時(shí)要求進(jìn)一步加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理,建立違規(guī)行為“黑名單”,加大處罰問(wèn)責(zé)力度并定期披露。

“意料之外,情理之中,估計(jì)接下來(lái)會(huì)對(duì)經(jīng)營(yíng)貸制定更詳細(xì)的考核細(xì)則”,業(yè)內(nèi)人士對(duì)這個(gè)通知作出了這樣的評(píng)價(jià)。為什么在情理之中?原因很簡(jiǎn)單,經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入樓市是本輪房?jī)r(jià)明顯上漲、助推樓市過(guò)熱的主要因素。

所謂經(jīng)營(yíng)貸,是指對(duì)小微企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。其本義在于扶持小微企業(yè)的發(fā)展。過(guò)去用經(jīng)營(yíng)貸購(gòu)房非常少見(jiàn),因?yàn)槔瘦^高,無(wú)利可圖。但隨著國(guó)家扶持小微企業(yè)的力度持續(xù)加大,經(jīng)營(yíng)貸利率不斷降低,顯示出了利率優(yōu)勢(shì),因此不少人就打起了讓經(jīng)營(yíng)貸入樓市的如意算盤(pán)。

通知為什么又在一些業(yè)內(nèi)人士的意料之外?因?yàn)閺耐ㄖ獌?nèi)容來(lái)看,嚴(yán)打經(jīng)營(yíng)貸入樓市,監(jiān)管重點(diǎn)明顯放在了金融機(jī)構(gòu)和中介的身上,而且監(jiān)管和制裁措施也十分嚴(yán)厲。

其實(shí)細(xì)審一下經(jīng)營(yíng)貸入樓市的邏輯,監(jiān)管部門(mén)的思路同樣在情理之中。拿著經(jīng)營(yíng)貸去購(gòu)房,表面是借貸人在奔波,實(shí)際上在借貸人之外,還存在著兩大利益主體,即銀行和中介。這兩大主體在經(jīng)營(yíng)貸入樓市中扮演了重要的角色。

根據(jù)程序,申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸,名下須有小微企業(yè)和相應(yīng)的流水。但這在貸款中介那里卻不是難事,一位購(gòu)房者就對(duì)媒體透露,買(mǎi)房如此重大的事情,自己不過(guò)出面了兩三次,其余的過(guò)程都是貸款中介出面和銀行操作。中介出面作假是為了牟利,一些金融機(jī)構(gòu)為什么也態(tài)度敷衍?仍然是一個(gè)利字。放款給真正的小微企業(yè),風(fēng)險(xiǎn)明顯要高,因此有業(yè)內(nèi)人士直陳,某些客戶經(jīng)理在處理業(yè)務(wù)時(shí)“睜一只眼閉一只眼”。

嚴(yán)打經(jīng)營(yíng)貸入樓市,必須緊盯銀行和貸款中介。此次政策明確,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要對(duì)經(jīng)營(yíng)用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實(shí)質(zhì)性審核?！皩?shí)質(zhì)性審核”的表述在這里出現(xiàn),意味著過(guò)去部分審查工作可能出現(xiàn)了懸空。

一筆經(jīng)營(yíng)貸要進(jìn)入樓市,金融機(jī)構(gòu)是最后也是最關(guān)鍵的一道關(guān)口。通知強(qiáng)調(diào),銀行要落實(shí)主體責(zé)任,完善內(nèi)部制度、強(qiáng)化內(nèi)部問(wèn)責(zé),加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)用途貸款監(jiān)測(cè)分析和員工異常行為監(jiān)控。這樣的要求完全符合經(jīng)營(yíng)貸入樓市的邏輯。

由于信貸資金涉及跨行、跨地區(qū)的流動(dòng),單一的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管難免存在盲點(diǎn)。但隨著三部門(mén)的介入,相關(guān)核查手段相信也會(huì)升級(jí)。

最近深圳嚴(yán)打經(jīng)營(yíng)貸入樓市有一個(gè)亮點(diǎn),即針對(duì)存在異常線索,但相關(guān)貸款資金已進(jìn)入他行賬戶的情況,可上報(bào)給監(jiān)管部門(mén),申請(qǐng)其他銀行協(xié)助調(diào)取相關(guān)賬戶資金流水,查證是否違規(guī)。主管部門(mén)的全面介入,有利于穿透式地看清整個(gè)資金流向,也意味著對(duì)貸款資金進(jìn)行跨行協(xié)查的難題已迎刃而解。

經(jīng)營(yíng)貸入樓市,既影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果,也擠占了支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。迎頭痛擊刻不容緩!