<body> 臣財貸款網(wǎng)（https://loan.cngold.org/）12月05日訊，臨近年末資金使用高峰，各家平臺的消費貸產(chǎn)品開始了大規(guī)模推銷。雖然現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)市場空間巨大，但普遍存在借款用途難以確定、產(chǎn)品風(fēng)險定價水平高、借款用戶資質(zhì)不太理想等問題。在調(diào)查過程中，記者發(fā)現(xiàn)，平安普惠輕松貸產(chǎn)品信貸資金即使流入樓市也并不管控。工作人員更是直言，貸款審核無需提供用途證明和買賣合同，所以即使用于購房等領(lǐng)域也無需擔(dān)心審批不通過。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，平安普惠貸款業(yè)務(wù)在操作過程中確實出現(xiàn)了不合規(guī)的地方，如果繼續(xù)放低風(fēng)控和審核標(biāo)準(zhǔn)，不僅放大其內(nèi)部管理漏洞，也會抬高其不良貸款比率。
流入樓市不管控
“尊敬的用戶，我們?yōu)槟峁￢IP金融服務(wù)，最高50萬，最快1天”，“感謝您對我們的支持，您的條件已符合平安i貸貸款產(chǎn)品，立即注冊最快3分鐘放款”，“尊敬的客戶，初步評估您的資質(zhì)符合平安普惠貸款條件”……進(jìn)入12月以來，張先生（化名）不斷收到平安普惠發(fā)來的短信，其實不僅是平安普惠，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都推出了各式各樣的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，而“實時到賬、隨借隨還、無抵押、最高××萬元”這些話術(shù)，吸引了不少消費者的關(guān)注。
張先生告訴記者，因為自己最近正想購入一套商住兩用房，但手頭資金還有缺口，抱著試一試的心態(tài)，打通了短信中的預(yù)留客服電話?！霸谧稍冞^程中平安普惠相關(guān)工作人員直言，如果審批通過，資金直接打到銀行賬戶中供借款人使用，同時對于借款人用途也無需提供用途證明和買賣合同。我也表示想要購房，手中有一定的資金缺口，平安普惠工作人員表示，只要在面審時不提用于購房即可?！睆埾壬硎尽?/p>
隨后，記者也撥通了平安普惠相關(guān)工作人員電話，這一工作人員直言，“平安普惠主要工作是協(xié)助客戶通過更好的產(chǎn)品獲得貸款，貸款資金來源于平安銀行，銀行在審批過程中需要面審詢問資金用途，只要給對方一個風(fēng)險較小的用途就好，不需要提供任何用途證明和買賣合同，同時資金直接打到客戶銀行賬戶”。
但早在10月，國務(wù)院辦公廳公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》（以下簡稱《實施方案》），對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作進(jìn)行了全面部署安排，其中嚴(yán)禁各類機(jī)構(gòu)開展“首付貸”性質(zhì)的業(yè)務(wù)。當(dāng)記者問及消費貸資金并不能用于購房時，平安普惠相關(guān)工作人員直言，監(jiān)管確實有規(guī)定，消費貸資金不能用于炒股、買房，不過一方面資金來源于平安銀行可以審核客戶征信，風(fēng)險較小，另一方面只要提供穩(wěn)定的資金用途，銀行也不會細(xì)問。“雖然消費貸借款用途確實不好監(jiān)控，但是平臺從源頭上就不把控風(fēng)險構(gòu)成違規(guī)?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士直言。
對此，記者聯(lián)系到平安普惠品牌部相關(guān)人士詢問相關(guān)情況，截至發(fā)稿時尚未收到回復(fù)。
記者注意到，平安普惠貸款主推三款產(chǎn)品，一款是普惠i貸，一款是宅e貸，還有一款就是平安普惠氧氣貸。具體來看，平安i貸通過審核后最快6分鐘放款，額度最高3萬元，屬于小額度貸款；宅e貸為大額貸款，需要辦理房產(chǎn)抵押，審核通過后最快當(dāng)天放款，額度15萬-500萬元；氧氣貸屬于無抵押貸款，全程在線申請，額度最高50萬元。
角色定位“中介”
據(jù)了解，消費貸產(chǎn)品還是一種新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，但處于監(jiān)管的空白地帶，其產(chǎn)品的特性，也決定了這個行業(yè)的進(jìn)入門檻并不高，所以“一人多貸”、“借款用途難以確定”等問題層出不窮。不過也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，消費貸放貸資金比較小，如果說付首付可能性不大。不過在調(diào)查過程中，平安普惠相關(guān)客服人員直言，貸款額度評估方式有兩種，如果客戶本身已經(jīng)有按揭貸款，審核通過后可獲得的資金應(yīng)該是按揭貸款的30-40倍，另一種則是通過保單來判定，如果有壽險保單，放款資金在年繳保費的20-30倍。張先生表示，如果是這樣的評估方式，自己可貸資金在20萬-30萬元，補購房資金缺口沒問題。
值得一提的是，平安普惠工作人員表示，貸款資金來自平安銀行，還款通過陸金所平臺。平安普惠在其中的角色定位究竟如何？據(jù)平安普惠官網(wǎng)資料顯示，平安普惠發(fā)端于2005年，當(dāng)時，中國平安在深圳開展個人消費金融業(yè)務(wù)。在2011年，成立陸金所發(fā)展P2P業(yè)務(wù)；在2015年3月，將成立以來拓展的業(yè)務(wù)進(jìn)行了整合，把平安信保業(yè)務(wù)、平安直通貸款業(yè)務(wù)、陸金所轄下的P2P小額信用貸款業(yè)務(wù)及富登融保業(yè)務(wù)，整合成立平安普惠金融業(yè)務(wù)集群。陸金所相關(guān)負(fù)責(zé)人也曾表示，平安普惠只是陸金所平臺的合作方和產(chǎn)品供應(yīng)方之一，陸金所將依然保持開放平臺的中立。
蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，在這個業(yè)務(wù)架構(gòu)中，平安普惠扮演的是信息撮合平臺，銀行扮演資金提供者的角色，通過平臺放貸，而借款則通過平臺還款。這一三方架構(gòu)在P2P行業(yè)比較常見，只不過資金提供者多為個體或小貸公司，很少能得到銀行認(rèn)可和資金支持。
“貸款資金支付方式主要分為自主支付和受托支付兩種，對個貸而言，自主支付是指貸款機(jī)構(gòu)直接把錢打到借款人賬戶，由借款人自主安排資金用途，但會事先約定資金不能用于炒股、購房等政策禁止信貸資金流入的領(lǐng)域。一般而言，借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元均可以走自主支付渠道。通常貸款機(jī)構(gòu)會和客戶約定，如果借款人違反借款合同約定使用貸款資金的話，貸款機(jī)構(gòu)有權(quán)隨時提前清收資金。不過，從實際情況看，對于自主支付項下個貸資金，貸款機(jī)構(gòu)很少主動進(jìn)行用途核查，不排除有部分資金會流入股市和樓市?！毖檠苑治龅?。
消費貸遇資金流向監(jiān)測難題
在分析人士看來，平安普惠在業(yè)務(wù)實際操作中，確實存在一些不合規(guī)的地方。按行業(yè)來講，對于小額消費貸款資金的用途也面臨著難以監(jiān)測的問題。“競爭激烈時，平臺為了招攬更多用戶，獲得流量和交易，必然會放低標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)控水平下降，導(dǎo)致潛在風(fēng)險增加。”一位業(yè)內(nèi)人士直言。
如客服人員所介紹的，貸款申請金額將直接打入銀行卡，不規(guī)定資金用途的做法是否合規(guī)？北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡表示，根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》第七條：個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。因此，發(fā)放不規(guī)定資金用途的貸款違反了監(jiān)管規(guī)定。
“客服人員對產(chǎn)品解釋確實不太規(guī)范，資金用途把控是貸款安全重要保障，營銷人員在展業(yè)時更多是從業(yè)績角度去考慮，這比較普遍也難以防治。”易觀分析師李子川表示。
事實上，目前市面上很多消費金融現(xiàn)金貸產(chǎn)品并不審核貸款資金的用途，這些資金很可能購買股票或者房產(chǎn)等投資行為。李子川表示，大額貸款常見的是設(shè)立資金專戶，?？顚Ｓ茫瑢τ谛☆~貸款的監(jiān)控成本又太高，管得太嚴(yán)產(chǎn)品遇冷，管得太松風(fēng)險又變高，是一個很尷尬的現(xiàn)實。如果資金用途不合規(guī)，貸款風(fēng)險大，放款機(jī)構(gòu)設(shè)定高利率要求，貸款人承受高資金成本，將資金利用到更高風(fēng)險用途上，形成一個惡性循環(huán)。
薛洪言直言，嚴(yán)格限制資金用途既影響產(chǎn)品體驗，也會大大提高貸款機(jī)構(gòu)成本，在實踐中，多是通過限定貸款額度的方式來大致規(guī)范借款用途，自主支付和受托支付的劃分即是如此。隨著借款平臺的遍地開花，共債查詢平臺并未有效建立，導(dǎo)致部分借款人存在嚴(yán)重的多頭負(fù)債現(xiàn)象，基本上大大超出其還款能力，給行業(yè)的健康發(fā)展埋下了不小隱患。
對此，王德怡建議，法律應(yīng)當(dāng)對消費貸做進(jìn)一步放開。借貸雙方之間的借款方式和利率等在法律允許的范圍內(nèi)，至于借款用途，放貸一方也很難實際監(jiān)控。例如：買車貸款發(fā)放下來后，買車人將車退還，4S店很可能將車款直接退給買車人，這種情形下銀行很難監(jiān)管到。若放貸收不回來，本身也是商業(yè)風(fēng)險，應(yīng)由貸款方對借款人資質(zhì)進(jìn)行審核，自行判斷和評估，政府不宜過度干預(yù)。
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