裸條事件本質(zhì)不在裸而在貸

其實(shí)，早在借貸寶出現(xiàn)之前，裸條就已經(jīng)出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)渠道的一些民間借貸之中，但是借貸寶的出現(xiàn)讓網(wǎng)絡(luò)借貸行為更加方便，裸條也就多了起來(lái)。

泄露出來(lái)的裸條資料已經(jīng)傳播的很廣，一些借條的借款僅僅2000元，令人不勝唏噓，為何一些女生會(huì)為了幾千元就把個(gè)人隱私全賣出去，裸條問(wèn)題的根源又在哪里呢？

一、裸條已經(jīng)是最后一環(huán)

對(duì)于一個(gè)正常人來(lái)說(shuō)，為了并不多的錢就去拍裸照，把個(gè)人所有隱私信息發(fā)出去是難以理解的。但是對(duì)于已經(jīng)債務(wù)纏身，面臨嚴(yán)重威脅的人來(lái)說(shuō)，這個(gè)渠道還真是最后選擇。

在裸條信息透露出來(lái)的支付寶信息中，我們看到有的女生，2500元的支付寶信用額度只剩70元，就是說(shuō)在裸條之前，她已經(jīng)借無(wú)可借了。

通常的鏈條是這樣的，一個(gè)女生心儀iPhone、心儀包包、心儀某些消費(fèi)，但是生活費(fèi)有限，家庭也不富裕。而大學(xué)生沒(méi)有收入，她們也不愿意去打工幾個(gè)月?lián)Q心儀的東西（如今即使發(fā)傳單，一天也有幾十元到100元的收入，晚上去做鐘點(diǎn)工，一個(gè)小時(shí)也有10元，課余打工幾個(gè)月?lián)Q幾千元是可以做到的。）

在校園貸鋪天蓋地的情況下，她選擇了借款實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。初期的借款的利率沒(méi)有那么高，額度也沒(méi)有那么大。

但是，在沒(méi)有收入有懶于打工的情況下，再小的額度也是負(fù)擔(dān)。還款無(wú)力，很容易變成拆東墻補(bǔ)西墻，借另外一家的錢換第一家。而隨著信用的下降，利率會(huì)越來(lái)越高，很快就變成高利貸。

同時(shí)隨著時(shí)間的推移，欠款數(shù)字也會(huì)越來(lái)越大，學(xué)生缺乏財(cái)務(wù)知識(shí)，對(duì)利率，復(fù)利缺乏概念。像趣分期這種利率很高的平臺(tái)就可以在學(xué)生之間流行。其他校園貸款更是如此。

幾千元的消費(fèi)品，很快就成了幾萬(wàn)元的債務(wù)，這個(gè)時(shí)候，就不是打工能還上的了，而且打工賺錢的速度跟不上利息增加的速度。

用戶的個(gè)人信用也會(huì)極具變差，同學(xué)間借不到錢，低風(fēng)險(xiǎn)，低利率的借款平臺(tái)借不到錢，高利貸各種威脅。

這種情況下，就到了裸條，超高利率高利貸的最后一步。從借條內(nèi)容看，一個(gè)月10%是最溫柔的，兩個(gè)月100%的都有。這種超高利率她們不可能還得起。

所以，最初可能僅僅是很小的欲望，而在各種校園貸的加成之下，最后就成了裸條。

二、裸條背后更黑的產(chǎn)業(yè)鏈

這次公布的裸條數(shù)量雖然信息很豐富，個(gè)人的裸體照片、視頻、身份證、學(xué)生證，甚至父母工作，家庭地址都有，但是絕對(duì)數(shù)量并不是很大，100多人僅僅是滄海一粟。

那么100多人以外的裸條怎么辦？聊天記錄給了我們方向。

巨大的高利率債務(wù)之下，敢于公布裸體照片的女生被導(dǎo)向色情行業(yè)。裸體照片都給別人了，也就放得開(kāi)了。色情服務(wù)賺錢還款吧。

當(dāng)然，也不是所有女生都可以做色情服務(wù)，自身?xiàng)l件比較差的色情服務(wù)也未必做得了，也有人堅(jiān)決不做，那么她們的照片和信息就被公布出來(lái)。

一方面警告還沒(méi)公布的人，不還錢就公開(kāi)。另外一方面也給潛在色情服務(wù)的用戶以信息。

在100多個(gè)被公布照片和信息的女生身后，是十倍百倍沒(méi)有公布照片，用色情服務(wù)償還欠款的，這是更黑的產(chǎn)業(yè)鏈。

三、裸條的根源不是裸，是貸

裸條也好，裸條背后的色情服務(wù)也好。歸根結(jié)底都是高利貸造成的，而且是針對(duì)學(xué)生的高利貸。

現(xiàn)在的大學(xué)生、職高生、中學(xué)生一方面沒(méi)有收入，另外一方面在各個(gè)媒體消費(fèi)主義的引導(dǎo)下，對(duì)各種消費(fèi)品有很強(qiáng)烈的欲望，也有各種攀比心理。很多學(xué)生家庭并不富裕，不能滿足她們的需求，她們就轉(zhuǎn)而通過(guò)信用來(lái)滿足需求。

有一段時(shí)間，我國(guó)的金融行業(yè)停辦了針對(duì)大學(xué)生的信用卡（現(xiàn)在已經(jīng)松動(dòng)），造成學(xué)生沒(méi)有信用途徑，這個(gè)時(shí)候校園貸款乘虛而入。而且校園貸款利率普遍都比較高。

雖然國(guó)家法定有利率上限，但是校園貸和各種民間高利貸一樣，通過(guò)服務(wù)費(fèi)，虛擬借貸關(guān)系來(lái)收取高額利率。

互聯(lián)網(wǎng)P2P，特別是借貸寶這種人人可以放貸，人人可以催收，人人可以借款的平臺(tái)讓借貸手續(xù)變得極其簡(jiǎn)便。學(xué)生可以輕易申請(qǐng)到貸款。

同時(shí)，學(xué)生缺乏基礎(chǔ)的財(cái)務(wù)知識(shí)，沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光，不知道自己短期的小消費(fèi)背上高利率和復(fù)利，很快就會(huì)超過(guò)償還能力。

要解決裸條問(wèn)題，解決背后的黑色色情產(chǎn)業(yè)問(wèn)題，需要先解決高利貸的問(wèn)題。

現(xiàn)在《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》。該司法解釋規(guī)定，民間借貸雙方約定的年利率超過(guò)36%,超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。而民間借貸有各種辦法繞過(guò)這個(gè)規(guī)定。

相比之下，數(shù)百年前的朱元璋的《大明律》明確規(guī)定：“凡私放錢債及典當(dāng)物，每月取利并不得過(guò)三分，年月雖多，不過(guò)一本一利。違者，笞四十，以余利計(jì)贓，重者坐贓論。”清朝的《大清律例》也沿用了明朝的法條。

就是說(shuō)高利貸無(wú)論多久，最多利息不能超過(guò)100%，否則要挨打，坐牢。

而我們現(xiàn)行的法律僅僅從民事角度規(guī)定了超過(guò)一定利率范圍欠款無(wú)效。對(duì)于發(fā)放高利貸的機(jī)構(gòu)和個(gè)人沒(méi)有追責(zé)條款。

正是立法的不完善，導(dǎo)致校園貸中的學(xué)生買了幾千元的手機(jī)，最后要還幾萬(wàn)元貸款，不惜以裸條方式借款。

如果套用《大明律》，這些學(xué)生最多還1萬(wàn)多點(diǎn)，通過(guò)一段時(shí)期的工作是可以還清的。裸條不會(huì)有，背后的色情服務(wù)也不會(huì)有。

所以，裸條問(wèn)題的本質(zhì)不在裸，在貸，而根本還在于立法與執(zhí)法。如果立法明確了超過(guò)一定利率的高利貸非法，可以追究放貸者的刑事責(zé)任，那么裸條就不會(huì)發(fā)生。