扒一扒順風(fēng)車上的那些房貸故事

職業(yè)標(biāo)注為金融業(yè)的小孫非常健談，我們之間的房貸話題是在她接聽(tīng)一個(gè)電話后開(kāi)始的。借助電話免提的外放功能，我發(fā)現(xiàn)致電給她的是一家城商行的個(gè)貸人員黃經(jīng)理。掛斷電話，小孫打開(kāi)了話匣子并聊起了房貸，“我正在幫一個(gè)朋友咨詢信用貸，我們倆最近都是買房，首付不足，好在銀行的信用貸審批挺快的。我申請(qǐng)的是N銀行的信用貸，優(yōu)點(diǎn)是隨借隨還，不用錢時(shí)授信額度還保持著，缺點(diǎn)是利率比較高，年化達(dá)到了7.2%。黃經(jīng)理所在的J銀行則不同，貸款的年化利率是6%，但缺點(diǎn)是不能隨借隨還，而是必須按照總額度借款三年計(jì)算，不過(guò)如果選擇在放款時(shí)一次性扣除利息，年化利率可以降至5%。”

小孫的朋友是一家大型國(guó)企下屬國(guó)家級(jí)重點(diǎn)職業(yè)技術(shù)學(xué)校的老師，巧合的是，黃經(jīng)理正是這所學(xué)校的畢業(yè)生。在電話中，黃經(jīng)理非常細(xì)致的詢問(wèn)了擬借款人的工作、年齡、需要借款的金額、選擇的還款模式，但是雙方很有默契的都沒(méi)有提及資金用途?！拔冶P算了一下，覺(jué)得J銀行的模式比N銀行好”，急性子的小孫一邊開(kāi)車、一邊借助免提致電自己的朋友，“你就從J銀行借錢吧，利率劃算，你要是只想借一年，后兩年我來(lái)實(shí)際還本息，我給你打個(gè)欠條?！?/p>

于是，在幾個(gè)電話之間，“房貸-信用貸-民間借款”就以一種奇怪的方式組合在一起，在整個(gè)流程中，沒(méi)有人關(guān)心借貸的合規(guī)性，這或許是因?yàn)閹追浇杩町?dāng)事人應(yīng)該確實(shí)是有意還錢、無(wú)意賴賬，然而，信貸的風(fēng)險(xiǎn)在這種“善意”下顯然直接被無(wú)視了。

60后張先生原本在北京市西南二環(huán)有三套面積都不大的房產(chǎn)，今年8月底，張先生決定將其中的一套半地下室賣掉，買家是現(xiàn)居住在昌平區(qū)的一對(duì)年輕夫婦，買家最重視的是這套房子可以幫助孩子落戶西城區(qū)。12月份的第一天，買賣雙方等待已久的過(guò)戶手續(xù)終于可以辦理了，之所以從買家交付定金后歷時(shí)三個(gè)月才能辦理過(guò)戶，是因?yàn)檫@場(chǎng)交易“恰逢”北京樓市調(diào)控，銀行對(duì)于貸款的審批進(jìn)度放慢了很多，條件也嚴(yán)格了很多?！爸爸薪檎f(shuō)五至七個(gè)工作日就可以下發(fā)放款函，實(shí)際上買家9月底就提交了貸款申請(qǐng)，現(xiàn)在才批下來(lái)，至于實(shí)際放款，還要等我們完成房屋過(guò)戶后買家再去辦理抵押貸款，估計(jì)還得三周”，張先生同時(shí)表示，“我們還算幸運(yùn)，趕在新政之前提交了申請(qǐng)，買家沒(méi)需要補(bǔ)交首付，要不然交易估計(jì)拖得更久了。”

家住西城區(qū)的李先生今年9月份覺(jué)得樓市可能會(huì)面臨政策調(diào)控，剛剛賣掉了自己的房子，但同時(shí)與買家談好，房子還可以免費(fèi)住半年。李先生的本意是利用半年的時(shí)間差、以及不同區(qū)域房屋的價(jià)格差實(shí)現(xiàn)“小換大”。如今，調(diào)控符合預(yù)期、房?jī)r(jià)也沒(méi)再飆漲，但是李先生卻有了新的擔(dān)心?！吧虾Ｊ幸呀?jīng)認(rèn)房又認(rèn)貸了，一旦北京與上海執(zhí)行類似的政策，雖然如今我名下無(wú)房，但是我過(guò)去畢竟貸款買過(guò)房，可能被視為二套房購(gòu)買者。如果被認(rèn)定為”二套“，房貸利率不僅沒(méi)有了八五折優(yōu)惠，還可能上浮至1.1倍，而且首付比例也將大幅上升。也就是說(shuō)，即便房?jī)r(jià)微降，多出來(lái)的利率也可能使我的購(gòu)房成本大大上升，所以現(xiàn)在我想再觀望一陣，如果房?jī)r(jià)再不跌，我也要先把房子買上?！?/p>

筆者借助網(wǎng)絡(luò)房貸計(jì)算器計(jì)算發(fā)現(xiàn)，按照李先生500萬(wàn)元的房產(chǎn)目標(biāo)價(jià)格計(jì)算，同樣是按揭五成貸款，八五折利率優(yōu)惠對(duì)應(yīng)的利息約為119萬(wàn)元，而基準(zhǔn)利率1.1倍對(duì)應(yīng)的利息總額為159萬(wàn)元，相差40萬(wàn)元。

搭乘小陳夫妻的順風(fēng)車還是在今年較早的時(shí)候，小陳夫妻是在兩家不同的銀行上班，聊起來(lái)與筆者有很多的共同語(yǔ)言。讓筆者最大跌眼鏡的，是小陳夫妻貸款買房居然都沒(méi)有借助單位的“內(nèi)部?jī)?yōu)惠”，而是選擇了一家城商行進(jìn)行按揭貸款，“房貸業(yè)務(wù)確實(shí)不賺錢，本單位的內(nèi)部政策雖然較普通的購(gòu)房人略有優(yōu)惠，但還不如一些政策靈活的小銀行開(kāi)出來(lái)的條件，所以我們直接舍棄了內(nèi)部?jī)?yōu)惠。”

駕駛紅色日產(chǎn)逍客的小光恰在房地產(chǎn)公司上班，講起自己的購(gòu)房經(jīng)理，她覺(jué)得自己可以算得上一個(gè)幸運(yùn)兒。為了上班方便以及兼顧清華的MBA學(xué)業(yè)，小光2013年在西南二環(huán)貸款買了一套接近100平米的房子，如今小光的這套房子已經(jīng)增值至接近原價(jià)的3倍。但是，非常強(qiáng)調(diào)生活品質(zhì)的小光發(fā)現(xiàn)，節(jié)假日期間，雙方父母前來(lái)探望，即便是接近100平米的房子還是有很多的不方便，于是小光將其位于北京市東部區(qū)域的房子賣掉，再次貸款買房。這一次她通過(guò)自己的行業(yè)優(yōu)勢(shì)，請(qǐng)朋友幫忙以低于市場(chǎng)價(jià)的價(jià)格在通州區(qū)買到了一棟別墅，小光之所以覺(jué)得幸運(yùn)，就在于她剛剛辦理好購(gòu)房手續(xù)，通州就實(shí)施限購(gòu)了。盡管月供的壓力非常大，但是小光談及自己的別墅還是一臉幸福，“現(xiàn)在住房夢(mèng)實(shí)現(xiàn)了，接下來(lái)最重要的就是實(shí)現(xiàn)一家三口了”。

順風(fēng)車上的房貸八卦其實(shí)還有很多，筆者的旅程也將繼續(xù)。而樓市和房貸的故事恐怕也將在很長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)繼續(xù)霸占“今日頭條”，畢竟，相對(duì)于僅上市銀行就合計(jì)逾14萬(wàn)億元的按揭貸款規(guī)模而言，筆者在順風(fēng)車上的所聽(tīng)所聞恐怕連滄海一粟都不算，而且每一個(gè)房貸背后的故事都“各有精彩”。