萬存知局長的一番講話，把芝麻信用、騰訊和拉卡拉等8家機(jī)構(gòu)沒有“征信牌照”的現(xiàn)實(shí)情況擺在了輿論面前
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4月21日下午，中國人民銀行征信管理局局長萬存知在“個人信息保護(hù)與征信管理國際研討會”上作總結(jié)演講，演講的內(nèi)容主要圍繞個人征信、監(jiān)管和牌照發(fā)放等核心問題。但是其中關(guān)鍵的一句是，“綜合判斷，8家進(jìn)行個人征信開業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)目前沒有一家合格，在達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的情況下不能把牌照發(fā)出去?！?/p>
萬存知局長說的“8家”機(jī)構(gòu)，正是螞蟻金服旗下的芝麻信用管理有限公司、騰訊旗下的騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司和上海華道征信有限公司。
從某種角度來說，我們經(jīng)常使用的芝麻信用和騰訊信用有些尷尬了。
畢竟，隨著生活中越來越多的商家開始支持芝麻信用等“企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)”，我們可以通過自己在支付寶的消費(fèi)，享受很多商家提供的便利。打開手機(jī)支付寶，可以看到借還、騎行和住宿等眾多芝麻精選服務(wù)，要想享受這些服務(wù)，用戶首先要具有一定的芝麻信用等級。
在“借還”里，可以通過自己的芝麻信用享受到免押金借充電寶、雨傘和玩具……在“騎行”里，可以看到目前熱門的共享單車品牌，如ofo、永安行、小藍(lán)單車、優(yōu)拜單車、Funbike等，從芝麻信用600到750不等，均可以享受免押金騎單車的方便服務(wù)……而“住宿”服務(wù)里，小豬、螞蟻、木鳥等短租平臺，也都支持免押金住宿等服務(wù)。
而在“螞蟻借唄”服務(wù)里，更讓一些借款族動心的是這幾句話“最高可借30萬”、“最低日利率0.015%”、“到賬快、隨時還”；同樣誘人的服務(wù)，也可以在微信錢包的“微粒貸借錢”里看到。而要享受到這些服務(wù)，都需要你在相關(guān)平臺提供的服務(wù)中，通過“消費(fèi)換信用”的方式，獲得各平臺對你的評價。
而如今，一直享受服務(wù)的用戶們突然被萬存知局長的講話內(nèi)容驚醒，原來，這些平臺的征信牌照還沒與從國家專管部門正式發(fā)放……
那么，從2015年開始就沸沸揚(yáng)揚(yáng)的征信牌照和征信體系，為何至今沒有真正落地，這里面國家層面的考量是什么，“無照駕駛”的民間征信平臺是否有隱患存在？
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萬萬沒想到……
要回答這些問題，恐怕還要從萬存知局長的講話里尋找答案。而他提出的若干沒想到，可以戲稱為“萬萬沒想到”。
當(dāng)天的講話中，萬存知首先拋出了一個問題：“最近大家都問我一個共同問題，在我們國家，個人征信牌照到底還發(fā)不發(fā)？怎么發(fā)？何時發(fā)？” 萬存知的回答是，“我覺得這個題目相當(dāng)敏感，的確很復(fù)雜。我做個簡單的回答，我可以明確的告訴大家征信牌照肯定會發(fā)。但怎么發(fā)？何時發(fā)？我感到有一些情況比較復(fù)雜?！?/p>
萬存知所說的情況復(fù)雜，來自于三個沒想到：分別是互金整頓的影響、社會公眾的要求提高、機(jī)構(gòu)狀況離監(jiān)管差距過大。
第一個沒想到的是
發(fā)完通知對8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備，剛起步就碰上互聯(lián)網(wǎng)金融整頓，互聯(lián)網(wǎng)金融整頓到現(xiàn)在還沒結(jié)束。換句話說是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)到現(xiàn)在也不穩(wěn)定，也不定型，在這個領(lǐng)域做征信業(yè)務(wù)怎么做？是需要研究的。
第二個沒想到的是
社會公眾對個人信息保護(hù)的意識空前高漲，對8家機(jī)構(gòu)要求更高了。
第三個沒想到的是
這8家機(jī)構(gòu)實(shí)際開業(yè)準(zhǔn)備的情況離市場需求、離監(jiān)管要求差距那么大，這是我們始料不及的。
萬存知表示，綜合判斷，8家進(jìn)行個人征信開業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)目前沒有一家合格，在達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)情況下不能把牌照發(fā)出去。
先解決這三個問題……
萬存知表示，這8家機(jī)構(gòu)沒有一家能夠拿到正式牌照，原因主要集中在三個方面，他稱之為“共性問題”。
第一個原因就是“信息孤島”
萬存知指出：8家每一家都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)的閉環(huán)，這樣在客觀上就分割了市場的信息鏈，而且每一家的信息覆蓋范圍都受到限制，因?yàn)樾畔⒉粡V、不全面，這樣帶來產(chǎn)品的有效性不足，不利于信息共享。我們征信是搞信息共享的，現(xiàn)在我們開業(yè)準(zhǔn)備的情況是不利于信息共享的。
第二個原因是“利益沖突”
萬存知強(qiáng)調(diào)，這8家平臺各自依托某一個企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)發(fā)起創(chuàng)建，在業(yè)務(wù)或者公司治理結(jié)構(gòu)上不具備或者不具有第三方征信獨(dú)立性，存在比較嚴(yán)重的利益沖突。
第三個原因是“游戲規(guī)則的遵守”
萬存知分析，8家平臺對于征信的基本理念和基本規(guī)則了解不夠，而且也不太遵守，在沒有以信用登記為基礎(chǔ)的情況下，在數(shù)據(jù)極為有限的情況下，根據(jù)各自掌握的有限的信息進(jìn)行不同形式的信用評分并對外進(jìn)行使用，存在信息誤采誤用問題。
看到這里懂懂筆記也就判斷出，牌照落地恐尚需時日了。即便業(yè)界曾大力呼吁，是否可以“試錯”，是否可以先放后收，有問題再一個個清理。對于類似的聲音，萬存知肯定也早有耳聞，而且直接做了回答。
“我們不能采取這個策略。”他強(qiáng)調(diào)在中國現(xiàn)階段有很多人想搞征信，國家工商管理局提供的材料，在全國工商登記中帶有征信字樣的企業(yè)有50多萬家，其中有三分之一多一點(diǎn)想辦個人征信，其他想搞企業(yè)征信（想搞個人征信的就有20多萬家企業(yè)）?！凹偃缥叶冀o他們發(fā)牌照，進(jìn)來后有問題我再收拾，我要發(fā)20萬張牌照，這最終可能成為笑話。不可能。”
的確如此，我們能看到的是2015年1月之后8家機(jī)構(gòu)陸續(xù)獲得“預(yù)備證”，但是等著排隊(duì)的卻是50家。當(dāng)年，央行官網(wǎng)公布《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求包括芝麻信用、騰訊征信和拉卡拉等8家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時間為6個月。之后，無數(shù)企業(yè)等待入局，輿論也關(guān)注個人征信市場的全面放開，而今兩年多過去，牌照落地或許真的遭遇困局。
征信背后的大問題
個人征信關(guān)乎數(shù)億國民個人信息采集、使用與保護(hù)，央行不得不謹(jǐn)慎對待。其中，個人信息隱私權(quán)益保護(hù)、征信機(jī)構(gòu)對于客戶信息的保護(hù)也是各方最為關(guān)心的焦點(diǎn)。
相關(guān)主管機(jī)構(gòu)的擔(dān)心是：不能放，放了容易出問題。
就以個人信息的“管和放”為例。中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會發(fā)布的2016中國網(wǎng)民權(quán)益調(diào)查報告顯示，54%的網(wǎng)民認(rèn)為個人信息泄露情況比較嚴(yán)重，84%的網(wǎng)民曾經(jīng)遭受過因個人信息泄露帶來的不良影響，比如廣告推銷等。
此外，根據(jù)公安部門的數(shù)據(jù)，從2016年4月開始打擊侵犯網(wǎng)絡(luò)公民個人信息專項(xiàng)行動，半年時間就查獲了290億條涉案個人信息。
在央行看來，未來征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該是覆蓋全社會的，涉及的層面也是多方面的。這里面，面臨的問題、操作的難度可想而知，但是，第二個靴子總要落地，歸根結(jié)底：個人征信牌照何時才能發(fā)放？
萬存知的答案是，“這取決于央行基礎(chǔ)工作的進(jìn)度和質(zhì)量，一些基礎(chǔ)工作、研究要做透，措施要做穩(wěn)妥，還要與各個方面深入細(xì)致地協(xié)調(diào)，需要很大工作量，需要時間?！?/p>
在牌照最終落地前，以芝麻信用等為代表的民間征信機(jī)構(gòu)，仍需要等待國家層面對征信體系的頂層設(shè)計(jì)。普通用戶可以選擇“信或者不信”，因?yàn)椤捌髽?biāo)”畢竟要看“國標(biāo)”的方向而行。