如何衡量一個(gè)人的信用，是個(gè)頗為復(fù)雜的命題。在信用體系發(fā)展最為成熟的美國(guó)，92%的群體有自己的信用數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)大多來(lái)自于他們的金融生活。在中國(guó)，信用體系的覆蓋度大約為35%。
有意思的是，由于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的產(chǎn)生，中國(guó)社會(huì)誠(chéng)信體系的建設(shè)正在呈現(xiàn)出比美國(guó)更多元的態(tài)勢(shì)。金融只是社會(huì)生活的一個(gè)方面，除了測(cè)度金融信用，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)能測(cè)度一個(gè)人在社交平臺(tái)的的信息和數(shù)據(jù)，也是一個(gè)很好的參考依據(jù)。
8家試點(diǎn)沒(méi)有一家達(dá)標(biāo)
2015年1月，央媽就下發(fā)通知，要求芝麻信用、騰訊征信、前海征信、拉卡拉信用等8家機(jī)構(gòu)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作。
如今試點(diǎn)已過(guò)兩年(超過(guò)最初設(shè)想的6個(gè)月準(zhǔn)備時(shí)間)，8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)沒(méi)有一家獲得牌照。
據(jù)了解，這8家機(jī)構(gòu)實(shí)為個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，除了螞蟻金服旗下的芝麻信用管理有限公司，還有騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、上海華道征信有限公司。
中國(guó)人民銀行征信局局長(zhǎng)萬(wàn)存知表示，這8家機(jī)構(gòu)之所以未獲批準(zhǔn)的原因在于：信息不全面、不具有獨(dú)立性和信息誤采誤用。
雖然市場(chǎng)早已對(duì)個(gè)人征信牌照的快速發(fā)放不報(bào)太大期望，但萬(wàn)局長(zhǎng)的回復(fù)依然讓市場(chǎng)大跌眼鏡。
為啥不達(dá)標(biāo)?
然而，這個(gè)結(jié)果早在預(yù)期之中，根本原因在于，這8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)每一家都想形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，沒(méi)有一家具備第三方征信的獨(dú)立性。更重要的是，在行業(yè)缺乏監(jiān)管的情況下，個(gè)人征信面臨過(guò)度采信，從而導(dǎo)致個(gè)人信息泄露，甚至出現(xiàn)被不法分子用來(lái)牟利的問(wèn)題。
舉例來(lái)說(shuō)，芝麻信用就面臨幾方面的癥結(jié)待解：
芝麻信用是個(gè)人征信產(chǎn)品，在用戶授權(quán)的情況下，把基本信息、注冊(cè)信息、興趣偏好、支付和資金、人脈關(guān)系、黑名單信息、外部應(yīng)用等征信對(duì)象特征的數(shù)據(jù)，輸入到五個(gè)信用維度中，包括信用歷史、身份特質(zhì)、履約能力、行為偏好和人脈關(guān)系，每一維度代表征信對(duì)象的某一信用特征。
首先，芝麻信用一開始主要通過(guò)消費(fèi)者在阿里系的消費(fèi)場(chǎng)景下進(jìn)行積累，雖然現(xiàn)在正在開放化，但基本上依然局限于一些比較小的應(yīng)用，甚至是像免押金這樣的雞肋應(yīng)用;
其次，由于芝麻信用分開始涉及貸款、信用卡等場(chǎng)景使用，網(wǎng)絡(luò)上也出現(xiàn)了關(guān)于“刷分”的秘籍，甚至一些論壇還出現(xiàn)了“幫助提高芝麻信用分”的廣告;
第三，芝麻信用的挑戰(zhàn)還在于，通過(guò)大數(shù)據(jù)提供的評(píng)分是否能夠準(zhǔn)確區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)，而這一點(diǎn)至關(guān)重要，將直接觸及到芝麻信用的商業(yè)模式。
此外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)形勢(shì)的變化，也是影響個(gè)人征信牌照發(fā)放的一個(gè)重要原因。
不僅是芝麻信用，騰訊旗下的騰訊征信等其它7家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，都面臨著類似問(wèn)題。總之，個(gè)人征信關(guān)乎數(shù)億國(guó)民個(gè)人信息采集、使用與保護(hù)，央行不得不謹(jǐn)慎對(duì)待。
下一個(gè)10年的紅利
雖然這次8家機(jī)構(gòu)仍未獲得監(jiān)管層認(rèn)可，征信市場(chǎng)也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，但不得不承認(rèn)的是金融市場(chǎng)對(duì)于個(gè)人征信數(shù)據(jù)需求十分巨大。
數(shù)據(jù)顯示，截至到2016年6月底，央行征信中心覆蓋人群8.8億人，其中信貸記錄人群僅為3.8億人。大部分居民和企業(yè)還未能通過(guò)有效的征信數(shù)據(jù)和手段納入征信體系，因此，無(wú)法享受正常的金融服務(wù)。
目前，全國(guó)最權(quán)威的個(gè)人信用體系是中央人民銀行征信中心的個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)，接入了商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、信托公司、財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司、小額貸款公司等放貸機(jī)構(gòu)。但隨著人們的消費(fèi)的多樣化，個(gè)人信用體系如何能覆蓋到日常生活中是需要考慮的問(wèn)題，這也正是類似芝麻信用等之類的第三方征信機(jī)構(gòu)存在的必要。
很多并沒(méi)有建立個(gè)人信用記錄的個(gè)人，未來(lái)很多金融機(jī)構(gòu)可能無(wú)法對(duì)這些用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷。未來(lái)個(gè)人信用體系也將會(huì)涵蓋生活的更多方面。
然而，如果降低門檻或者急于放開，讓大量的社會(huì)資本和許多沒(méi)有征信數(shù)據(jù)處理能力、風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)和金融服務(wù)基礎(chǔ)的公司一擁而上，就會(huì)造成魚龍混雜的局面，很容易出現(xiàn)內(nèi)部人員出于逐利目的，違法倒賣數(shù)據(jù)、危害信息主體權(quán)益的嚴(yán)重問(wèn)題。同時(shí)，獨(dú)立的第三方地位也是個(gè)人征信機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)行可持續(xù)商業(yè)運(yùn)營(yíng)的必要條件。
不管如何，信用已滲入到生活的方方面面。這也意味著未來(lái)10年，中國(guó)的城市都將成為信用城市。