已定稿年底有望正式下發(fā)

臣財貸款網(wǎng)（https://loan.cngold.org/）12月13日訊，記者從接近銀監(jiān)會的知情人士處獨家獲悉，《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引（征求意見稿）》已于上周正式定稿，今年年底前有望正式下發(fā)。

“與征求意見稿相比，從實際操作出發(fā)，定稿在涉及操作層面的個別條款作出了修訂。”該知情人士稱。

比如，征求意見稿中對存管人的具體要求中，第九條第二款要求“具有自主開發(fā)、自主運營且安全高效的網(wǎng)絡借貸存管業(yè)務技術系統(tǒng)，”而定稿對此進行了補充修改，刪除了“自主開發(fā)”的說法，調(diào)整為“自主運營和自主管理”。

對此，該知情人士解釋稱，目前，除了工行、建行、招行等大型股份制商業(yè)銀行具備自主開發(fā)能力以外，大多數(shù)中小商業(yè)銀行在存管方面的技術儲備力量并不充分。監(jiān)管層認為，在不影響銀行獨立從事資金存管業(yè)務的基礎上，銀行在支付通道環(huán)節(jié)和系統(tǒng)技術搭建等環(huán)節(jié)中可以與具有成熟服務經(jīng)驗的第三方技術服務公司等開展合作。

“此前，雖然監(jiān)管層對存管銀行明確了責任邊界，鼓勵銀行開展存管業(yè)務。但是，大型銀行推進存管的動力明顯不足。”該人士說，“與此同時，就技術開發(fā)而言，盡管大多數(shù)中小商業(yè)銀行推進存管的積極性較高，但這方面的技術儲備力量并不充分。因此，允許有經(jīng)驗的第三方技術服務商參與開發(fā)也是當前的現(xiàn)實所迫。而在實踐操作中，作為存管主體的城商行引入外部技術力量已成為行業(yè)普遍現(xiàn)象?！?/p>

不過，當天記者未能聯(lián)系到銀監(jiān)會相關人士作出置評。

12月12日廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長、廣州e貸總裁方頌亦表示，近期，監(jiān)管層考慮作出的一個最大變化就是，銀行存管工作或?qū)⒎旁诰W(wǎng)貸平臺備案之后，而不是強制銀行先去做，這也是考慮了實際情況，做出的一個重大調(diào)整。

“按照整治活動來講，之前一直是先要求資金進行銀行存管，使得整治工作一直卡在這個地方，推進不下去?，F(xiàn)在根據(jù)實際情況做了這樣一個重大的調(diào)整，接下來的工作料也會加速去推進。” 方頌稱。

平臺不允許多頭存管

值得一提的是，定稿中明確表示，一家平臺只能選擇一家存管銀行，不能進行多頭存管。此前，一些網(wǎng)貸平臺雖然接入并上線了銀行存管，但資金存管只覆蓋部分標的，或者接入兩家或者兩家以上的銀行進行資金存管，以此規(guī)避銀行對平臺資金交易的全面監(jiān)測。

事實上，在實際操作中，銀行方面并不鼓勵多頭存管。比如徽商銀行就明確表示，“我行資金存管目前不允許平臺與多家銀行進行聯(lián)合存管。商務、業(yè)務、技術等多方面難以實現(xiàn)?！?/p>

此外，定稿亦明確了銀行存管責任邊界。此前，征求意見稿中第十一條第八款提及，“存管銀行應對客戶資金履行監(jiān)督責任，不應外包或由合作機構承擔。”

對此，上述知情人士表示，定稿中所稱“不應外包”，并不是指技術不能外包，而是指“銀行存管責任不能外包”。也就是說，之前的聯(lián)合存管模式就徹底行不通了。

原來的“銀行+第三方支付公司”聯(lián)合存管模式，即銀行和第三方支付公司合作，推出聯(lián)合存管方案，存管行開設平臺存管賬號，負責用戶賬戶監(jiān)管和資金存管功能，第三方支付擔任技術輔佐，提供資金結算及所需的終端設備。

另據(jù)盈燦咨詢統(tǒng)計，此前，包括富友支付、匯付天下、中金支付等多家支付公司均已與多家銀行開展合作，推出了聯(lián)合存管模式。比如匯付天下和恒豐銀行就推出了聯(lián)合存管模式。

盈燦咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，包括德鴻金融、優(yōu)本財富、融和貸、樂金所、鑄金所、橙天金融、安捷財富、金銀貓、維金薈、恒易融、華僑寶、鄂匯金融、多多理財、才米公社在內(nèi)的14家平臺在恒豐銀行的存管均采取的是聯(lián)合存管模式。

“對照新的監(jiān)管要求，上述平臺無疑都面臨整改。”對此，上述知情人士強調(diào)，“同樣，第三方支付機構亦面臨轉(zhuǎn)型。當前，監(jiān)管部門不鼓勵第三方支付公司提供除支付通道之外的其他服務包括系統(tǒng)外包等。其業(yè)務同樣面臨分拆，要么回歸支付業(yè)務主業(yè)，要么把系統(tǒng)外包業(yè)務獨立出來?！?/p> 首頁 上一頁 1 2 3 下一頁 末頁

城商行主導銀行存管

另據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，截至2016年12月2日，共有74家平臺完成銀行直接存管系統(tǒng)。其中華興銀行、江西銀行和浙商銀行較為積極。三家銀行中，華興銀行以26家平臺直接存管居首，江西銀行則以19家平臺直接存管居其次，浙商銀行直接對接了12家平臺位居第三。

相比之下，最初表現(xiàn)踴躍的民生銀行、中信銀行等股份制商業(yè)銀行如今已經(jīng)擱置了銀行存管進程。截至目前，民生銀行進行直接存管的平臺僅有3家，而中信銀行尚沒有一家直接存管的平臺上線。

“我們平臺跟民生銀行早在2014年就談存管的事了，本來計劃是2015年底落地的，后來出了點意外。其實啥都簽好了，就是沒能正式上線。到頭來，只有另找他家，重新來過?！币患掖笮推脚_人士表示。

當天，一家提供第三方技術系統(tǒng)服務的供應商也告訴記者，“我們與中信銀行的這筆業(yè)務已泡湯了，業(yè)務遲遲未有進展。”

對此，上述知情人士預計，“個人認為，存管指引正式下發(fā)后亦不能改變現(xiàn)有的銀行存管格局。將來，存管市場也就是三四家銀行為主導，而且是以城商行為主。”

該人士表示，對大型銀行業(yè)而言，其認為風險還是存在的。“明確責任邊界是一回事，更重要的是，大型銀行擔心的是，風險事件發(fā)生后，對銀行聲譽帶來的負面影響會更大。因此，從風險收益比來看，不值得為此冒險。”該人士如是說，“這樣一來，也正好給了城商行差異化競爭的機會。”

當天，記者在采訪中亦了解到，目前行業(yè)內(nèi)平臺數(shù)量龐大，產(chǎn)品形態(tài)各異，風控模式和質(zhì)量更有千差萬別。實際上，具體就存管業(yè)務而言，每家平臺業(yè)務流程不同，需要滿足其個性化的需求，大銀行響應反而會比較慢。

因此，一些大平臺在選擇存管銀行時，并不要求一定是大銀行，關鍵是看存管銀行的響應速度、能不能與平臺業(yè)務進行匹配，是否支持平臺的發(fā)展來進行選擇。比如，有商業(yè)銀行為了提升客戶體驗，由銀行提供銀行通道、第三方支付通道甚至是多通道并行的方式供平臺選擇。