網(wǎng)11月26日訊，日前國務(wù)院法制辦公布的《住房公積金管理條例（修訂送審稿）》，首次允許發(fā)行住房公積金個人住房貸款支持證券。此舉被解讀為可能是為國家住房銀行設(shè)立鋪路。
加之11月10日中央財經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組第十一次會議“要化解房地產(chǎn)庫存，促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展”的相關(guān)表述，設(shè)立國家住房銀行似乎又引發(fā)了不少期待。
坦率說，成立一家新銀行根本不是個難事，但是首先需要問的問題則是：為什么要設(shè)立一家國家住房銀行？答案大體有二：一、盤活目前沉睡的巨量住房公積金；二、解決貸款難。
假如上述兩點是成立國家住房銀行的主要目的，恐怕未必如想象的那么樂觀。
目前沉睡的公積金全國總計大約有3.7萬億元。這是一筆巨大的資產(chǎn)，更是人人眼紅的資產(chǎn)。其之所以“沉睡”，不僅在于無法隨意支取，還如同養(yǎng)老金存在的問題一樣，有的地方不夠用，有的地方用不完。于是，如果能夠把這么一大筆資金“全國統(tǒng)籌”起來，豈不可以大大提高使用效率？沉睡的公積金不就可以“盤活”嗎？
道理雖是如此，真做起來就不是那么回事了。公積金本質(zhì)上是繳納者個人的錢；另外尤其重要的是，它還基本上算是“地方”的錢。公積金統(tǒng)籌已經(jīng)呼吁了很多年，之所以統(tǒng)不起來，其實是卡在“地方”。
誰都不愿意讓這么一大筆原本可以自己處置的資金給統(tǒng)籌走了。養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌也呼吁了很多年，至今未能實現(xiàn)。可見良好初衷，未必總能落腳到現(xiàn)實。當(dāng)然，可以依靠行政命令強(qiáng)行統(tǒng)籌，但這樣一來，顯而易見的是地方催繳的動力大大降低，很有可能影響到資金的來源。
那么，國家住房銀行可以解決貸款難嗎？恐怕也不能樂觀。現(xiàn)在住房貸款為什么難？原因并不全在手續(xù)繁雜、放款速度慢，而是房市市道不好，銀行害怕收不回貸款。房價飆漲的前幾年，從商業(yè)銀行貸款并不是很難。
作為一個主要意在幫助人們解決住房問題的政策銀行，相對而言，從住房銀行貸款可能會比商業(yè)銀行容易一些。但是銀行就是銀行，它絕不是福利機(jī)構(gòu)，如果它難以確認(rèn)貸款人資質(zhì)，如果它難以監(jiān)管數(shù)量眾多的貸款人，哪怕它再怎么帶有政策支持的性質(zhì)，也依然不會痛痛快快地貸款給你。
想一想中小企業(yè)為什么貸款難，就能大體明白住房銀行可能的行為方式。
住房銀行最大的效用不是在解決貸款難的方面，而是解決資金使用效率，以及依靠證券化能夠大大拓展資金來源。畢竟，公積金由現(xiàn)在的管理中心管理的模式，效率實在太低、太不透明。
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