“互聯(lián)網(wǎng)出身的創(chuàng)業(yè)者更多關(guān)注客戶體驗(yàn)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新更多局限在支付、網(wǎng)貸等少數(shù)對客戶體驗(yàn)要求較高的金融領(lǐng)域，對風(fēng)控要求較高的投行、對公業(yè)務(wù)依然難以涉足；但他們的加入，卻可能將風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)與科技金融相融合，有機(jī)會在改變傳統(tǒng)投行、對公業(yè)務(wù)模式的同時(shí)，找到風(fēng)控與業(yè)務(wù)規(guī)模相得益彰的發(fā)展模式。”
“感覺此次朗迪紐約峰會幾乎成為國際大型銀行高管的見面會?！币患颐绹萍冀鹑跈C(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人感慨說。
在峰會間隙，他先后遇到多位老友，包括渣打中國前副行長、現(xiàn)任點(diǎn)融網(wǎng)首席運(yùn)營官羅龍翔，以及原渣打銀行前首席創(chuàng)新官、現(xiàn)宜信新金融產(chǎn)業(yè)基金合伙人AnjuPatwardhan等。
在他看來，吸引國際大型銀行高管紛紛投身互聯(lián)網(wǎng)金融的最大驅(qū)動(dòng)力，在于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)正面臨競爭激烈、流程繁瑣、業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足的發(fā)展窘境，而以科技驅(qū)動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)金融卻再創(chuàng)造一大片藍(lán)海市場——無論是區(qū)塊鏈在支付、記賬、創(chuàng)造信用環(huán)節(jié)的應(yīng)用，正在改變銀行很多業(yè)務(wù)的信用評估模式；還是臉部識別、大數(shù)據(jù)分析等黑科技的普及，對傳統(tǒng)金融操作流程與風(fēng)控效率帶來顛覆性變革。
記者也發(fā)現(xiàn)，無論是國際大型銀行高管，還是國內(nèi)銀行高管，在轉(zhuǎn)型創(chuàng)辦互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的征途上，都有共同的轉(zhuǎn)型困惑。
“我們必須適應(yīng)截然不同的經(jīng)營理念，比如互聯(lián)網(wǎng)思維、極致的客戶體驗(yàn)，以及很多不可思議的黑科技?！痹诨ㄆ?、德意志銀行擔(dān)任大中華首席代表和行長職務(wù)，如今創(chuàng)辦P2P網(wǎng)貸平臺華夏信財(cái)?shù)睦畋蚋嬖V記者。
在業(yè)內(nèi)人士看來，隨著中美監(jiān)管趨緊，銀行高管的加入互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)浪潮，也給兩國科技金融產(chǎn)業(yè)帶來不一樣的“發(fā)展潮流”。
“互聯(lián)網(wǎng)出身的創(chuàng)業(yè)者更多關(guān)注客戶體驗(yàn)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新更多局限在支付、網(wǎng)貸等少數(shù)對客戶體驗(yàn)要求較高的金融領(lǐng)域，對風(fēng)控要求較高的投行、對公業(yè)務(wù)依然難以涉足；但他們的加入，卻可能將風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)與科技金融相融合，有機(jī)會在改變傳統(tǒng)投行、對公業(yè)務(wù)模式的同時(shí)，找到風(fēng)控與業(yè)務(wù)規(guī)模相得益彰的發(fā)展模式?！彼麄冎毖?。
銀行高管的互金創(chuàng)業(yè)征途
與眾多國際大型銀行高管投身創(chuàng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融相似，李彬坦言自己也趕了一個(gè)晚集。
2015年，華夏信財(cái)正式成立，當(dāng)時(shí)正值國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管趨嚴(yán)。
“晚點(diǎn)進(jìn)來也有好處?！崩畋蛳蛴浾呓忉專环矫婵梢粤私饧m正其他互金機(jī)構(gòu)此前出現(xiàn)的錯(cuò)誤，讓自己少走彎路，二是能洞察網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的不足之處，找到自己的核心競爭優(yōu)勢。
他并不否認(rèn)，這是自己傳統(tǒng)銀行經(jīng)營思維在“作祟”，但這種經(jīng)營思維的確給華夏信財(cái)帶來不同于互聯(lián)網(wǎng)人士背景平臺的經(jīng)營模式。
從華夏信財(cái)成立起，他就做出兩項(xiàng)特別規(guī)定，一是聘請獨(dú)立第三方審計(jì)機(jī)構(gòu)對業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)，二是將《巴塞爾協(xié)議》的三大風(fēng)險(xiǎn)——流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)灌輸給整個(gè)經(jīng)營團(tuán)隊(duì)。
在他看來，如此操作的好處，一是避免華夏信財(cái)效仿互聯(lián)網(wǎng)金融的某些營銷做法，先通過燒錢賺取流量一味擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，反而忽略風(fēng)險(xiǎn)管理；二是讓團(tuán)隊(duì)意識到，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)還是金融——金融不是靠暴利賺錢，而是靠復(fù)利效應(yīng)獲取可持續(xù)的收入。
他坦言，一個(gè)銀行家創(chuàng)辦網(wǎng)貸平臺，必須面對互聯(lián)網(wǎng)思維與傳統(tǒng)銀行風(fēng)控模式的不斷碰撞沖突，比如互聯(lián)網(wǎng)金融追求極致客戶體驗(yàn)，讓借款風(fēng)控審批流程變得簡單便捷，但這也會導(dǎo)致風(fēng)控流程漏洞不斷，壞賬率不斷升高。
“這也許是銀行高管創(chuàng)辦互聯(lián)網(wǎng)金融的最大優(yōu)勢之一?！彼寡?，依靠以往多年在銀行工作所積累的大量風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，他還是找到不少讓科技金融與傳統(tǒng)風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合的方法，運(yùn)用到風(fēng)控模型里。
“目前，我們的風(fēng)控模型會將壞賬率設(shè)定在5%-7%，既保障業(yè)務(wù)快速增長，又確保壞賬損失不會沖擊盈利目標(biāo)。”李彬透露，華夏信財(cái)在踐行對壞賬控制力的基礎(chǔ)上，去年四季度業(yè)績環(huán)比增速超過60%。2016年上半年經(jīng)外部獨(dú)立第三方審計(jì)機(jī)構(gòu)審計(jì)，中期即實(shí)現(xiàn)4000多萬元凈利潤。
但這并不足以令他高枕無憂。每天，他依然需要學(xué)習(xí)如何將傳統(tǒng)銀行風(fēng)控理念與最新黑科技融合。
在他看來，無論科技如何驅(qū)動(dòng)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，網(wǎng)貸平臺與銀行機(jī)構(gòu)類似——按照《巴塞爾協(xié)議》都存在3個(gè)懸崖點(diǎn)：一是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，若銀行憑借資金實(shí)力只需保持30天流動(dòng)性兌付需要，網(wǎng)貸平臺至少要做到45天；二是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，必須將人力與信息投入成本控制在合理范圍，避免大量利潤被規(guī)模擴(kuò)張吞噬；三是壞賬風(fēng)險(xiǎn)，通常壞賬率存在量變到質(zhì)變的過程——如果壞賬率突破7%，就可能直接跳到15%-17%，原因是風(fēng)控模型出現(xiàn)了一個(gè)反欺詐漏洞，被很多欺詐者趁機(jī)套利。
引資入股的取舍之道
在多位業(yè)內(nèi)人士看來，隨著中美監(jiān)管趨嚴(yán)，有銀行高管創(chuàng)業(yè)背景的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開始越來越受到風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)青睞。
上述美國科技金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人在朗迪紐約峰會間隙向記者表示，多數(shù)美國科技金融機(jī)構(gòu)在B輪融資前后，都會被問及大量合規(guī)操作問題，甚至不少知名風(fēng)投機(jī)構(gòu)將科技金融平臺是否擁有知名銀行高管創(chuàng)業(yè)背景，作為投資決策的關(guān)鍵加分項(xiàng)。
不過，這對美國科技金融機(jī)構(gòu)卻是雙刃劍，若平臺出現(xiàn)違規(guī)操作，就會遭遇大量機(jī)構(gòu)投資者“用腳投票”。去年，盡管lendingclub云集美國前財(cái)政部長LarrySummers、摩根士丹利前CEOJohnMack等擔(dān)任董事會成員，但一筆2000萬美元貸款違規(guī)操作被曝光，就導(dǎo)致股價(jià)大跌。
“其實(shí)，美國大型銀行高管創(chuàng)辦的智能投顧或科技金融機(jī)構(gòu)，不大愿吸收風(fēng)險(xiǎn)投資基金作為股東。”多位美國科技金融業(yè)內(nèi)人士坦言，他們更希望引入大型投行作為戰(zhàn)略投資者，一方面雙方在風(fēng)控理念有很多契合點(diǎn)，不會像風(fēng)投機(jī)構(gòu)一味要求業(yè)務(wù)快速增長而不得不將風(fēng)控放在次要位置；另一方面投行能將大量非標(biāo)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)化成標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品，讓科技金融機(jī)構(gòu)擁有更大拓展空間。
李彬向記者直言，這與自己引資思路頗為相似。目前華夏信財(cái)正在按數(shù)十億估值籌劃B輪融資，可能會吸引國有企業(yè)入股。因?yàn)閲衅髽I(yè)也追求穩(wěn)健經(jīng)營，還能提供額外的資源整合幫助。
記者獲悉，此前華夏信財(cái)已吸收美國Cathay-Capital美元基金、上市公司冠福股份（002102）大股東林氏家族作為股東，成為國內(nèi)為數(shù)不多的外商直接投資（FDI）型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，隨著B輪融資完成，這家機(jī)構(gòu)計(jì)劃明年謀求上市。
“到時(shí)，銀行高管創(chuàng)辦的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能否獲取更理想的估值（相比互聯(lián)網(wǎng)人士創(chuàng)辦的網(wǎng)貸平臺），就讓資本市場來檢驗(yàn)?！彼硎?。