如果你現(xiàn)在正急著用錢(qián)，正好有人愿意借你，還特爽快那種，你要不要？顯然，大部分年輕人會(huì)要。
尼爾森《中國(guó)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》提到，在18-29歲的年輕人中，信貸產(chǎn)品的滲透率為86.6%，實(shí)質(zhì)負(fù)債人群在整體年輕人中的占比達(dá)44.5%。消費(fèi)，是這筆錢(qián)最多的用途，無(wú)論你花在哪、買(mǎi)了啥。
彩禮貸、墓地貸、二胎貸……披著各式外衣的消費(fèi)貸火了一把，由于直戳痛點(diǎn)，在輿論場(chǎng)火了一把，爭(zhēng)議之下，有些被叫停，但更多的消費(fèi)貸，早就滲入當(dāng)代生活的方方面面。
1. 你也會(huì)借錢(qián)花嗎？
消費(fèi)觀念的變化，刺激超前消費(fèi)的需求，催生出萬(wàn)億級(jí)的市場(chǎng)。
據(jù)央行2020年10月發(fā)布的《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告》，截至2019年末，全國(guó)人均個(gè)人消費(fèi)貸款余額3.14萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)15.96%。
商務(wù)部有關(guān)報(bào)告顯示，2020年我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)（不含房貸）規(guī)模預(yù)計(jì)達(dá)12萬(wàn)億元，滲透率逐漸高至25.05%。
據(jù)清華大學(xué)2020年8月發(fā)布的一份研究，購(gòu)買(mǎi)家電、家庭裝修、教育培訓(xùn)是消費(fèi)信貸主要的用途。
某研究機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，90后在消費(fèi)貸中占據(jù)半壁江山，顯著高于其在全網(wǎng)用戶中的占比。除還房貸外，60%以上的90后將消費(fèi)貸用于基本生活和休閑。
這在一定程度上加重了透支消費(fèi)的亂象，深陷消費(fèi)貸的年輕人，更是一次又一次成為新聞事件的主角。
央行披露數(shù)據(jù)顯示，2020年三季度，信用卡逾期半年未償信貸總額906.63億元，環(huán)比增長(zhǎng)6.13%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.17%。
除了消費(fèi)觀，對(duì)借貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，也是大學(xué)生普遍的問(wèn)題。調(diào)查顯示，接近40%的大學(xué)生不了解月利率、年利率，也不會(huì)去計(jì)算實(shí)際利率。很多網(wǎng)貸平臺(tái)在宣傳時(shí)只展示日利率或月利率，更是給這些年輕人造成一種很劃算的假象。以部分網(wǎng)貸平臺(tái)宣傳的“借1000元，日息0.5元”為例，其對(duì)應(yīng)的年利率為18%，年利率其實(shí)并不低。
2. 你為啥會(huì)借錢(qián)花？
新消費(fèi)主義崛起是消費(fèi)貸興起最直接的成因。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，2014-2020年，我國(guó)居民人均消費(fèi)支出年均增速為7%。
于此同時(shí)，消費(fèi)結(jié)構(gòu)與品質(zhì)不斷提升，食品、衣著等生存型消費(fèi)占比下降，醫(yī)療保健、文化娛樂(lè)與教育等高階消費(fèi)占比不斷提高。
可支配收入的逐年提升，則給借錢(qián)增加了一點(diǎn)底氣。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)，2014-2020年，我國(guó)居民人均可支配收入年均增速為8.4%，略高于人均消費(fèi)支出增速。
此外，消費(fèi)金融公司會(huì)針對(duì)當(dāng)下年輕人的消費(fèi)需求和消費(fèi)行為進(jìn)行分析，開(kāi)發(fā)具有針對(duì)性的產(chǎn)品，覆蓋旅游、教育、美容等多種消費(fèi)場(chǎng)景。
據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告2020》，部分消費(fèi)金融公司80后、90后客戶占比達(dá)到90%以上。其中，90后客戶占比普遍在50%左右，其面向90后客戶提供專門(mén)產(chǎn)品和服務(wù)的特色更加突出。
小額、快速、靈活，作為消費(fèi)貸的“供應(yīng)商”，消費(fèi)金融公司和消費(fèi)都在發(fā)展。
上述報(bào)告顯示，雖然消費(fèi)金融公司整體增速有所放緩，但仍保持在相對(duì)較高的水平。截至2019年末，消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模達(dá)4988.07億元，較上年增長(zhǎng)28.67%；貸款余額4722.93億元，較上年增長(zhǎng)30.5%。
在消費(fèi)貸發(fā)展的過(guò)程中，誘導(dǎo)消費(fèi)、模糊利率等問(wèn)題也深受詬病，校園貸、培訓(xùn)貸、租金貸等消費(fèi)貸更是成為眾矢之的。如何優(yōu)化貸款模式的設(shè)計(jì)，怎樣進(jìn)行統(tǒng)一的監(jiān)管，成為消費(fèi)貸發(fā)展道路上無(wú)法規(guī)避的問(wèn)題。
此外，消費(fèi)貸也不都是用來(lái)消費(fèi)，部分購(gòu)房居民會(huì)選擇利用消費(fèi)貸產(chǎn)品規(guī)避首付比的限制，彌補(bǔ)購(gòu)房資金的不足。
近些年，監(jiān)管部門(mén)三令五申，嚴(yán)禁信貸資金違規(guī)流入樓市。然而，違規(guī)現(xiàn)象仍屢禁不止。前不久，廣東銀保監(jiān)局在排查個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和消費(fèi)貸款時(shí)，就發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入樓市的資金2.77億元，涉及920戶之多。
在涉房貸款額度受限的情況下，今年已有多家銀行推出信用貸款，如何合理設(shè)計(jì)、營(yíng)銷(xiāo)，避免出現(xiàn)“彩禮貸”“墓地貸”等奇葩產(chǎn)品，兼顧企業(yè)效益和社會(huì)責(zé)任，確也是應(yīng)有之義。
新媒體設(shè)計(jì) 陳冬