現(xiàn)在的公積金貸款利率是多少？
我公積金余額不是很多，我最多能貸多少？
第二次貸款買(mǎi)房，利率是不是不一樣了？
當(dāng)想貸款買(mǎi)房的時(shí)候，“如何使用公積金、怎樣用好公積金”是很多買(mǎi)房人都會(huì)糾結(jié)的問(wèn)題。
01
眾所周知，在買(mǎi)房的三種貸款方式（商業(yè)貸款、公積金貸款、組合貸款）中，公積金貸款的優(yōu)勢(shì)可以說(shuō)非常大。
公積金貸款基準(zhǔn)利率
目前首次申請(qǐng)住房公積金個(gè)人貸款的基準(zhǔn)利率：五年期以下（含五年）年利率為2.75%，五年期以上年利率為3.25%。
第二次申請(qǐng)住房公積金貸款利率按同期住房公積金貸款基準(zhǔn)利率的1.1倍執(zhí)行。
首次申請(qǐng)住房公積金貸款年利率
五年以?xún)?nèi)（包含五年）貸款利率為2.75%
五年以上貸款利率為3.25%
第二次首次申請(qǐng)住房公積金貸款年利率
五年以?xún)?nèi)（包含五年）貸款利率為3.025%
五年以上貸款利率為3.575%
公積金貸款額度具有一定限制。
首次使用公積金貸款
僅借款申請(qǐng)人參與計(jì)算可貸額度的，最高貸款額度
45萬(wàn)元
借款申請(qǐng)人及共同借款申請(qǐng)人中有兩人（含）以上共同參與計(jì)算可貸額度的，最高貸款額度
70萬(wàn)元
第二次使用公積金貸款
僅借款申請(qǐng)人參與計(jì)算可貸額度的，最高貸款額度
30萬(wàn)元
借款申請(qǐng)人及共同借款申請(qǐng)人中有兩人（含）以上共同參與計(jì)算可貸額度的，最高貸款額度
50萬(wàn)元
*以上僅為最高可貸額度
同樣申請(qǐng)70萬(wàn)元貸款，30年期限，等額本息還貸方式，按當(dāng)前的房貸基準(zhǔn)利率來(lái)算，住房公積金貸款相對(duì)于商業(yè)性住房貸款的利息，足足節(jié)省了約27萬(wàn)元！
這樣計(jì)算下來(lái)，用公積金貸款是真的能省不少錢(qián)了！
公積金貸款額度除了不能超過(guò)住房總價(jià)和最高限額之外，還和你的年齡、公積金繳存基數(shù)、賬戶(hù)余額等掛鉤。
公積金貸款額度不超過(guò)住房總價(jià)（包括在購(gòu)房合同（協(xié)議）中載明并計(jì)入住房總價(jià)的精裝修金額、閣樓等價(jià)款）與已支付首付款的差額。
月還款額（按等額本息還款方式計(jì)算的本金和利息），應(yīng)不超過(guò)借款申請(qǐng)人和參與計(jì)算可貸額度的共同借款申請(qǐng)人住房公積金繳存基數(shù)之和的50%。
首次辦理公積金貸款的，可貸額度為借款申請(qǐng)人（含參與計(jì)算可貸額度的共同借款申請(qǐng)人）個(gè)人賬戶(hù)余額之和×10（倍）；第二次辦理公積金貸款的，可貸額度為借款申請(qǐng)人（含參與計(jì)算可貸額度的共同借款申請(qǐng)人）個(gè)人賬戶(hù)余額之和×6（倍）。
個(gè)人賬戶(hù)余額之和不足1萬(wàn)元的，按1萬(wàn)元計(jì)算；中等偏低收入住房困難家庭購(gòu)買(mǎi)保障性住房的，其可貸額度可上浮最多不超過(guò)3萬(wàn)元。
02
當(dāng)前房?jī)r(jià)較高，不少買(mǎi)房人為了買(mǎi)到心儀的房子，背負(fù)著百萬(wàn)負(fù)債。而公積金貸款上限為70萬(wàn)，只依靠公積金貸款是不夠的，因此很多人便會(huì)選擇組合貸款。
不過(guò)需要注意的是，如果公積金貸款可貸的額度少，考慮到以后還有買(mǎi)房的需求，那此時(shí)耗費(fèi)一次公積金貸款次數(shù)可能不值得。這種情況下，買(mǎi)房人就會(huì)選擇純商貸。
商業(yè)貸款、組合貸款、公積金貸款各適合不同的情況，需要結(jié)合自身的需求進(jìn)行選擇。
商業(yè)貸款
額度高：可貸額度高，適合有足夠償還能力的人申請(qǐng)。
公積金貸款
貸款利率低：公積金貸款利率低且穩(wěn)定，對(duì)購(gòu)房者而言，盡量使用公積貸款成為降低購(gòu)房成本的最好選擇。
額度有限制：公積金的貸款額度受個(gè)人公積金繳存情況、余額的限制，僅限普通住宅使用，政策還規(guī)定了公積金的最高可貸款額度。在第二次使用公積金貸款時(shí)，首付需達(dá)50%，門(mén)檻較高。
組合貸款
利率適中：即商業(yè)貸款部分采用商業(yè)貸款利息，公積金貸款部分采用公積金貸款利息，利率不會(huì)太高。
貸款金額較大：結(jié)合公積金貸款和商業(yè)貸款兩種貸款的形式可貸款的金額也比較大，因此使用的人數(shù)較多。
03
在選擇商貸的情況下，也可以通過(guò)以下方法，利用好手頭的公積金余額，減少買(mǎi)房的生活壓力。
還貸委提
還貸委托提取住房公積金
指繳存住房公積金的職工委托所在地公積金管理機(jī)構(gòu)和貸款銀行，在其按月償還住房貸款后，依據(jù)其按月償還貸款情況提取公積金（含新職工住房補(bǔ)貼），并直接劃轉(zhuǎn)到指定扣款還貸的個(gè)人銀行賬戶(hù)。
職工償還蘇州大市范圍內(nèi)的住房公積金貸款本息、住房公積金與商業(yè)性組合貸款本息、與蘇州市住房公積金管理中心簽約的商業(yè)銀行發(fā)放的商業(yè)性住房貸款本息的，實(shí)行還貸委托提取住房公積金方式。
也就是說(shuō)，若你之前用商業(yè)貸款或是組合貸款購(gòu)置了房子，在符合申請(qǐng)條件的情況下，可以申請(qǐng)還貸委提，每月就有公積金直接劃到你的還款卡上。
職工以還貸委托提取的形式提取的，應(yīng)遵循下列規(guī)定：
（一）職工有多筆住房貸款的，只能委托其中一筆；如有公積金貸款（含組合貸款），優(yōu)先償還。
（二）還貸委托提取期間，職工不得參與另一筆住房貸款的還貸委托提取或辦理柜面提取。
（三）委托人公積金賬戶(hù)余額未達(dá)到規(guī)定留存額的，還貸委托提取暫停操作。
（四）還貸委托提取期間，委托人公積金賬戶(hù)注銷(xiāo)的，自動(dòng)停止為其提取公積金。
當(dāng)然，若你此時(shí)正用公積金還貸，也需著重注意個(gè)人賬戶(hù)余額。
不論是商貸、公積金貸款還是組合貸款，每月都會(huì)有公積金定期劃出，必然會(huì)導(dǎo)致個(gè)人賬戶(hù)余額的減少。
近期計(jì)劃用公積金貸款購(gòu)置新房，可以適時(shí)提前解除還貸委提協(xié)議來(lái)累計(jì)余額，使余額滿(mǎn)足再次貸款額度核定的要求。
購(gòu)買(mǎi)新房提取
在發(fā)生購(gòu)房行為后，能直接提取住房公積金。
注意：
不打算公積金貸款時(shí)，發(fā)生購(gòu)房行為后即可領(lǐng)取
需要公積金貸款時(shí)，需等到貸款生效才可以領(lǐng)。
總而言之，買(mǎi)房使用公積金貸款擁有很大的優(yōu)勢(shì)，能貸公積金盡量貸公積金。
不過(guò)要注意的是，一個(gè)家庭可以使用公積金貸款的次數(shù)只有2次。如果你當(dāng)前公積金余額不是很多，且之后有再買(mǎi)房的打算，也可以考慮暫不使用公積金貸款，等到下次貸款買(mǎi)房時(shí)公積金余額較多，可貸的額度也會(huì)增加。
關(guān)于買(mǎi)房，你還有什么想了解的事情？
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