現(xiàn)金貸開始地下化之后，形成了超利貸市場，業(yè)內(nèi)將其稱為“714高炮”。它提供的，是借款周期為7天到14天，年利率超過1000%的產(chǎn)品。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，超利貸產(chǎn)品已逼近上萬個(gè)，很多平臺都極小，放款量可能只有幾百萬。
在超利貸市場之下，崛起了一個(gè)龐大的“擼貸大軍”。
“一次性擼了50萬，然后買了房，買了車?！北粩]貸圈封為傳奇的蘇影稱。
當(dāng)然，他們也從來沒準(zhǔn)備還錢?？钕聛碇?，電話卡會被直接剪爛，人直接“蒸發(fā)”。
他們喊著口號，在網(wǎng)上集結(jié)成群：“我們不是老賴，只是高利貸的終結(jié)者?！?/p>
擼貸大軍甚至與平臺風(fēng)控勾結(jié)，與中介聯(lián)手。一出“黑吃黑”的大戲，正在轟轟烈烈上演……
01 養(yǎng)卡攻略
在QQ上，各大“反催收群”“強(qiáng)制上岸群”“口子群”，都開始演變成擼貸大軍的大本營。
他們不再討論如何上岸、如何對付催收，而是在討論怎么擼下“714高炮”。
在擼貸圈，蘇影是一個(gè)傳奇人物。
他曾一口氣擼下了幾百個(gè)平臺，入賬近50萬?！拔矣眠@錢買房買車，在我們當(dāng)?shù)匾阉阈「缓懒?。”他說。
蘇影原本是一名催收員，干了4年左右，“賺的錢剛剛夠填個(gè)溫飽”。
和擼口子的老哥們接觸久了，他發(fā)現(xiàn)，擼貸才是“輕松發(fā)財(cái)?shù)慕輳健薄?/p>
因?yàn)槎呤?，懂一些風(fēng)控策略，蘇影制定了一個(gè)為期7個(gè)月的“作戰(zhàn)方案”。
去年4月，他將所有的電話號碼注銷，新買了一張實(shí)名電話卡，并換了一部新手機(jī)，然后開始“養(yǎng)號”。
“然后我給一些送外賣、快遞的人打電話，電話都是真實(shí)的，就這樣偽造了一些通話記錄。”蘇影稱。
他明白，光是這些還不夠，還需要一些鮮活的號碼“養(yǎng)號”。
于是，他在網(wǎng)上集結(jié)了一個(gè)“養(yǎng)號群”，召集了一群和他一樣養(yǎng)號準(zhǔn)備擼貸的人，大家沒事就相互打電話，增加更多的真實(shí)通話記錄。
7個(gè)月之后，蘇影開始了他的擼貸大作戰(zhàn)。
他早就調(diào)研過市場，每天都在更新好下款的“口子”。
“必須在兩天之內(nèi)完成，因?yàn)閿?shù)據(jù)很快就會被打通，越往后，越不能下款。”蘇影通宵不睡，忙著填寫資料，申請貸款。
“最終戰(zhàn)果是近50萬?！彼?jīng)常在群里曬自己的下款截圖，從此在擼貸圈被“封為神明”。
擼貸者經(jīng)常在群里分享戰(zhàn)果
當(dāng)然，蘇影從來沒有準(zhǔn)備還這些錢。
貸款到位之后，他直接把電話卡剪掉，再不使用，然后人間蒸發(fā)。
但還是有一些厲害的催收，找到了他原來的工作單位和以前的租房地址?！暗珱]用，我早就和原來的人斷了聯(lián)系。”他說。
盡管他用擼貸的錢買了房和車，但這也意味著，他將和原來的生活完全告別。
截至目前，蘇影都沒有辦新的電話卡，“一辦新的卡，催收就能找到我，我干過這行，知道實(shí)名電話卡找人很容易”。
此后，他也不可能再從任何金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。
“一旦逾期，就進(jìn)入黑名單了。我的策略，就是要就不干，要干就一黑到底?！碧K影稱。
此后，他的養(yǎng)號攻略在圈內(nèi)廣泛流傳。
已經(jīng)有不少擼貸者稱，自己用蘇影的方法，從少則幾十個(gè)平臺、多則上百個(gè)平臺擼到了錢。
在網(wǎng)絡(luò)上，至少有幾十萬的擼貸大軍集結(jié)。
2017年年底，現(xiàn)金貸監(jiān)管之后，用戶出現(xiàn)了分層。
一部分用戶強(qiáng)制上岸，還清債務(wù)重新做人；一部分用戶大規(guī)模逾期，直接變成黑戶，用業(yè)內(nèi)的話說，就是“徹底死掉”。
而還有一波用戶，被新崛起的超利貸撈走。
其中的一部分，就淪為職業(yè)的擼貸大軍。
他們久經(jīng)沙場，被行業(yè)周期多次洗禮之后，深諳現(xiàn)金貸的套路和催收方式。
他們開始依附在行業(yè)之上，借著吮吸行業(yè)的暴利而活。
蘇影發(fā)現(xiàn)，自己的群里，大多數(shù)是男性，年齡在23-50歲之間。
他們很多都不想工作，沒有正經(jīng)職業(yè)，很多人都會網(wǎng)賭。
他們痛罵“催收狗”，惡懟超利貸，并認(rèn)為不還錢是天經(jīng)地義。他們甚至還占據(jù)了道德高地：“我們不是老賴，我們只是?利貸的終結(jié)者。”
02 中介集結(jié)
崛起的擼貸大軍背后，還有一波推波助瀾者。
一大群中介也殺入超利貸行業(yè)，在中間瘋狂吸食利潤。
在內(nèi)蒙古的偏遠(yuǎn)地區(qū)，林飛龍安營扎寨，成為當(dāng)?shù)匦∮忻麣獾臄]貸中介。
他發(fā)現(xiàn)，和競爭大、監(jiān)管嚴(yán)的沿海地區(qū)相比，這里堪稱一片未開墾的沃土——當(dāng)?shù)胤浅ｉ]塞，很多人甚至都不知道現(xiàn)金貸是什么。
最早，他的客戶都是當(dāng)?shù)刂薪橥扑]，如果一天下款1萬，客戶拿5000，剩下的5000，由林飛龍和另一個(gè)中介對半分。
很快，當(dāng)?shù)厝司桶l(fā)現(xiàn)，擼超利貸，是一條致富捷徑。
如果只擼7天還款的超利貸，在6天之內(nèi)，就可以下款6萬。而當(dāng)?shù)厝司率杖胫挥?000-4000元，這筆錢，比他們一年的收入還多。
客戶開始主動給林飛龍介紹親朋好友，他的中介生意越做越大。
2018年年底，林飛龍幫一個(gè)征信不佳的客戶，從P2P、借條和超利貸平臺，擼出了40多萬。
也是在這一年，15天里，他為一個(gè)客戶擼到了60多萬，從中收取了10萬。
“這個(gè)客戶用擼到的錢買了一套房，現(xiàn)在準(zhǔn)備結(jié)婚了?！绷诛w龍說。
中介的收入不低。“最高的時(shí)候，月收入50多萬，即便最近行業(yè)很不好，也能有大概10萬?！绷诛w龍透露。
在中介圈，25%的提成算是良心價(jià)。
還有一些中介，直接提成70%到80%，可能用戶到手100元，就要還1000元。
對于那些提成超高的中介來說，他們的月入金額會翻數(shù)倍。
中介比單個(gè)的擼貸者，經(jīng)驗(yàn)更為豐富。
他們在行業(yè)長期摸爬滾打，信息迭代速度極快。
大中介章海，就是擅長擼借條的高手。
借條都有一套自己簡單粗暴的風(fēng)控措施。比如，部分借條平臺的審核員，會要求客戶提供此前的還款記錄。
他曾幫客戶在“有脈金控”旗下借條平臺“有憑證”上打假借條，制造聊天記錄和轉(zhuǎn)賬記錄。
章海偽造的借條記錄
林飛龍則擅長制造假象，迷惑敵人。
他會把客戶的復(fù)貸記錄養(yǎng)一段時(shí)間，讓其顯得完美無缺，再選擇四五家借條平臺，同時(shí)進(jìn)件。
“如果接到平臺審核電話，我就說等一下，現(xiàn)在不方便，與此同時(shí)，迅速操作。這樣一來，風(fēng)控很難發(fā)現(xiàn)。”
他還憑借自己在多年前銷售信用卡時(shí)建立的人脈，“買通了一些現(xiàn)金貸平臺的風(fēng)控主管”。
“每下一筆款，我就給他10%的提成。多的話，一年之內(nèi)，他們就可以賺幾百萬?！绷诛w龍說。
除此之外，業(yè)內(nèi)還開始出現(xiàn)專門的培訓(xùn)班，培訓(xùn)職業(yè)擼貸者。
“在?西，有?幫?專?收集容易下款的?炮平臺，然后對外輸出線下培訓(xùn)和后期線上的?子更新?！闭潞Ｕf，想去培訓(xùn)的擼手，需要繳納3萬元學(xué)費(fèi)。
他還表示，合肥也有這樣的培訓(xùn)班，學(xué)費(fèi)是2萬元。
培訓(xùn)班每天更新的擼貸文件
“一個(gè)月的培訓(xùn)費(fèi)，我都可以收幾十萬?！迸嘤?xùn)班的負(fù)責(zé)人何晨稱。
這些中介群和培訓(xùn)群，讓擼貸群體能互通有無，迅速集結(jié)。
“現(xiàn)在的超利貸平臺，旗下有很多?甲公司，我們都摸清楚、打好標(biāo)簽了，?如‘好運(yùn)系’‘莫愁花系’‘?圣系’。一旦有一家平臺下款成功，群??馬有通知，這家超利貸旗下的所有?甲平臺，我們都會去擼?！绷诛w龍說。
地下超利貸的系統(tǒng)商有很多家，但每家系統(tǒng)商的風(fēng)控規(guī)則都大致相同。
中介和培訓(xùn)班也會將超利貸平臺分門派。
“最近戰(zhàn)神系比較好下款，我已經(jīng)擼了23家?！敝薪橹x昕余稱，系統(tǒng)商動向都會被監(jiān)控，他們也會反復(fù)試探，摸透對方的風(fēng)控策略。
中介和培訓(xùn)班，成為這個(gè)行業(yè)中最暴利的一環(huán)。
他們是擼貸大軍的指揮官，將整個(gè)行業(yè)集結(jié)成網(wǎng)，并能呼風(fēng)喚雨，指揮著一波大軍去狂擼一個(gè)平臺。
這是因?yàn)?，很多貸超都是按照用戶注冊來結(jié)算。只要擼貸者來申請，就算不下款，他們也可以問超利貸平臺要錢。
有些客戶資質(zhì)太差，無法下款，章海就將這些壞客戶的資料集中到一起，與貸超合作，一天申請100個(gè)口子。
只要申請，不用下款，一個(gè)用戶也有8到10元的返傭。
這樣一來，這批壞客戶，每月也能為他帶來近3萬元收入。
客戶的殘值，被這個(gè)行業(yè)壓榨殆盡。
對于超利貸平臺來說，一旦自己的平臺鏈接，被中介丟到擼貸大軍的群里，噩夢就開始了。
一位超利貸老板稱，他曾被幾千個(gè)擼貸大軍輪番申請，“結(jié)果一個(gè)都沒還款，一天損失了70萬”。
“我們可以輕松擼垮一家平臺。”何晨稱，他的徒子徒孫越來越多，他們會迅速成長為一個(gè)派系。
03 催收對抗
擼到錢，并不表示這場戰(zhàn)斗就已結(jié)束，在后端，還要對抗催收。
林飛龍、章海這樣的職業(yè)中介，已開發(fā)出各種神器來反擊。
神器中的一種，是防爆軟件。
林飛龍手里的這款防爆軟件，是一個(gè)現(xiàn)金貸系統(tǒng)商的程序員私下開發(fā)的。為了買到它，林?龍花了2000元。
此后，只要在這個(gè)軟件中輸入客戶的手機(jī)號、身份證號和借款平臺的名字，平臺的催收座機(jī)電話和短信就會被攔截，“呼死你”也會失效。
中介用防爆軟件攔截了一個(gè)平臺的催收電話
擼貸者們絕對不會溫和地對待催收，他們甚至?xí)聪蜣Z炸催收的電話。
在很多反催收的群里，只要提供被騷擾的截圖，一些老哥會免費(fèi)幫網(wǎng)友轟炸催收。
“老哥就要相互幫助?！碧峁┓?wù)的網(wǎng)友稱。
老哥們買了月卡，免費(fèi)提供反催收服務(wù)
針對不同的“套路貸”，擼貸大軍也有不同的應(yīng)對方式。神操作中的一種，針對的是蘋果ID貸。
發(fā)放蘋果ID貸的平臺，會這樣做風(fēng)控：用戶一逾期，就將他們的蘋果手機(jī)鎖定。因?yàn)樗C(jī)成本高，用戶只好還款。
但這一招輕易就被破解了。
擼手們?nèi)ハ挑~上買二?蘋果手機(jī)，在收到手機(jī)后的一天之內(nèi)申請ID貸。平臺一放款，他們就退貨。甚至有人去租蘋果手機(jī)來操作。
而最高級的戰(zhàn)爭，并不是在技術(shù)層面打，而是在心理層面打。
一位超利貸從業(yè)者稱，自己采取的催收方式，不是謾罵，而是關(guān)懷——每天噓寒問暖，問客戶找到工作沒有、狀態(tài)如何，以情動人。到最后，客戶往往會乖乖還錢。
“有客戶欠了50個(gè)平臺，只還了3個(gè)，其中就有我們?！边@位超利貸從業(yè)者表示，他們的逾期率很低，只有6%-10%。
但此舉也已被老哥們識破。
他把催收的第五大技能，歸納為“打感情牌”。
“催收會慢慢地跟你訴苦，加你微信，然后每天問候問候你，這種情況下，一般都是女催收來聯(lián)系你了，告訴你她在公司承受了多大的壓力，然后再跟你說說，能不能還本金，怎么滴怎么滴?！?/p>
他表示，自己就是這樣栽的，現(xiàn)在后悔不已。
“自古老哥難過美人關(guān)，我希望老哥們引以為戒。一切的一切都是套路。”他寫道。
擼貸大軍站到道德制高點(diǎn)，認(rèn)為“不還錢天經(jīng)地義”，并認(rèn)為這不上征信，毫無后果。
但實(shí)際上，他們也要付出慘重代價(jià)。
“逾期之后，基本所有的現(xiàn)金貸平臺，都不會再借錢給你?！碧K影知道，現(xiàn)金貸和超利貸的大多數(shù)數(shù)據(jù)和黑名單，都是打通的。
而現(xiàn)在部分現(xiàn)金貸和超利貸，對這個(gè)群體有了新手段：集體起訴逾期者，或者進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)仲裁。這導(dǎo)致大量的逾期欠款者成為“老賴”。
對于老賴，我國相應(yīng)的懲罰就是“限高令”。
坐不了飛機(jī)、高鐵，甚至住不了三星以上的酒店。
擼了這一把，輸了一輩子。
文中部分受訪者為化名。