剛進(jìn)入2017，以百度金融、螞蟻金服、騰訊、京東金融為首的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭，就已吹響了新的沖鋒號(hào)。

騰訊推黃金紅包，馬化騰親自站臺(tái)內(nèi)測(cè)搶占黃金市場(chǎng)；李彥宏在總監(jiān)會(huì)上的內(nèi)部講話(huà)中，將金融列為2017年的四大主攻方向之一；螞蟻金服并購(gòu)美國(guó)MoneyGram，并尋求逾30億美元融資謀求上市；京東金融申請(qǐng)籌建獨(dú)立法人資格的直銷(xiāo)銀行……

經(jīng)過(guò)2016年的跑馬圈地之后，BAT不但依托互聯(lián)網(wǎng)的海量流量為口，不斷推出新形態(tài)的金融產(chǎn)品服務(wù)，逐步將金融深度植入各類(lèi)生活場(chǎng)景，更以牌照、股權(quán)等方式，持續(xù)向傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)發(fā)起滲透，在提升用戶(hù)體驗(yàn)的同時(shí)，持續(xù)鞏固各家的業(yè)務(wù)生態(tài)。

2017年，進(jìn)入金融業(yè)的深水區(qū)，他們的布局還將更加深入，落子更加頻繁，戰(zhàn)況更加激烈。

螞蟻金服：或通過(guò)上市坐穩(wěn)霸主？

在BAT中，螞蟻金服稱(chēng)得上是互金領(lǐng)域的超級(jí)航母，螞蟻金服目前已是一家擁有支付、基金、理財(cái)、保險(xiǎn)、銀行、征信、股權(quán)眾籌、P2P、金融IT系統(tǒng)的超級(jí)互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭。

電子支付有支付寶；基金有天弘基金、德邦基金、數(shù)米基金等；理財(cái)有余額寶、招財(cái)寶、螞蟻聚寶等；貸款有螞蟻借唄、花唄；保險(xiǎn)有眾安保險(xiǎn)及國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)；銀行有網(wǎng)商銀行；征信有芝麻信用；證券有德邦證券；眾籌有螞蟻達(dá)客、淘寶眾籌、36氪；P2P有網(wǎng)金社；金融服務(wù)有恒生電子，可謂是應(yīng)有盡有，一應(yīng)俱全。

團(tuán)隊(duì)方面螞蟻金服也最為成熟。在2016年，當(dāng)其他家還在招兵買(mǎi)馬四處挖角時(shí)，螞蟻金服已經(jīng)玩起內(nèi)部輪崗的布局：彭蕾卸任CEO，井賢棟接任，負(fù)責(zé)微貸及消費(fèi)金融的黃浩調(diào)任財(cái)富端，支付端也玩起了班委制的管理模式。外界稱(chēng)，此次螞蟻金服大規(guī)模的人事調(diào)動(dòng)，可以看出其欲在信用、風(fēng)控共享平臺(tái)上的戰(zhàn)略目標(biāo)。

【螞蟻金服的優(yōu)劣勢(shì)】

眾所周知，在電商領(lǐng)域，阿里根深蒂固，但在它一直垂涎的社交領(lǐng)域，則屢屢折騰屢屢受挫。這是阿里心中的痛，也是螞蟻金服的劣勢(shì)所在。

成于支付的螞蟻金服，是否會(huì)敗于支付呢？如今支付寶霸主的地位受到微信支付的挑戰(zhàn)，加之2016年招財(cái)寶的踩雷，讓螞蟻金服越發(fā)意識(shí)：嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，避免信任危機(jī)才是當(dāng)下的重中之重。

螞蟻金服的優(yōu)勢(shì)一是阿里的消費(fèi)數(shù)據(jù)，二是螞蟻金服通過(guò)投融資拿下的滴滴出行、百盛中國(guó)等覆蓋餐飲O2O、交通出行、影視、私募基金數(shù)據(jù)、生物識(shí)別技術(shù)等領(lǐng)域支付場(chǎng)景，此外隨著螞蟻金服的上市，其投資并購(gòu)的速度或許會(huì)更快。

【在2017年，螞蟻金服會(huì)做哪些戰(zhàn)略布局？】

從發(fā)布"谷雨計(jì)劃"的農(nóng)村金融戰(zhàn)略，到與泰國(guó)支付企業(yè)Ascend Money簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，再到8.8億美元并購(gòu)美國(guó)MoneyGram正式敲定，都可以看出，螞蟻金服已將觸角伸向了國(guó)際業(yè)務(wù)，以及"三農(nóng)"業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)金融的空白領(lǐng)域，它的眼光已經(jīng)不再停留于國(guó)內(nèi)，而是要成長(zhǎng)為一家全球性的金融科技巨頭。

一旦近期正在運(yùn)作的30億美元融資敲定，相信我們會(huì)在全球范圍內(nèi)，看到它的更多動(dòng)作。

另外，據(jù)稱(chēng)螞蟻金服已開(kāi)始在單獨(dú)規(guī)劃IPO事宜。在2016年，擁有4.5億支付寶用戶(hù)的螞蟻金服融資45億美元，估值達(dá)到600億美元，超過(guò)了PayPal的大約500億美元市值，如果IPO，它又將于何時(shí)在何處上市，市值幾何？

百度金融：依托人工智能，謀求彎道超車(chē)

百度的金融版圖以B2B2C模式為核心，雖然沒(méi)有螞蟻金服和京東金融的交易場(chǎng)景，也沒(méi)有騰訊金融的社交場(chǎng)景，但百度金融卻善領(lǐng)導(dǎo)人、用人，并依托大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)謀求趕超。

在BAT中，憑借支付寶和余額寶，螞蟻金服根基隱固，騰訊借助微信這個(gè)大入口，通過(guò)紅包和各種O2O場(chǎng)景，硬生生地撬走了一塊大蛋糕，京東更是憑借京東白條，把金融搞得如火如荼。與它們相比，百度金融在跑馬圈地時(shí)期錯(cuò)過(guò)了不少紅利，不過(guò)，雷厲風(fēng)行的百度也快速形成了以資產(chǎn)端、運(yùn)營(yíng)端、資金端、基礎(chǔ)服務(wù)為一體的金融生態(tài)圈。尤其是百信銀行的成立，讓百度金融完成了全金融的布局。

目前，百度金融服務(wù)事業(yè)群組（FSG）的布局中，支付有百度錢(qián)包，貸款有百度有錢(qián)花，財(cái)富管理有百度理財(cái)，保險(xiǎn)有百安保險(xiǎn)；銀行有百信銀行；基金有百發(fā)指數(shù)大數(shù)據(jù)基金。

在人才戰(zhàn)略方面，隨著朱光的晉升，百度的高管團(tuán)隊(duì)也集結(jié)完畢。先是在百度內(nèi)部晉升了孫云豐等人把握戰(zhàn)略方向和應(yīng)用智能金融概念的技術(shù)；再是招攬前美國(guó)運(yùn)通高級(jí)副總裁王勁、光大銀行資產(chǎn)管理部總經(jīng)理張旭陽(yáng)、陸金所執(zhí)委黃爽等人融合金融服務(wù)理念和產(chǎn)品。

此外，百度還高調(diào)成立金融學(xué)院，培養(yǎng)既懂金融、又懂技術(shù)的金融科技復(fù)合型人才隊(duì)伍，為下半場(chǎng)的發(fā)力蓄力。

【百度金融的優(yōu)劣勢(shì)】

與AT相比，百度金融的劣勢(shì)在于缺乏交易場(chǎng)景，雖然百度多年來(lái)孵化了百度糯米、百度外賣(mài)等O2O項(xiàng)目，但與微信、淘寶、支付寶和京東商城相比，依然還相對(duì)弱勢(shì)。

百度的優(yōu)勢(shì)則在流量、數(shù)據(jù)和技術(shù)。互聯(lián)網(wǎng)金融跑馬圈地的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，從場(chǎng)景為王開(kāi)始轉(zhuǎn)向技術(shù)驅(qū)動(dòng)，運(yùn)用技術(shù)盤(pán)活流量、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)金融業(yè)務(wù)，把百度金融打造成為國(guó)內(nèi)真正意義上的金融科技公司，將是百度金融下半場(chǎng)實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)最大籌碼。

比如，在消費(fèi)金融領(lǐng)域，百度每天都會(huì)有響應(yīng)60億的搜索請(qǐng)求，尋求投資、理財(cái)機(jī)會(huì)有很多，缺錢(qián)找資金的人也很多，這就是百度金融的優(yōu)勢(shì)。

在2016年，"百度有錢(qián)花"便依托百度的流量?jī)?yōu)勢(shì)，提出基于人工智能、用戶(hù)畫(huà)像、帳號(hào)安全、精準(zhǔn)建模等技術(shù)的行業(yè)解決方案，從用戶(hù)、場(chǎng)景、行業(yè)三大層面著手，破解行業(yè)面臨的信用下沉、風(fēng)控線(xiàn)上化、獲客成本增加、產(chǎn)品差異化程度低四大挑戰(zhàn)。

目前,"百度有錢(qián)花" 已與數(shù)百家教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)達(dá)成了合作，為數(shù)萬(wàn)學(xué)子提供教育信貸支持，成為職業(yè)教育分期信貸服務(wù)市場(chǎng)的領(lǐng)跑者。此外，目前百度有錢(qián)花也已經(jīng)開(kāi)始在家裝、旅游、廣告、租房等垂直領(lǐng)域布局。

在資管方面，"百度股市通"，以智能投顧為著力點(diǎn)，基于百度搜索大數(shù)據(jù)，通過(guò)技術(shù)建模和AI，為用戶(hù)提供智能化的資產(chǎn)配置服務(wù)。

在支付方面，通過(guò)百度Q3公布的數(shù)據(jù)顯示，百度技術(shù)驅(qū)動(dòng)百度糯米、百度外賣(mài)、去哪兒等流量業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速變現(xiàn)。百度錢(qián)包以9000萬(wàn)的激活賬戶(hù)數(shù)，拿下來(lái)了2016年"增速最快支付平臺(tái)"，成為繼支付寶和微信支付之后激活用戶(hù)體量最大的第三方支付平臺(tái)。

【百度金融未來(lái)的戰(zhàn)略布局】

據(jù)朱光在公開(kāi)場(chǎng)合介紹，未來(lái)三到五年，在百度技術(shù)基因全面注入百度金融之后，百度金融將在身份識(shí)別、數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、量化投資、金融云、智能獲客等六個(gè)領(lǐng)域深耕。

而在業(yè)務(wù)方面，理財(cái)和貸款或成為百度金融未來(lái)的主攻方向。

理財(cái)方面，號(hào)稱(chēng)中國(guó)銀行業(yè)人民幣理財(cái)?shù)谝蝗说膹埿耜?yáng)履新百度金融時(shí)，朱光曾在郵件中表示："相信憑借旭陽(yáng)在理財(cái)和資產(chǎn)管理領(lǐng)域豐富的經(jīng)驗(yàn)、深入的洞察力以及業(yè)內(nèi)巨大的影響力，將帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)不斷創(chuàng)新，并結(jié)合百度大數(shù)據(jù)和人工智能的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為網(wǎng)民提供最優(yōu)質(zhì)的智能化理財(cái)?shù)姆?wù)，打造百度金融在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的核心優(yōu)勢(shì)。"

有人說(shuō)，張旭陽(yáng)加盟百度，不是一個(gè)人與一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的關(guān)系，是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的融合，是百度智能和張旭陽(yáng)投顧的結(jié)合。

在當(dāng)下，銀行、公募私募基金、信托、基金子公司和券商資管，甚至互聯(lián)網(wǎng)金融等機(jī)構(gòu)在智能投顧方面未形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)之時(shí)，百度金融的智能投顧將成為百度理財(cái)和資管的重要突破口。

據(jù)悉，目前百度金融的智能量化投資主要也是圍繞股票、債券、資產(chǎn)配置等傳統(tǒng)投資的核心問(wèn)題展開(kāi)，并取得初步效果。

在股票投資方面，百度通過(guò)強(qiáng)大的信息源、差異化的投資因子及機(jī)器學(xué)習(xí)擇時(shí)等，可為投資者提供更優(yōu)的選股和擇時(shí)策略；在債券投資方面，通過(guò)廣告數(shù)據(jù)、地圖數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)全網(wǎng)檢測(cè)債市輿情，為投資者做出最好的投資決策；在資產(chǎn)配置方面，通過(guò)行業(yè)知識(shí)圖譜,扎根大數(shù)據(jù)與機(jī)器學(xué)習(xí)的量化策略，為投資者提供全面的策略布局。

其實(shí)，智能金融時(shí)代的服務(wù)，說(shuō)白了就是對(duì)于信息獲取能力和處理能力的需求，是數(shù)據(jù)的獲取、處理和整合的能力需求，而這則是百度的優(yōu)勢(shì)所在。再加上張旭陽(yáng)的投顧，百度金融或在未來(lái)將開(kāi)啟全新的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的資管投行模式！

在貸款方面，除了前面談及的方面，百度的鳳巢系統(tǒng)將是百度貸款未來(lái)重點(diǎn)挖掘的金礦。鳳巢系統(tǒng)有著百度多年來(lái)積累的龐大商戶(hù)資源，他們將是百度有錢(qián)花未來(lái)可挖掘的重點(diǎn)客戶(hù)。

比如，從現(xiàn)在做教育消費(fèi)信貸來(lái)看，百度更想要做額度相對(duì)較大、頻率相對(duì)更低的行業(yè)型消費(fèi)金融服務(wù)，走的是"場(chǎng)景+行業(yè)"結(jié)合的模式。這一模式的試水成功，也將會(huì)讓百度復(fù)制到更多的行業(yè)，而鳳巢系統(tǒng)的商戶(hù)，則是百度金融快速成功的基礎(chǔ)。

尤其是在2017年，隨著百度開(kāi)始淘汰沒(méi)有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，資源向有優(yōu)勢(shì)的、戰(zhàn)略重要的項(xiàng)目聚焦，百度金融可能在內(nèi)部獲得更多的資源與推進(jìn)力度，也將在更多的垂直領(lǐng)域加速拓進(jìn)。

在BAT的列隊(duì)中，百度可以算是國(guó)內(nèi)最資深的技術(shù)咖，在將這些基因植入到百度金融業(yè)務(wù)之后，它的彎道超車(chē)值得期待。

誰(shuí)能打通騰訊金融的任督二脈？

有人說(shuō)，在BAT行列中，騰訊金融是最為低調(diào)的一位。

騰訊金融雖沒(méi)有獨(dú)立的金融品牌，除了微信支付之外，也再無(wú)其他爆款。但事實(shí)上，騰訊卻也集齊了支付、信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)、證券、銀行、征信、基金、眾籌這九大金融牌照。在互金行列中，也就唯有阿里能與之相比。

目前，騰訊金融的布局中，支付有微信支付、財(cái)付通；貸款有人人貸、微粒貸，理財(cái)有理財(cái)通和最近推出的黃金錢(qián)包；保險(xiǎn)有眾安保險(xiǎn)，證券有富途證券、華泰證券；銀行有微眾銀行；征信有騰訊征信、硅谷大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室；基金有好買(mǎi)基金；眾籌有騰訊樂(lè)捐。

不過(guò)，除了微信支付，其他產(chǎn)品都沒(méi)有表現(xiàn)出彩，即使是其一度寄予厚望的微眾銀行，也風(fēng)波不斷，先是核心高管離職，再次融資失敗。

如同阿里在社交上的苦拙，騰訊的金融基因也先天不足?；蛟S，更如坊間的戲言，騰訊金融這個(gè)后天功夫練到頂層的武者，需要找到一個(gè)能夠幫其打通任督二脈的人，才能在金融業(yè)務(wù)上一通百通，水到渠成。

【騰訊金融未來(lái)的戰(zhàn)略布局】

騰訊金融未來(lái)的戰(zhàn)略布局，目前仍是個(gè)謎，春節(jié)退出了"紅包大戰(zhàn)"，而與宇宙行合作憋出的"黃金錢(qián)包"大招，目前也明顯聲量不足。

有業(yè)內(nèi)人士推測(cè)，小程序或成騰訊金融突圍武器。但至今仍存在爭(zhēng)議的小程序，能否成為這顆萬(wàn)靈丹，仍然得打個(gè)問(wèn)號(hào)。

值得注意的是，恰恰是不為大家所重視的騰訊金融云，或有可能成為騰訊未來(lái)布局金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略核心。

騰訊金融云是一個(gè)高度復(fù)合的業(yè)務(wù)，在金融云之上，是支付、征信、風(fēng)控、銀行、保險(xiǎn)等騰訊金融業(yè)務(wù)的整合。（創(chuàng)事記）