每逢情人節(jié)，保險(xiǎn)公司都會(huì)打出“愛情牌”增加賣點(diǎn)。近日，有平臺(tái)表示，“愛情保險(xiǎn)”往往只是看熱鬧和旁觀者居多，實(shí)際購(gòu)買率很低，保險(xiǎn)公司也只是圖個(gè)噱頭，據(jù)精算師統(tǒng)計(jì)，98.39%的情侶都會(huì)分手，國(guó)內(nèi)“愛情保險(xiǎn)”不保愛情。

“愛情保險(xiǎn)”躍躍欲試

愛情保險(xiǎn)早已有之，以往的愛情保險(xiǎn)并非旨在保障婚姻的美滿和長(zhǎng)久，而只是夫妻雙方從經(jīng)濟(jì)層面履行對(duì)另一方的責(zé)任。國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的“愛情保險(xiǎn)”基本為“聯(lián)合壽險(xiǎn)”形式，有定期型壽險(xiǎn)和終身型壽險(xiǎn)兩種形式。但新型的“愛情保險(xiǎn)”則打破常規(guī)，不僅能夠獲得萬(wàn)朵玫瑰、鉆石等，還能得到意外保障。

上海商報(bào)記者在市場(chǎng)上選取了四款“愛情保險(xiǎn)”進(jìn)行對(duì)比發(fā)現(xiàn)，此類產(chǎn)品均為互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售，但由于其本質(zhì)是將意外險(xiǎn)場(chǎng)景化，依然被認(rèn)為屬于意外險(xiǎn)范疇。以安心保險(xiǎn)公司承保的“戀愛保險(xiǎn)（鉆石版·克拉之戀）”、長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)承保的“長(zhǎng)安愛情保險(xiǎn)”、中國(guó)人壽承保的“戀愛保險(xiǎn)”以及太平財(cái)險(xiǎn)的“結(jié)婚險(xiǎn)”四款產(chǎn)品為例，這四款產(chǎn)品均顯示人身意外傷害保險(xiǎn)條款，如“結(jié)婚險(xiǎn)”全稱實(shí)則為無(wú)憂個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)條款；“長(zhǎng)安愛情保險(xiǎn)”實(shí)則為長(zhǎng)安個(gè)人意外身故保險(xiǎn)。其贈(zèng)送的玫瑰或者現(xiàn)金等均為附加條款。從定價(jià)上來(lái)看，以上四款產(chǎn)品價(jià)格不盡相同，安心保險(xiǎn)、長(zhǎng)安責(zé)任險(xiǎn)為399元一份，太平財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)人壽為299元一份。

依據(jù)條款，安心保險(xiǎn)的“戀愛保險(xiǎn)”承諾自保單生效之日起三年后到十年內(nèi)與保單里所填寫對(duì)象登記結(jié)婚，就可以憑借結(jié)婚證領(lǐng)取一顆切割成心形的南非鉆石；“長(zhǎng)安愛情保險(xiǎn)”則要求被保險(xiǎn)人與指定心上人在第三年保險(xiǎn)期間屆滿之日后登記結(jié)婚即可申領(lǐng)婚姻津貼；太平財(cái)險(xiǎn)“結(jié)婚險(xiǎn)”也是投保人與指定被保人結(jié)婚，憑結(jié)婚證領(lǐng)取現(xiàn)金。

國(guó)外也推“愛情險(xiǎn)”

上海商報(bào)記者注意到，這類保險(xiǎn)與國(guó)外的“愛情保險(xiǎn)”有不少差別。有業(yè)內(nèi)人士表示，國(guó)外也有夫妻婚姻險(xiǎn)保障，但其是為養(yǎng)老金準(zhǔn)備的，而且期限是20年，20年后夫妻雙方如果還沒(méi)有分開，就能獲得一筆錢用于養(yǎng)老。

比如英國(guó)保險(xiǎn)公司就規(guī)定：凡是已婚夫婦均可購(gòu)買愛情保險(xiǎn)。在英國(guó)，每對(duì)夫婦只須每月交5英鎊的保險(xiǎn)金，即可享受愛情保險(xiǎn)。大約有20%的新婚夫婦都會(huì)投保這種愛情保險(xiǎn)，其中還有60%左右的投保夫婦把這種愛情險(xiǎn)作為家庭理財(cái)?shù)闹匾x擇。具體保險(xiǎn)內(nèi)容為：自保險(xiǎn)之日起，夫婦和睦相處達(dá)25年者，可以領(lǐng)到5000英鎊的保險(xiǎn)金；夫婦中若有一個(gè)在保險(xiǎn)期間病故或其他原因死亡，未亡人也可以領(lǐng)到1000英鎊的撫恤金；如果參加保險(xiǎn)的夫婦不和，經(jīng)由公司調(diào)解無(wú)效而離婚者，被遺棄一方可獲3000英鎊的保險(xiǎn)金。

而美國(guó)的婚姻保險(xiǎn)更像是一份分產(chǎn)保證合約，即保證離婚時(shí)可以分得保單上列明比例的家產(chǎn)。保單上按夫妻實(shí)際共有財(cái)產(chǎn)，列明財(cái)產(chǎn)分配及贍養(yǎng)費(fèi)情況。倘若雙方真要離婚，就履行分產(chǎn)合約，若因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的事故不能履約，則由保險(xiǎn)公司賠償，無(wú)須訴訟，并且可以在保險(xiǎn)中約定，因婚外情而導(dǎo)致婚姻破裂的一方，在財(cái)產(chǎn)分配方面會(huì)有所懲罰。

國(guó)內(nèi)“愛情保險(xiǎn)”不保愛情

國(guó)內(nèi)的“愛情保險(xiǎn)”屬于連生型保險(xiǎn)，并不是以愛情的長(zhǎng)久為保險(xiǎn)標(biāo)的，即一張保單可以同時(shí)承保兩個(gè)或兩個(gè)以上的被保險(xiǎn)人，并要求被保險(xiǎn)人必須是有法律關(guān)系的合法夫妻。

以一張保單承保夫妻兩人的壽險(xiǎn)及其他附加險(xiǎn)為例，如果不幸離異，保單可拆分，拆分后的保險(xiǎn)責(zé)任依然有效。上述人士分析稱，目前來(lái)看，跟國(guó)外的風(fēng)險(xiǎn)保障模式相比還是比較單一，國(guó)內(nèi)“愛情保險(xiǎn)”不保愛情，沒(méi)有跳出傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)保障模式范疇，只是進(jìn)行了營(yíng)銷上的包裝。但出現(xiàn)這類產(chǎn)品說(shuō)明現(xiàn)在的保險(xiǎn)公司開始更多的營(yíng)銷嘗試。

慧擇網(wǎng)近日發(fā)布的《情人節(jié)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）顯示，這種“愛情保險(xiǎn)”往往只是看熱鬧和旁觀者居多，實(shí)際購(gòu)買率很低，保險(xiǎn)公司也只是圖個(gè)噱頭。據(jù)精算師統(tǒng)計(jì)，98.39%的情侶都會(huì)分手。不過(guò)，對(duì)于相濡以沫的夫妻來(lái)說(shuō)，比起花哨的禮物，他們更愿意在不動(dòng)聲色的陪伴中，選擇代表責(zé)任和守護(hù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)表達(dá)愛意，“80后”女性尤其占主導(dǎo)地位，“境外旅游險(xiǎn)”成為夫妻投保的首選。根據(jù)對(duì)夫妻投保人群的購(gòu)買行為及軌跡進(jìn)行追蹤，慧擇網(wǎng)大數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，約有48%的夫妻客戶首單是幫自己買、39%的客戶幫另一半買、13%幫孩子買。其中購(gòu)買短險(xiǎn)占比70%，一年期22%，長(zhǎng)險(xiǎn)8%。（上海商報(bào)）