打開手機(jī)或者電腦，滿屏幕的支付寶“借唄”變成“信用貸”，兩者有什么不同，又有什么共通之處呢？
下邊我們一起來回顧一下：
“借唄”是由螞蟻金服旗下的支付寶推出的一款個(gè)人消費(fèi)小額度貸款。
“借唄”依據(jù)支付寶芝麻分?jǐn)?shù)的不同，用戶可以申請(qǐng)的額度不等。
“借唄”的最長(zhǎng)還款期限為12個(gè)月，貸款日利率是0.045%，隨借隨還。
最初的“借唄”主要針對(duì)的是網(wǎng)上消費(fèi)的消費(fèi)型小額貸款。
后來隨著時(shí)間的推移，消費(fèi)環(huán)境的多樣性，以及其快捷、方便等特性，“借唄“逐漸發(fā)展成為了最受年輕人歡迎的個(gè)人短期性貸款。
隨著規(guī)模的迅速擴(kuò)大，“借唄”也隨之進(jìn)入監(jiān)管視線。
2018年“借唄”因高杠桿被監(jiān)管約談之后，螞蟻集團(tuán)將“花唄“、“借唄“轉(zhuǎn)型為助貸和聯(lián)合貸款。
“借唄”、“花唄“的資金來源大都為商業(yè)銀行，一方需要流量，一方需要資金。
助貸和聯(lián)合貸恰逢其會(huì)，搭建起了資金方和需求方兩者的橋梁。
螞蟻金服等公司利用聯(lián)合貸等輕資本模式，“花唄”、“借唄“等輕松撬動(dòng)上千億的資產(chǎn)規(guī)模，其主要輸出技術(shù)服務(wù)和流量，并能獲得比息差收入更高的毛利。
舉例說明：“花唄”2019年前三季度利息凈收入5.48億元，手續(xù)費(fèi)凈收入28.12億元，手續(xù)費(fèi)收入約為利息凈收入的5倍多。
因此，監(jiān)管部門為了規(guī)范這種不合理，不合規(guī)的現(xiàn)象，銀保監(jiān)最終以文件的方式從商業(yè)銀行、助貸平臺(tái)、借款人等多個(gè)層面規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款經(jīng)營(yíng)行為。
支付寶在11月啟動(dòng)品牌隔離工作，由銀行提供的借貸服務(wù)顯著表明資金提供方，貸款利率等信息；由螞蟻消費(fèi)金融公司提供的服務(wù)仍顯示“借唄”品牌。
支付寶官方承諾，在品牌隔離過程期間，各項(xiàng)服務(wù)均保持正常運(yùn)轉(zhuǎn)。
歸根到底，“借唄”變成“信用貸“是支付寶接受監(jiān)管部門監(jiān)管的具體表現(xiàn)形式。
錢還是那些錢，服務(wù)還是那些服務(wù)。
唯一改變的是以前是多頭對(duì)寡頭，寡頭對(duì)多頭，現(xiàn)在是多頭對(duì)多頭，省卻中間商，減少風(fēng)險(xiǎn)，提前預(yù)防。
忠告：無論是哪種方式的貸款都是寅吃卯糧，消費(fèi)一定要量力而行。