“近日拿到日本私募基金Whiz和日本旅游地圖出版商昭文社的2億投資是2016年最給力的成績單?！卞X方好近創(chuàng)始人兼CEO李英豪興奮地說，錢方好近的“智慧商圈”2015年從內地出發(fā)，在2016年迅速占領香港市場之后，2017年將打開日本市場。

李英豪的另一個身份是微信支付、支付寶、銀聯(lián)以及正在接洽的4家商業(yè)銀行在內的移動支付商戶平臺供應商。

“給用戶多一個選擇，給商戶想要的解決方案?！北M管李英豪一直堅稱合作沒有傾斜任何一方，但從業(yè)務拓展范圍來看，在錢方好近合作伙伴中，微信顯然走在了前面，錢方已經(jīng)成為微信支付內地和香港最大商戶合作伙伴，并即將在2017年把微信支付鋪設到日本市場。

正如互金觀察人士江南憤青在《微信支付和支付寶是非正面競爭》中所稱，支付最終比拼的不是技術，而是應用場景?！耙驗橛辛颂詫殻Ц秾氉叩搅说谝?，商品特性更產(chǎn)生支付基礎?！苯蠎嵡嗾J為，原來微信的社交基金支付場景少，但微信開放生態(tài)圈之后，可以把人類的“衣食住行”各類行為都涵蓋在內。

以錢方好近為例，在過去與微信支付合作的近2年時間，好近處理了將近1.5億筆微信支付的交易，服務超過4000萬消費者，一路見證微信支付從0到1的奇跡！

在即將到來的2017年，李英豪可以預見的是，線下商業(yè)會因為支付這個入口全面擁抱移動互聯(lián)網(wǎng)，讓商戶和消費者在移動支付2.0時代完全連接。更多的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新會在線下商業(yè)出現(xiàn)，全面解放26萬億的線下市場。

而在當下，除了現(xiàn)金，占據(jù)線下市場支付的還有另一方面巨頭——銀聯(lián)，在全面推廣NFC技術的閃付“收效甚微”之后，2015年的雙12銀聯(lián)正式發(fā)布銀聯(lián)二維碼支付標準，并宣布正式啟用。

這能否打破移動支付的雙寡頭市場格局，引領移動支付2017年進入三國殺時代？

兇猛的微信，支付寶急了

然而在用戶漸進培養(yǎng)成熟的移動支付市場下，市場份額卻在“暗流涌動”撥動著各方神經(jīng)。

如同微信沒有包袱地成為移動社交的王者一樣，微信支付沒有包袱地成為移動支付最活躍的標桿。

“互聯(lián)網(wǎng)女皇”Mary Meeker在《2016年互聯(lián)網(wǎng)趨勢報告》中稱，2016年有31%的微信支付較2015年上升了16%，月度交易次數(shù)超過50次，是支付寶的5倍。

易觀國際的數(shù)據(jù)印證了Mary Meeker的結論。從市場份額來看，一年時間支付寶市場份額下降超過10%，從74.92%降低到63.41%，而微信支付和手Q支付（財付通）的份額則已經(jīng)翻倍，從11.43%升至23.03%。

這樣的改變，讓支付寶很著急。頻頻在支付寶錢包里植入社交基因，然而與“懂用戶”的騰訊相比，“懂生意”的阿里系并沒有將社交理解到位。

2016年春節(jié)的“集五?！?，支付寶實現(xiàn)了收割用戶之間的關系數(shù)據(jù)，但卻招致更多沒有集齊五福用戶的集體吐槽。11月推出“圈子”功能，但首發(fā)的圈子“白領日記、校園日記”引發(fā)了巨大的社會爭議，最后馬云、彭蕾不得不出面道歉，并整改關停了這一功能。

急剎車之后，支付寶繼續(xù)在尋找正確打開社交的新姿勢，上線的支付寶AR實景紅包，則是新的探索。

與BAT地位不匹配的是百度錢包的江湖，作為百度金融業(yè)務的代表產(chǎn)品之一，截至2016年9月底，百度錢包激活賬戶數(shù)達到9000萬，同比增長99%。但已被支付寶、微信甩了不下“幾條街”，其在自生態(tài)的閉環(huán)里增長可圈可點，但在線下商戶布局上甚至落后于京東錢包，后者已在“白條”消費場景生態(tài)下接入了近500家商戶。

這一年，新晉移動支付江湖的還有位于互聯(lián)網(wǎng)第三極的新美大，傳聞以13億高價收購錢袋寶之后，終于完成了“支付+場景”的完整生態(tài)，不再受制于人。

在互聯(lián)網(wǎng)之外，移動支付已成為各方“門派”爭奪的市場，如實體零售代表萬達的“快錢”；電信運行商代表翼支付、移動手機錢包；小微商戶的拓展代表拉卡拉等，盡管這些已經(jīng)在其生態(tài)內形成了一股“小漩渦”，但尚沒有形成一股移動支付“洪流”。

銀聯(lián)、銀行更急了

就在微信支付和支付寶兩家互聯(lián)網(wǎng)支付巨頭在支付市場博弈賽中，POS機正日漸被邊緣擱置，商鋪的掃碼槍加速攻克著運營多年的銀聯(lián)線下版圖。

被打得一頭霧水的銀聯(lián)早在2015年的雙12就攜手各大商業(yè)銀行吹起了反擊的號角，推出了“揮卡即付”的云閃付功能，ApplePay、三星Pay、華為Pay、小米Pay先后上線組成了一級矩陣，吹響了銀聯(lián)反撲線下市場的號角。但從即將過去的2016年移動支付市場來看，這并沒能讓銀聯(lián)得到救贖，一個無法回避的現(xiàn)實是，目前支持它新支付手段的POS機較少，沒有了場景，有再多的商業(yè)銀行卡支持也是徒勞的。

如果說江南憤青的“支付最終比拼的應用場景”的理論還是適用于互聯(lián)網(wǎng)支付公司間的PK，互聯(lián)網(wǎng)金融千人會秘書長易歡歡看好二維碼技術更揭示了銀聯(lián)2016年反擊挫敗的根本原因。

易歡歡在2015年12月13日環(huán)球時代舉辦的《新經(jīng)濟形勢下金融創(chuàng)新的變革與機遇》活動現(xiàn)場這樣對筆者說，二維碼支付的模式非常簡單和便捷，可以一口氣鋪設至全國范圍，形成了一個壟斷問題，對比銀聯(lián)云閃付，中間存在手機廠商、運營商，利益鏈條非常長，推廣要打通鏈條上的每個環(huán)節(jié)。

這樣的預判在2016年得到了驗證，易觀報告數(shù)據(jù)顯示，第三方移動支付行業(yè)上半年整體交易規(guī)模13.48萬億元，支付寶、財付通兩家支付大佬的市場份額占比87.5%。

而用戶的接受程度、技術與硬件的成熟度，共同倒逼了央行、銀聯(lián)、銀行，自上而下共同重新審視二維碼支付，掃碼支付也開始得到監(jiān)管機構的正式認可，并有商業(yè)銀行迫不及待地試水掃碼付產(chǎn)品。

2016年7月26日，央行結算司下發(fā)文件給中國支付清算協(xié)會、中國銀聯(lián)，對條碼支付監(jiān)管原則及要求發(fā)布了告知函；8月初，支付清算協(xié)會發(fā)布《條碼支付業(yè)務規(guī)范（征求意見稿）》，意味著掃碼支付正式得到監(jiān)管機構的“書面”認可。

早在2016年7月中旬，工行推出了掃碼付產(chǎn)品，建行、民生、興業(yè)銀行也紛紛推出掃碼付產(chǎn)品。2016年的雙12，銀聯(lián)的反擊升級宣布銀聯(lián)二維碼支付標準正式啟用。

李英豪認為，銀行和銀聯(lián)的結盟，后者基于卡組織的四方模式，后臺賬戶仍基于銀行卡賬戶，而這一資產(chǎn)、大數(shù)據(jù)可以說是決勝關鍵，如果基于財務進行創(chuàng)新，這樣就有可能挑戰(zhàn)成功。

相反支付機構可以選擇通過銀聯(lián)、央行的跨行清算系統(tǒng)等再轉接到銀行，也可以選擇直連在銀行完成支付，有第三方支付業(yè)內人士透露，目前在線支付接近90%采取銀行與第三方直聯(lián)，甚至不少第三方支付自己搭建了系統(tǒng)。

在上述模式中，商業(yè)銀行仍是資金的劃轉方、托管方，作為商業(yè)機構可以賺取手續(xù)費，也是既得利益者。但探究其中，在“大數(shù)據(jù)”的當下，對發(fā)卡行而言，消費者在哪里掃碼、花了多少錢買了什么，商業(yè)銀行并不掌握，所以銀行業(yè)急了。