支付出新規(guī)，網(wǎng)聯(lián)來(lái)監(jiān)管
而不透明的數(shù)據(jù)背后不僅意味著商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)的缺失，也存在著監(jiān)管的缺失。
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鷂認(rèn)為，現(xiàn)有的支付機(jī)構(gòu)通過(guò)在銀行多頭開戶實(shí)現(xiàn)跨行清算的模式，造成了多頭開發(fā)、重復(fù)建設(shè)，資源浪費(fèi)、開發(fā)和管理難度大，以及部分支付機(jī)構(gòu)系統(tǒng)安全性及風(fēng)控管理水平參差不齊，且缺乏配套的風(fēng)險(xiǎn)保障措施，已經(jīng)有支付機(jī)構(gòu)因經(jīng)營(yíng)不善發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)或破產(chǎn)倒閉，累及銀行，對(duì)金融穩(wěn)定產(chǎn)生了不利影響；同時(shí)封閉性的清算模式，游離于監(jiān)管部門的有效監(jiān)管之外，已經(jīng)產(chǎn)生監(jiān)管死角。
由此由各方參與自主共建的網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)建設(shè)方案誕生，“統(tǒng)一接入、公平公正、共有共享”。新方案否定了此前計(jì)劃由支付寶和財(cái)付通主導(dǎo)建設(shè)的思路，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的股東上限是50家，募股機(jī)構(gòu)在40家左右；股權(quán)結(jié)構(gòu)方面，除了央行和協(xié)會(huì)，其余股東的股份份額最高不會(huì)超過(guò)10%，以防止網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)被大型支付機(jī)構(gòu)壟斷。
“此言指向明顯，但網(wǎng)聯(lián)的出臺(tái)，對(duì)兩家支付巨頭的市場(chǎng)份額應(yīng)該不會(huì)有直接影響，因?yàn)樗麄兊臉I(yè)務(wù)是不會(huì)變的。”上海第三方支付公司高管表示，只是下游對(duì)接的銀行渠道可能會(huì)出現(xiàn)變化，這個(gè)主要針對(duì)的是通道成本，還有支付訂單的處理速度會(huì)有一些影響。
談及通道成本，早在2016年3月微信支付就開啟了提現(xiàn)收費(fèi)模式，一時(shí)間，爭(zhēng)議不斷，銀行方是因其不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓娉蔀椤疤孀镅颉?，用戶更是自嘲“豬養(yǎng)大被宰”。
最后馬化騰兩會(huì)期間出面真誠(chéng)地講出了一個(gè)月超3億成本，用戶給予了諒解，且微信已經(jīng)為這個(gè)覆蓋6億的客戶端的人群打造了“衣食住行”各類行為的錢包出口。
有了探路者，支付寶在半年之后開啟提現(xiàn)收費(fèi)就少了些爭(zhēng)議，多了些“巧妙”的免費(fèi)提現(xiàn)路徑和玩法。但無(wú)疑還是沖擊了支付寶的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，而銀行“大佬們”紛紛表示，在網(wǎng)上銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，不收費(fèi)。
除此，網(wǎng)絡(luò)支付也開啟了限額時(shí)代。盡管每年20萬(wàn)的賬戶支付額度并不是互聯(lián)網(wǎng)支付的“終結(jié)者”，有著選擇通過(guò)銀行卡快捷支付和余額寶支付的方式消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬的更多方式，但對(duì)大部分用戶來(lái)說(shuō)，受的都是微不足道的“輕傷”。
但真正受傷害的是第三方支付機(jī)構(gòu)本身。在“讓支付的歸支付，清算的歸清算”的監(jiān)管思路下，支付機(jī)構(gòu)回歸普通小型支付通道，因此出現(xiàn)了越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)巨頭銀行搞全牌照布局，拿牌照拿到手軟，但實(shí)質(zhì)的業(yè)務(wù)始終不見“聲響”。
天價(jià)牌照收購(gòu)，移動(dòng)支付出海
這一年的發(fā)改委和央行還聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知，借貸分離的時(shí)代正式到來(lái)。
而這壓縮了整個(gè)收單市場(chǎng)的利潤(rùn)，使得許多第三方支付更加急迫地進(jìn)行轉(zhuǎn)型，大的第三方支付機(jī)構(gòu)，擁有較強(qiáng)的盈利能力，產(chǎn)品線豐富，選擇上升做金融，而小的第三方支付機(jī)構(gòu)，過(guò)于依賴支付本身帶來(lái)的盈利抽成，太過(guò)單一的業(yè)務(wù)服務(wù)，不得不下沉做巨頭不愿意做的細(xì)化服務(wù)，或依靠于巨頭之下做聚合支付。
這也從另一方面催化了支付牌照的買賣市場(chǎng)，整個(gè)2016年，美團(tuán)、恒大、小米等各個(gè)行業(yè)的巨頭都進(jìn)行了支付牌照收購(gòu)。
被譽(yù)為這一年比房?jī)r(jià)漲得還兇的正是支付牌照，在央行收緊牌照的監(jiān)管下，對(duì)于想要進(jìn)軍支付領(lǐng)域的公司而言，只能通過(guò)收購(gòu)原持牌公司這一途徑，從而帶動(dòng)支付牌照交易活動(dòng)，而因違規(guī)被撤銷牌照的企業(yè)已達(dá)4家，目前市場(chǎng)上還有266個(gè)牌照。
從國(guó)內(nèi)市場(chǎng)來(lái)看，中國(guó)支付產(chǎn)業(yè)正在度過(guò)快速成長(zhǎng)期，進(jìn)入應(yīng)用成熟期。央行數(shù)據(jù)顯示，2016年前三季度移動(dòng)支付業(yè)務(wù)和交易金額分別為56.15億筆、52.13萬(wàn)億元；61.37億筆、29.32萬(wàn)億元；66.29 億筆、35.33 萬(wàn)億元。
而隨著世界經(jīng)濟(jì)及貨幣全球化的趨勢(shì)，中國(guó)的移動(dòng)支付向著國(guó)際板塊擴(kuò)張，2015年11月，微信支付將向境外商戶全面開放，螞蟻金服更是早在2014年10月成立之初就將移動(dòng)支付和國(guó)際化業(yè)務(wù)作為兩大重點(diǎn)業(yè)務(wù)方向。
起步較早的支付寶的海外市場(chǎng)已經(jīng)“全球開花”，從“印度支付寶”到“泰國(guó)支付寶”，支付寶從中國(guó)已蔓延至印度、泰國(guó)、韓國(guó)，韓政府也向螞蟻金服參股銀行K-Bank頒發(fā)牌照。其“未來(lái)10年用戶量增至20億，60%來(lái)自海外”的愿景正逐步明朗。
微信也加速了在海外市場(chǎng)的布局。日前，微信支付與新西蘭最大的電信公司之一Vodafone展開合作。而在剛剛結(jié)束的2017年微信公開課上，澳洲最大的微信支付境外服務(wù)商也設(shè)立了自己的展臺(tái)。
站在移動(dòng)支付出海的風(fēng)口，聚合支付服務(wù)商的錢方好近也加入到國(guó)際化之路?！耙晕⑿趴缇持Ц稙榍藙?dòng)開啟前期合作點(diǎn)，下一步可能會(huì)聯(lián)手LINE，將國(guó)內(nèi)與微信支付合作的好近商圈模式輸出到日本，這也正是引起Whiz關(guān)注的原因所在。”李英豪稱，Whiz敏銳地察覺到日本將迎來(lái)一場(chǎng)支付及消費(fèi)形態(tài)升級(jí)的浪潮，但整個(gè)市場(chǎng)尚需一個(gè)杠桿。而錢方好近的“智慧商圈”很可能將成為這個(gè)撬動(dòng)的杠桿。
“錢方的優(yōu)勢(shì)是信息不對(duì)稱，有著社交支付的基因，站在巨人的肩膀上，實(shí)現(xiàn) 世界互聯(lián)網(wǎng)工廠 的夢(mèng)想?！崩钣⒑婪Q，第一步會(huì)先服務(wù)于赴日旅游的中國(guó)游客，繼而會(huì)延伸服務(wù)日本本土市民，這也是錢方香港正在打磨的模式，接下來(lái)還可能是錢方印尼、錢方英國(guó)、錢方韓國(guó)、錢方臺(tái)灣等，在這個(gè)80后的創(chuàng)業(yè)人夢(mèng)想規(guī)劃中，正清晰地源源不斷地將中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)輸出到世界各地。（華夏時(shí)報(bào)）