由遠程開戶帶來的全新利益格局正開始蔓延。繼6月推出III類個人銀行賬戶之后，昨日工行推出個人銀行II類賬戶服務(wù)。在業(yè)內(nèi)人士看來，雖然II類、III類賬戶沒有實體卡片，功能上與正式卡有所區(qū)別，但已經(jīng)能夠推動直銷銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)渠道的競爭會明顯加劇，有可能成為現(xiàn)有網(wǎng)點渠道以外的新戰(zhàn)場，也為未來有望落地的遠程開戶提前鋪路。
“宇宙第一大行”入局
工行昨日宣布，該行已正式推出個人銀行II類賬戶服務(wù)，客戶在線自助開立II類賬戶后，即可進行存款、購買投資理財產(chǎn)品、消費和繳費支付等交易。
此前，工行已于6月1日正式推出個人銀行III類賬戶服務(wù)。舉個例子，有客戶看中了工行的某款理財產(chǎn)品，可他不是工行客戶，這時候他只需綁定某一銀行的銀行卡就能開辦一個工行II類賬戶，進行購買。
所謂I類、II類和III類個人銀行賬戶的概念源于央行去年12月發(fā)布的《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》（以下簡稱《通知》），該《通知》將個人人民幣銀行賬戶分為I類賬戶、II類賬戶和III類賬戶，其中I類賬戶可以在柜臺開立、或通過遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具提交銀行賬戶開戶申請，銀行工作人員現(xiàn)場驗證身份信息，也就是必須“面簽”；II類、III類賬戶則可以通過網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道辦理。
不過，不同類別銀行賬戶享受的服務(wù)范圍和權(quán)限有所區(qū)別，比如II類、III類賬戶不能存取現(xiàn)金、沒有實體介質(zhì)卡，III類賬戶不能理財?shù)?；在交易限額上各類賬戶也有較大的差異。央行對II類賬戶設(shè)置1萬元的單日消費和繳費支付限額，III類戶設(shè)置1000元的賬戶余額。
較量已然展開
事實上，工行并非首個落實II類、III類個人銀行賬戶的商業(yè)銀行，上海商報記者了解到，從4月1日起，中行就在網(wǎng)上銀行、手機銀行、中銀易商等電子渠道全面推出個人遠程開戶服務(wù)。
在分析人士看來，II類賬戶對商業(yè)銀行的直銷銀行等互聯(lián)網(wǎng)渠道的布局是最有含金量的，未來很多銀行都會加入到這一競爭的行列中來。上海大學經(jīng)濟學院金融系副主任呂隨啟對上海商報記者表示，銀行會加劇在互聯(lián)網(wǎng)方面的競爭，現(xiàn)在只是起步的摸索階段。
中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛進一步表示，這一趨勢對銀行而言是好事，現(xiàn)在越來越多的人愿意到網(wǎng)上消費，在客戶的競爭上，尤其是網(wǎng)點比較少的小銀行，發(fā)展線上開戶業(yè)務(wù)后，客戶不用到現(xiàn)場就能開戶，這一賬戶又能滿足客戶的基本需求，有助于銀行拓展客戶，同時節(jié)省實體網(wǎng)點的成本，未來銀行不必要一味地擴張網(wǎng)點。
根據(jù)央行規(guī)定，目前II類賬戶用于消費和繳費的單日累計支付限額不超過1萬元。對此，曾剛認為，現(xiàn)在金額比較少，未來不排除放寬的可能性，隨著遠程認證技術(shù)的提高、功能的拓展，遠程賬戶成本和便捷度上的優(yōu)勢都會體現(xiàn)出來，“未來遠程賬戶有可能成為銀行競爭的主戰(zhàn)場”。
綁定環(huán)節(jié)壁壘待破
雖然各家銀行都在積極推出II類、III類賬戶服務(wù)，但由于監(jiān)管制度的限定，用戶開立II類賬戶時必須綁定其他銀行的銀行卡（即I類賬戶），也就是在這一環(huán)節(jié)上，用戶容易遇到障礙。
上海商報記者了解到，對于沒有工行借記卡或存折的客戶，要想在工行電子渠道開通II類賬戶，需要通過各大應(yīng)用市場下載“中國工商銀行(4.270,-0.01,-0.23%)”App或者“工銀直銷銀行”App，注冊綁定同名的交通銀行(5.590,-0.04,-0.71%)借記卡賬戶才能夠開戶。而早前推出II類賬戶的中行目前可以使用工行、農(nóng)行、建行和交行的銀行卡遠程開立中行賬戶。
對于這一限制，呂隨啟認為，銀行的這一局限性來自于對風險的把控，銀行現(xiàn)在把風險看得比較重，找到比較完善的方案后，就會加大力度拓展，合作銀行、業(yè)務(wù)范圍等會慢慢擴大。
曾剛舉例表示，早年很多銀行開展理財業(yè)務(wù)也很不積極，認為不是自己的存款，但發(fā)展到今天大家都拼命地發(fā)產(chǎn)品，由此看來，趨勢要累計到一定程度才會爆發(fā)。對于遠程開戶，銀行和客戶都有自己的考量，從銀行接受到客戶接受，需要一個過程，短期內(nèi)很難講發(fā)展到什么規(guī)模，但可以肯定的是，這一發(fā)展趨勢是存在的，且不可逆轉(zhuǎn)。
上海商報記者 孟凡霞 程維妙/文 李烝/制表
I類賬戶
存款、購買投資理財、轉(zhuǎn)賬、消費和繳納支付、支取現(xiàn)金等
II類賬戶
存款、購買投資理財、限定金額消費和繳費支付等
III類賬戶
限定金額的消費和繳費支付服務(wù)（上海商報）