近年來，金融機(jī)構(gòu)“借名貸款”糾紛頻發(fā)，借名貸款到期無法歸還，名義借款人往往強(qiáng)調(diào)銀行信貸員違規(guī)操作、事先明知貸款用途、名義借款人并未實(shí)際使用貸款也是受害者等理由，拒絕承擔(dān)還款責(zé)任。借名貸款作為中小銀行貸款業(yè)務(wù)比較典型的嚴(yán)重違規(guī)問題，一旦發(fā)生，各家銀行都會給予嚴(yán)肅問責(zé)。一般而言，由于借名貸款所涉及到貸款資料、貸款用途都可能虛假，因此，借名貸款不僅是嚴(yán)重違規(guī)，而且在很多時(shí)候已經(jīng)觸犯了法律。
許昌轄域農(nóng)商行的貸款不良率是多少呢？貸款余額是多少呢？
違規(guī)發(fā)放借名貸款 擔(dān)保人巨額擔(dān)保壓頂
2021年11月3日，京藍(lán)科技（000711.SZ）發(fā)布公告：子公司京藍(lán)能科于2017年3月承接了沁陽永潤科技發(fā)展有限公司20萬噸/年的甲醛工程、3萬噸/年的多聚甲醛工程項(xiàng)目，為滿足建設(shè)過程中的資金需求，計(jì)劃向鄭州銀行明理路支行申請貸款。由于“銀行對借款主體有地域及經(jīng)營資質(zhì)要求，京藍(lán)能科及沁陽永潤都不符合貸款條件”。不過沁陽永潤與母公司--焦作市潤華化學(xué)工業(yè)有限公司關(guān)系良好，經(jīng)協(xié)商，焦作潤華同意向鄭州銀行明理路支行申請7000萬元貸款（用于沁陽永潤的項(xiàng)目建設(shè)），作為增信措施，京藍(lán)科技也為焦作潤華向鄭州銀行的貸款提供了擔(dān)保。
公告明確，上述7000萬元貸款的真實(shí)融資方是沁陽永潤、京藍(lán)能科。
按照《商業(yè)銀行法》，商業(yè)銀行貸款，“應(yīng)當(dāng)對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查”。而京藍(lán)能科等公司并不具備貸款資質(zhì)。京藍(lán)科技、鄭州銀行的上述交易，是否與銀行業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)相抵觸？
獨(dú)董對此也心存疑慮。在京藍(lán)科技董事會上審議擔(dān)保議案時(shí)，周建民、聶興凱、朱江也表示京藍(lán)科技對焦作潤華的擔(dān)?！按嬖谝欢L(fēng)險(xiǎn)”，不過綜合考慮后，還是同意了擔(dān)保方案。
需要說明的是，上述董事會議后兩個(gè)月，朱江辭職，參與投票的3位獨(dú)董目前僅余周建民在職。
6月17日，京藍(lán)科技（000711.SZ）發(fā)布公告：2022年1月24日，京藍(lán)科技募集資金專戶被法院強(qiáng)制扣劃733.63萬元；2020年9月至2022年4月期間，京藍(lán)科技及實(shí)際控制人郭紹增及下屬子公司京藍(lán)沐禾、京藍(lán)北方園林（天津）有限公司、京藍(lán)環(huán)境建設(shè)（北京）有限公司、京藍(lán)生態(tài)科技有限公司等因債務(wù)違約等事項(xiàng)多次被法院列為失信被執(zhí)行人。
值得注意的是，截至2021年末，京藍(lán)科技實(shí)際擔(dān)保余額合計(jì)34.28億元，占公司凈資產(chǎn)的比例為370.86%。
京藍(lán)科技2021年?duì)I業(yè)收入7.38億元，歸屬于上市公司股東的凈利潤-12.75億元；2022年一季度，京藍(lán)科技實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入5921.09萬元，歸屬于上市公司股東的凈利潤-8758.09萬元。
那么，京藍(lán)科技經(jīng)營連年虧損，巨額擔(dān)保壓頂，訴訟纏身失信被執(zhí)行，鄭州銀行這筆貸款不會逾期吧？
許昌投資集團(tuán)發(fā)債放貸 面臨一定經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)
近年來，許昌市投資集團(tuán)經(jīng)營性擔(dān)保業(yè)務(wù)代償率較高，且自身對外擔(dān)保中亦有逾期情況，加之2020年新增的銀行業(yè)務(wù)不良貸款率高、撥備覆蓋率較低，該公司金融及類金融業(yè)務(wù)面臨一定經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
為有效緩解許昌市當(dāng)?shù)厥芤咔橛绊懙男∥⑵髽I(yè)融資困難，助力小微企業(yè)盡快復(fù)工復(fù)產(chǎn)，許昌市投資集團(tuán)有限公司擬發(fā)行不超過人民幣5億元的小微企業(yè)增信集合債券，其中的3.34億元用于委托鄭州銀行許昌分行，以委托貸款形式投放于許昌轄域小微企業(yè)，其余1.66億元用于補(bǔ)充許昌投資集團(tuán)流動資金。
為切實(shí)提高資金使用效益，許昌市投資集團(tuán)有限公司從 2009 年開始辦理委托貸款業(yè)務(wù)，截至2021 年 9 月末，發(fā)行人對外委托貸款余額為23.64 億元，利息收入16,040.85萬元。
截至2021年9月末，許昌投資集團(tuán)總資產(chǎn)1,064.36億元，所有者權(quán)益504.14億元，資產(chǎn)負(fù)債率為 52.63%，2021年1-9月實(shí)現(xiàn)收入33.70億元，利潤總額1.29億元，歸母凈利潤 0.24 億元。
值得注意的是，許昌市投資集團(tuán)有限公司法定代表人楊增君，亦擔(dān)任許昌農(nóng)村商業(yè)銀行董事。
那么，為什么不委托許昌農(nóng)商行發(fā)放貸款呢？僅僅是鄭州銀行擁有豐富的小微金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控和貸后管理經(jīng)驗(yàn)嗎？更離不開鄭州銀行對許昌市投資集團(tuán)的巨額授信吧！
截至 2019 年末，許昌市全市小微企業(yè)貸款余額 724.9 億元，貸款不良率為 15.99%；剔除農(nóng)商行后，全市小微企業(yè)貸款余額 546.37億元，貸款不良率為 5.79%，小微企業(yè)整體貸款不良率較高。
至此，城市金融報(bào).華網(wǎng)讀者必然要問：許昌轄域農(nóng)商行的貸款不良率是多少呢？貸款余額是多少呢？
截至 2020年 1 季度末，鄭州銀行許昌分行對小微企業(yè)貸款余額 34.27 億元，貸款戶數(shù)36戶，貸款不良率為 0.44%，相關(guān)指標(biāo)遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于全市平均水平。
截至 2021 年 9 月末，許昌投資集團(tuán)在鄭州銀行的授信總額為368500 萬元，已使用額度為362500萬元，剩余額度6000萬元。
此外，截至2021年12月31日，許昌市投資集團(tuán)有限公司及子公司在鄢陵鄭銀村鎮(zhèn)銀行短期貸款余額為5500萬元，長期貸款余額2000萬元。鄢陵鄭銀村鎮(zhèn)銀行為鄭州銀行參股公司，持股比例為49.58%，股權(quán)投資金額為3495萬元，顯然該村鎮(zhèn)銀行單一集團(tuán)客戶貸款集中度已嚴(yán)重傾踏監(jiān)管上限。