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銀行定義的提前還款

為了限制提前還款，有些貸款機構(gòu)提出了一個概念叫實質(zhì)性的提前還款。各貸款機構(gòu)對實質(zhì)性的行為有不同的標(biāo)準(zhǔn)，但一般是12個月內(nèi)，借款人提前還款金額超過了本金余額的20%。

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違約金要如何收取

目前商業(yè)銀行針對提前還款的違約金一般是分兩種形式收取，一是按照提前還款時的未結(jié)余額的百分比計算（一般是2%到5%），二是若干個月份的利息。

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提前的還貸流程

大體流程為：了解貸款合同提前還貸的要求，準(zhǔn)備違約金—準(zhǔn)備資料—申請還貸—辦理還貸手續(xù)

第一步：要提前還房貸首先要注意查看貸款合同中有關(guān)提前還貸的要求，注意提前還貸是否須交一定的違約金(目前一般銀行不收取)，如若合同上注明要收違約金，則要看清楚到底要收多少，并準(zhǔn)備好這筆違約金。

第三步：按銀行要求親自到相關(guān)部門提出提前還款申請，一般銀行會要求客戶填寫提前還款的申請單。

第四步：攜相關(guān)證件到借款銀行，辦理提前還款相關(guān)手續(xù)，提交《提前還款申請表》，并在柜臺存入提前償還的款項。

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提前還貸劃算嗎？

其實人們買房貸款時，一般都會在協(xié)議上規(guī)定，半年或者一年內(nèi)不得提前還款，否則是要支付一定金額的違約金。為什么會這樣呢，主要是因為現(xiàn)在的人多采用等額本息發(fā)還貸，而在還款的第一年，其利息是最多的一年，銀行為了自身的利益，盡可能的多收取利息，就想到通過這種方法來阻止借貸人在這段時間內(nèi)還款;但是對于借貸人來說，第一個月還款時，支付利息最多，以后會逐步減少，自然越早換就越劃算。

但是這也有一個時間段，因為一般還款的前一半時間還的利息大約占了70&，所以一旦過了這個時間段，就不要再去提前還了，意義不大。

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提前還款對銀行有什么傷害？

1、銀行每年的借貸計劃被打亂

銀行每年都有資金借貸計劃，如果完成任務(wù)，則放貸額度就會縮緊，如果沒有完成規(guī)定的額度，就要加大放貸力度。如果借出去的款項，購房者沒有按照借貸合同的規(guī)定來走，選擇提前還貸，就會影響銀行的計劃。一個人還款對銀行的影響可能不會太大，多人這么做，銀行的資金計劃是會大大受影響的。

2、銀行利潤受損

3、業(yè)務(wù)增多，人員成本增加

根據(jù)借貸合同的規(guī)定，貸款十年、二十年或者是三十年，銀行會根據(jù)合同的還款規(guī)定合理分配人員與設(shè)備，合理均勻資金。如果總有人提前還款的話，勢必會造成銀行時時都要配備業(yè)務(wù)員來處理這些還貸業(yè)務(wù)，增加了銀行的運營成本，降低了工作效率。收取提前不按規(guī)定出牌者的違約金也算是合情合理。

4、銀行犧牲的利益最終因為提前還款而無法獲得彌補

對于每年大批的購房者貸款和每筆上百萬的貸款來說，房貸已經(jīng)成為各大銀行爭搶的優(yōu)質(zhì)貸款資源了。銀行也往往會出臺各項優(yōu)惠政策，暫時犧牲自身的利益，通過后期的利息來彌補自己的損失，以此來獲取貸款人的青睞。如果購房者選擇提前還款，無形中增加了銀行的成本，這是銀行不愿意看到的結(jié)果。

5、風(fēng)險成本增加

銀行的每一筆貸款發(fā)放出去，都意味著一定的風(fēng)險，在貸款的時候，銀行也是要做風(fēng)險把控的。購房者提前還款對銀行來說就是一種風(fēng)險，收回來的錢需要重新再借出去，銀行又要重新做風(fēng)險測評和把控，對信用、市場、利率等風(fēng)險及各項開支進行再次付出。這從整體上增加了銀行的風(fēng)險把控成本。

雖然銀行最終是要保證收回資金和資金安全，但是一切都是按計劃進行的，任何一個變動，都意味著利益損失和風(fēng)險增加。所以，銀行最希望的還是按照借貸合同，老老實實還貸的人。（END）