回溯到2015年，李克強(qiáng)總理在深圳前海微眾銀行敲下電腦回車(chē)鍵的那一瞬間，標(biāo)志著民營(yíng)銀行正式踏上普惠金融之路。

　　如今首批民營(yíng)銀行成立已接近兩年，首批民營(yíng)銀行各富特色，圍繞其各自的設(shè)立初衷開(kāi)展業(yè)務(wù)，大力推進(jìn)普惠金融，在新業(yè)務(wù)、新服務(wù)方面進(jìn)行差異化探索。伴隨著第二批民營(yíng)銀行亦已開(kāi)閘的消息，民資進(jìn)軍金融業(yè)的熱情再次被點(diǎn)燃，民營(yíng)銀行的申請(qǐng)、設(shè)立或?qū)⒊蔀槌B(tài)。而這一股民營(yíng)銀行成立熱潮，被視為中國(guó)金融市場(chǎng)逐步開(kāi)放、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的重要信號(hào)。

　　差異化、特色化之路初獲成效

　　民營(yíng)銀行創(chuàng)立之初，正值我國(guó)銀行業(yè)改革創(chuàng)新的黃金時(shí)期，如何降低金融業(yè)務(wù)運(yùn)維成本；如何降低金融門(mén)檻，讓更廣泛的用戶享受到普惠金融服務(wù)；如何運(yùn)用現(xiàn)代信息通信技術(shù)，用數(shù)字化的方式解決金融信息載體與信用憑據(jù)等一系列問(wèn)題，成為民營(yíng)銀行一經(jīng)上線便面臨的重要課題。

　　“微粒貸”是微眾銀行在數(shù)字普惠金融上的產(chǎn)品實(shí)踐。“微粒貸”是國(guó)內(nèi)首款實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)線上運(yùn)營(yíng)的銀行信貸產(chǎn)品，客戶在微信和手機(jī)QQ上即可申請(qǐng)貸款，無(wú)須下載APP，無(wú)須抵押和擔(dān)保；同時(shí)，“微粒貸”授信審批時(shí)間僅2.4秒，資金到賬時(shí)間只需40秒；此外，“微粒貸”可隨借隨還，客戶最快第二天就能結(jié)清貸款，且不收取任何其他額外手續(xù)費(fèi)用?！吧暾?qǐng)便捷，資金到賬快，周轉(zhuǎn)靈活”，成為“微粒貸”的主要特點(diǎn)，改善了傳統(tǒng)銀行貸款難，貸款周期長(zhǎng)，服務(wù)范圍窄的歷史痛點(diǎn)。

　　便捷高效的背后，風(fēng)控顯得尤為重要。對(duì)此，微眾銀行推出了“白名單”制度，借助騰訊獨(dú)特的大數(shù)據(jù)管理與分析能力，實(shí)行傳統(tǒng)風(fēng)控與互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控相結(jié)合，利用社交大數(shù)據(jù)，建立了五維度綜合評(píng)級(jí)體系，推出“白名單”邀請(qǐng)名單，做到即時(shí)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)時(shí)調(diào)整風(fēng)控模型、有效降低小額貸款服務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

　　可以說(shuō)，“白名單”不僅僅是對(duì)客戶的信用獎(jiǎng)勵(lì)，更是“微粒貸”在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下降低信貸門(mén)檻的保障，將金融服務(wù)延伸至傳統(tǒng)信貸難以覆蓋的中低收入客戶群，成為達(dá)成“普惠金融”與“商業(yè)化運(yùn)營(yíng)”平衡不可或缺的關(guān)鍵性創(chuàng)新舉措。

　　通過(guò)運(yùn)用一系列的數(shù)字科技手段，微眾銀行的數(shù)字普惠金融實(shí)踐初獲成效。截至2016年11月末，微眾銀行“微粒貸”累計(jì)發(fā)放貸款超1600億元，總筆數(shù)超2000萬(wàn)筆，最高貸款日規(guī)模超10億元，最高日貸款筆數(shù)超10萬(wàn)筆；主動(dòng)授信客戶數(shù)超6000萬(wàn)，覆蓋了全國(guó)549個(gè)城市，31個(gè)省、市、自治區(qū)；筆均貸款8000元，覆蓋了來(lái)自制造業(yè)、貿(mào)易業(yè)、物流業(yè)等行業(yè)的從業(yè)人員，有效對(duì)接80%長(zhǎng)尾用戶的金融需求。

　　確立特色化定位，做金融市場(chǎng)的“補(bǔ)充者”

　　民營(yíng)銀行自誕生起便被寄予厚望，“顛覆者”被反復(fù)提及，并加諸在它們身上，事實(shí)上，民營(yíng)銀行并未將自己定位為傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)者，而是以“補(bǔ)充者”的姿態(tài)，積極尋找市場(chǎng)痛點(diǎn)，發(fā)展其獨(dú)具特色的商業(yè)模式，完善金融體系，提高金融效率。

　　以微眾銀行為例，其主打產(chǎn)品“微粒貸”便是依托同業(yè)合作，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)共同建立的聯(lián)合貸款平臺(tái)，積極充當(dāng)用戶與金融機(jī)構(gòu)的“連接者”，幫助同業(yè)獲客，同時(shí)提供客戶篩選、運(yùn)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等服務(wù)，利用合作金融機(jī)構(gòu)提供的資金與線下資源，為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，微眾銀行目前已與25家金融機(jī)構(gòu)簽約合作，每日新發(fā)放的“微粒貸”貸款中，80%的資金由合作機(jī)構(gòu)提供。

　　這種聯(lián)合貸款模式，其絕大部分收益是來(lái)源于與合作銀行的分享，微眾銀行作為連接平臺(tái)，這種模式能夠在較小的資本壓力下，迅速地把資產(chǎn)規(guī)模做大，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定收益。

　　事實(shí)上，在微眾銀行籌建期，就已確立了其發(fā)展戰(zhàn)略“科技、普惠、連接”，即微眾銀行致力于成為一個(gè)開(kāi)放的，多方共贏的，有鮮明特色的普惠金融生態(tài)圈；聚焦在自己擅長(zhǎng)的事情上，做金融市場(chǎng)的“補(bǔ)充者”。“微粒貸”被視為踐行這一定位而形成的主要?jiǎng)?chuàng)新商業(yè)模式。

　　基于這一戰(zhàn)略，微眾銀行同時(shí)也利用自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)啟了與區(qū)域性中小銀行同業(yè)間的技術(shù)合作，建立了“微動(dòng)力”（互聯(lián)網(wǎng)+金融）開(kāi)放平臺(tái)。合作銀行可將“微動(dòng)力”集成到自身手機(jī)銀行中，快速獲得人臉識(shí)別、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析等科技能力，并為客戶提供更廣泛的產(chǎn)品選擇和更好的購(gòu)買(mǎi)體驗(yàn)。

　　從微眾銀行接近2年的實(shí)踐來(lái)看，基于互聯(lián)網(wǎng)銀行模式，在促進(jìn)普惠金融、提高金融資源配置效率等方面已初獲成效。作為中國(guó)首家民營(yíng)銀行，微眾銀行通過(guò)不斷的探索和磨合，創(chuàng)立了自己獨(dú)具特色的發(fā)展模式，逐漸打開(kāi)了一片新的市場(chǎng)，也為新加入的民營(yíng)銀行提供了一條可參考的發(fā)展路徑。（新浪綜合）