最近四五年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風(fēng)生水起，在支付、理財、借貸、股權(quán)投資等領(lǐng)域開拓了不少新模式，為傳統(tǒng)金融不能覆蓋到的領(lǐng)域提供金融服務(wù)，成了金融行業(yè)的鯰魚。躺著掙錢的傳統(tǒng)金融機構(gòu)也開始逐步覺醒，向互金公司占據(jù)優(yōu)勢的領(lǐng)域進行開拓?，F(xiàn)在，銀聯(lián)馬上就要開始做二維碼支付了，銀行也開始做智能投顧了，一場傳統(tǒng)金融針對互金的反擊戰(zhàn)即將開打。說不定以后會有傳統(tǒng)金融機構(gòu)像互金公司一樣通過開發(fā)大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)做普惠金融業(yè)務(wù)，或者主導(dǎo)開發(fā)區(qū)塊鏈應(yīng)用。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭會越來越激烈。銀聯(lián)推出銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準今天（12月12日），中國銀聯(lián)正式推出銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準。“銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準”主要包括《中國銀聯(lián)二維碼支付安全規(guī)范》和《中國銀聯(lián)二維碼支付應(yīng)用規(guī)范》兩個規(guī)范。該標(biāo)準的發(fā)布是銀聯(lián)聯(lián)合成員機構(gòu)推廣與應(yīng)用二維碼支付的第一步，后續(xù)還將陸續(xù)發(fā)布配套的業(yè)務(wù)規(guī)則和產(chǎn)品方案等。銀聯(lián)表示，《安全規(guī)范》從安全方面對二維碼受理設(shè)備、手機客戶端、后臺系統(tǒng)等提出了具體安全要求，確保支付過程中賬戶信息及支付資金的安全性，對下一步銀聯(lián)及銀行設(shè)計和開發(fā)二維碼產(chǎn)品提供了安全相關(guān)的標(biāo)準依據(jù)。《應(yīng)用規(guī)范》定義了二維碼支付的應(yīng)用場景和基于數(shù)字簽名的安全機制，提出了適用于金融支付的二維碼應(yīng)用數(shù)據(jù)元，對下一步銀聯(lián)及銀行設(shè)計和開發(fā)二維碼產(chǎn)品中的二維碼編碼方案提供了可參照的標(biāo)準依據(jù)。標(biāo)準的出臺是大規(guī)模推廣的前奏，預(yù)計下一步銀聯(lián)和銀行會在商家渠道上大力推廣，并對掃碼用戶進行一些補貼。二維碼支付一波三折，從否定到肯定二維碼支付在國內(nèi)經(jīng)歷了從否定到肯定的過程?；ソ馃岢迸d起后，支付寶、財付通等互聯(lián)網(wǎng)公司大力推廣二維碼支付，銀聯(lián)等機構(gòu)對于二維碼技術(shù)也進行了研究，但并未積極布局。在2014年3月，央行支付結(jié)算司發(fā)文暫停支付寶、財付通的線下條碼支付業(yè)務(wù)，當(dāng)時稱，條碼（二維碼）支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全和資金安全。將條碼（二維碼）應(yīng)用于支付領(lǐng)域有關(guān)技術(shù)，終端的安全標(biāo)準尚不明確。相關(guān)支付撮合驗證方式的安全性尚存質(zhì)疑，存在一定的支付風(fēng)險隱患。當(dāng)時市場上有很多意見認為，暫停二維碼支付的推廣是央行維護傳統(tǒng)金融機構(gòu)的利益，因為二維碼支付沖擊了銀聯(lián)的地位。然而后續(xù)的發(fā)展證明當(dāng)時的猜測站不住腳。央行當(dāng)時就強調(diào)，是暫停而非叫停。一段時間的探索以后，在今年8月，央行主管的中國支付清算協(xié)會向支付機構(gòu)下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》(征求意見稿)，意見稿中明確指出支付機構(gòu)開展條碼業(yè)務(wù)需要遵循的安全標(biāo)準。征求意見稿包括總則、條碼生成和受理、條碼支付特約商戶管理、風(fēng)險管理、紀律與責(zé)任、附則六章，對條碼（二維碼）從生成到使用各個環(huán)節(jié)進行了規(guī)范。這是央行在2014年叫停二維碼支付以后首次官方承認二維碼支付地位。支付寶、微信支付等支付機構(gòu)力推的二維碼支付終于被官方認可，也很快進入了發(fā)展快車道，如今二維碼支付在國內(nèi)尤其是京滬這樣的大城市的普及度之高，想必大家都已看在眼里，從大型商超到路邊小店，甚至流動攤販，很多都采用了二維碼支付方式。如今到了臨近新年的今天，銀聯(lián)也推出自己的二維碼支付標(biāo)準，這是其大規(guī)模推廣的前奏，下一步會聯(lián)合各大銀行，推出二維碼支付產(chǎn)品。至此，二維碼支付完成了從江湖之遠到廟堂之高的地位升華，成了互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融都認可并推廣的支付方式。銀聯(lián)的二維碼支付與支付寶、微信有何不同？銀聯(lián)的二維碼與第三方支付的二維碼不盡相同。銀聯(lián)表示，銀聯(lián)二維碼支付基于卡組織的四方模式，與實體銀行卡支付的差異僅在于支付信息交互方式的變化，其后臺賬戶仍基于實體銀行卡賬戶，因此不存在資金沉淀在虛擬賬戶的情況。商業(yè)銀行可以獲取與傳統(tǒng)銀行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息。四方模式是指發(fā)卡行、收單行、商戶、銀聯(lián)在支付過程中實現(xiàn)分成，這一點與Apple Pay一樣。而支付寶、微信支付等第三方支付則是支付平臺與商戶、銀行的連接，通過虛擬賬戶完成支付，第三方支付平臺充當(dāng)發(fā)卡行和收單行的部分角色。這一過程中，銀聯(lián)被繞開，銀行地位也被弱化。對微信支付寶沖擊有多大？銀聯(lián)推二維碼支付，面對的是微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。銀聯(lián)有何優(yōu)勢？銀聯(lián)的四方支付模式優(yōu)勢在于可以充分調(diào)動銀行的積極性來推廣二維碼支付，預(yù)計其支付模式是通過銀聯(lián)以及各家銀行的應(yīng)用程序來掃碼，完成支付過程。目前經(jīng)過支付寶、微信等廠商對二維碼支付習(xí)慣的培育，二維碼支付成為流行的支付方式。銀聯(lián)充分調(diào)動銀行的積極性，大力推廣基于銀聯(lián)支付標(biāo)準的二維碼支付，省去了教育市場的過程，有一定的后發(fā)優(yōu)勢。不過困難之處也很明顯。在對用戶的吸引力上，銀聯(lián)與各家銀行APP的用戶打開率要遠低于微信、支付寶，用戶使用微信支付、支付寶進行小額支付已經(jīng)成為習(xí)慣，如何讓用戶放棄使用方便的微信、支付寶，去用銀聯(lián)和銀行的掃碼支付，存在不小的難度。在渠道上，銀聯(lián)和銀行對于大型商超的覆蓋比較廣，能否真正將渠道下沉，在各種小商家渠道上進行推廣，也是未知數(shù)。高大上的銀聯(lián)和銀行能否形成接地氣的地推團隊？不敢想象。在推廣的積極性上，二維碼支付是微信、支付寶主推的模式，而銀聯(lián)目前對于二維碼支付的定位并不高，銀聯(lián)表示，銀聯(lián)聯(lián)合成員機構(gòu)推出的二維碼支付產(chǎn)品將是“云閃付”產(chǎn)品系列之一，作為現(xiàn)有非接支付類產(chǎn)品的補充。也就是說，銀聯(lián)以后主推的還是云閃付，即基于NFC的支付方式。在二維碼支付上，銀聯(lián)和銀行會投入多少資源，也尚不能確定。銀聯(lián)和銀行下一步要做的，會是在各種商家大力推廣，擴展應(yīng)用場景，并進行補貼來吸引用戶。這一過程肯定會對微信支付、支付寶形成一定分流，但很難反轉(zhuǎn)市場格局，畢竟在方便性、安全性方面，相差并不大，除非一方的安全性出現(xiàn)大問題。如果沒有突破性的創(chuàng)新優(yōu)勢，已經(jīng)形成的市場格局很難逆轉(zhuǎn)。所以，銀聯(lián)推廣二維碼支付，恐怕很難在市場上興起比較大的波瀾。傳統(tǒng)金融開啟對互金的反攻模式？無論如何，銀聯(lián)推廣二維碼，是開始深入互金企業(yè)的腹地，畢竟微信支付、支付寶等已經(jīng)在二維碼支付上投入很多精力，也已經(jīng)確定了領(lǐng)先優(yōu)勢，不管結(jié)果如何，至少傳達的一個態(tài)度是，傳統(tǒng)金融機構(gòu)已經(jīng)開始向互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)優(yōu)勢的領(lǐng)域進軍。實際上，在今年7月，工商銀行就對外宣布推出了二維碼支付產(chǎn)品，隨后建設(shè)銀行、民生銀行、中信銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等紛紛推出二維碼支付產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行和平安銀行的二維碼支付產(chǎn)品可能將在明年上線。此外就在幾天前的12月6日，招商銀行在其新版App中推出了“摩羯智投”，根據(jù)用戶選擇的投資期限和風(fēng)險等級，“摩羯智投”會推薦給用戶一個包含債券、股票和商品類基金的組合，并提供該組合的歷史模擬收益率和波動率作為參考。這是國內(nèi)商業(yè)銀行首次引入智能投顧模式。此外，在網(wǎng)貸領(lǐng)域，一些銀行也有所嘗試，東方資產(chǎn)管理公司也推出了網(wǎng)貸平臺東方匯，交易規(guī)模在網(wǎng)貸之家等第三方機構(gòu)的排行榜中居于三十名左右的位置。二維碼支付、智能投顧、網(wǎng)貸都是互金公司發(fā)掘出來的新模式，如今傳統(tǒng)銀行也開始探索這些模式，可以看做是傳統(tǒng)金融基于自己優(yōu)勢，對于互聯(lián)網(wǎng)金融開啟的反攻。這些年互聯(lián)網(wǎng)金融在理財、信貸、支付、股權(quán)投資等領(lǐng)域探索出了網(wǎng)絡(luò)理財、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、眾籌等模式，利用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)開拓了大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧等手段，雖然還未深度影響傳統(tǒng)金融的地位，但其聲勢確實稱得上風(fēng)生水起，占據(jù)了人們的視線。傳統(tǒng)金融的態(tài)度，從早期的看不起，到慢慢開始重視，再到如今也開始做互金公司熱推的模式，或許預(yù)示著未來金融領(lǐng)域的競爭會更加白熱化。（虎嗅網(wǎng)）